Şüphesiz, 401 (k) planları emeklilik planlaması için cazip yatırım araçlarıdır. Vergi avantajlarına ek olarak, katılımlar katılımcı çalışanların maaş çeklerinden otomatik olarak düşülerek yatırım yapmanın kolay (ve acısız) bir yoludur. Dahası, birçok şirket belirli bir miktara kadar katkıları eşleştiriyor, bu da bu yuva yumurtalarını daha hızlı büyütmeye yardımcı oluyor.
Washington'daki DC tabanlı Yatırım'a göre, ABD'deki işçilerin sadece yarısının tahmini 5, 7 trilyon dolarlık aktifleri olan 401 (k) planına erişmesine rağmen, ABD emeklilik hesaplarındaki 29, 1 trilyon dolarlık hesabın% 19'undan fazlasını temsil ediyor Şirket Enstitüsü, ABD'de düzenlenmiş fon şirketleri ticaret birliği
Tüm bu paralar tipik 401 (k) sahibi için ne anlama geliyor? 2019'un ilk çeyreği itibarıyla ortalama 401 (k) bakiye 103.700 $ 'dır. Tabii ki, bu her yaştan katılımcıları temsil eder. Yaşa göre bozarsak, ortalama denge yirmi altı saat için mütevazı bir 11.800 $ 'dır ve insanlar gerekli minimum dağılımları (RMD'ler) almaya başladıkça bakiyeler incelendikçe 70 yaşına kadar büyümeye devam eder.
Zaman içinde bu dengeleri gerçekten etkileyebilecek ve her zaman iyi bir şekilde değil - bir şey planın gider oranıdır. Burada, gider oranlarının ne olduğunu, neden önemli olduklarını ve işverenlerin ve plan katılımcılarının düşük tutmak için neler yapabileceğini kısaca inceliyoruz.
Önemli Çıkarımlar
- Yatırım fonları ve ETF'ler gibi, 401 (k) planlarında gider oranı olarak ifade edilen ücretler vardır. Ortalama 401 (k) gider oranı% 1'dir, ancak planın büyüklüğüne ve yatırımlara bağlı olarak daha yüksek veya daha düşük olabilir. Düşük ücret fonları gibi daha ucuz yatırım seçeneklerini seçerek ücretlerinizi düşürebilirsiniz.Planınızın ücretlerini anlamadıysanız, insan kaynakları veya yardım koordinatörünüzle konuşun.
401 (k) Gider Oranı nedir?
401 (k) planın tümü bir dizi idari (“katılım” da denir) ücretlere ve yatırım ücretlerine tabidir. İdari ücretler, müşteri desteği, yasal hizmetler, kayıt tutma ve işlem işleme gibi maliyetleri kapsar. Yatırım ücretleri, planın yatırım yaptığı yatırım fonları tarafından (şaşırtıcı bir şekilde değil) tahsil edilir ve planın literatüründe tipik olarak “gider oranları” olarak gösterilir. Bazı ücretler işveren tarafından karşılanır, ancak genellikle ücretlerin çoğu planın katılımcılarına (yani çalışanlara) aktarılır.
Gider oranı, varlıkların yüzdesi olarak ifade edilir - örneğin, % 0, 75 veya% 1, 25. Yönetim kurulu genelinde ortalama 401 (k) gider oranı varlıkların% 1'i veya plan varlıklarındaki her 100.000 $ için 1.000 $ 'dır (unutmayın, çoğu ücret tek değildir ve yapılır; her yıl ödenir).
Yine de, gider oranları planın büyüklüğüne göre büyük ölçüde değişmektedir ve genel olarak daha büyük 401 (k) planları ölçek ekonomileri nedeniyle en düşük ücretlere sahipken, küçük işletme 401 (k) s — örneğin, 10 katılımcılı planlar - en pahalı olma eğilimindedir. 401 (k) Ortalamalar Kitabından alınan verilere göre, plan büyüklüğüne göre ortalama gider oranları aşağıdadır.
| Plan Büyüklüğüne Göre Ortalama Gider Oranları | |
|---|---|
| Katılımcı sayısı | Ortalama Gider Oranı |
| 10 | 1.34% |
| 25 | % 1.27 |
| 50 | 1.14% |
| 100 | % 1.04 |
| 200 | % 1.00 |
| 500 | 0.91% |
| 1.000 | % 0.80 |
| 2.000 | % 0.70 |
Gider Oranı Neden Önemlidir?
% 0, 05 ve% 1 gider oranı arasındaki fark, bir yıl boyunca bankaya zarar vermeyebilir - tipik yirmili nesnenin 401 (k) bakiyesi için, sadece 59 dolarlık bir farktır, ancak altınızda büyük bir etkisi olabilir. yatırımın ömrü boyunca. İstediğiniz zaman emekli olmak ve birkaç yıl beklemek zorunda kalmak arasındaki fark bile olabilir.
İşte nedeni. Birincisi, daha yüksek ücretler, yatırımınız büyüdükçe her yıl (gerçek dolar cinsinden) daha fazla ödeme yaptığınız anlamına gelir: 10.000 $ 'ın% 1'i 100 $, ancak 100.000 $' ın% 1'i 1.000 $ vb. Ancak asıl zarar, ücretlere daha fazla harcanan her dolar için, hesabınızda zaman içinde bileşikleşip büyüyebilecek bir daha az dolar olmasıdır.
İşte bir örnek. 40 yaşında olduğunuzu ve 70 yaşında emekli olmayı planladığınızı varsayalım. Mevcut 401 (k) bakiyeniz 100.000 ABD dolarıdır (bu, yaşa göre ortalama bakiyeye tam olarak uygundur) ve her yıl 10.000 ABD doları katkıda bulunmayı planlıyorsunuz - izin verilenin yaklaşık yarısı Miktar. Son olarak, bu örnek için varsayılan yatırım getirisi (ücretlerden önce)% 8'dir.
Gerçekten de, Pew Charitable Trusts tarafından yapılan araştırmalar, ücretlerin ciddi bir etkiye sahip olduğunu doğrulayarak, “Ücretler tasarrufları doğrudan etkileyebilir, tasarruf edilen miktarı azaltarak ve dolaylı olarak, bileşik için kullanılabilir miktarı azaltarak — sıklıkla göz ardı edilen ancak önemli ölçüde tasarruf zararına yol açabilir. büyüme."
Tabii ki, bu aşırı basitleştirilmiş varsayımsal bir örnektir. Gerçek hayatta, her yıl sabit, % 8'lik bir getiri elde etmeniz son derece imkansızdır. Ve her yıl aynı 10.000 dolarlık katkıyı yapmanız pek olası değildir (bazı yıllar yaşama bağlı olarak daha fazla, birkaç yıl daha az olabilir). Yine de, özellikle uzun vadede ücretlerin neden önemli olduğuna dair iyi bir örnek teşkil ediyor.
Gider oranındaki küçük bir fark bile uzun vadede çok paraya mal olabilir.
401 (k) Ücretlerinizi Düşürme
İyi haber şu ki, yüksek 401 (k) maliyetler hakkında bir şeyler yapabilirsiniz ve bu süreçte emeklilik tasarruflarınızı artırabilirsiniz.
Yeni başlayanlar için, şimdi ne ödediğinizi öğrenin. Çoğu insan bilmediği için, bu biraz araştırma gerektirebilir. 401 (k) ekstrenizi ve katılımcı ücreti açıklama bildiriminizi gözden geçirin ve ardından planlarınızın benzer büyüklükteki planlara göre nasıl biriktiğini görün. Planları karşılaştırmak için iyi bir yer, kurumsal ve hükümet emeklilik planlarını derecelendiren BrightScope web sitesidir. Planınızın ücretleri sektöre uygunsa, bu iyi. Daha yüksekse, daha düşük ücretlerle daha iyi bir plan için plan yöneticinizle ve lobinizle görüşme zamanı gelebilir (işverenlerin 401 (k) planlarının “makul” ücretlere sahip olduğundan emin olmak için güvene dayalı bir sorumluluğu vardır).
Ardından, yatırımlarınıza bir göz atın. Maliyetleri en aza indirmenin en iyi yollarından biri daha ucuz yatırım seçenekleri seçmektir. Genel olarak, endeks fonları, kurumsal fonlar ve bazı hedef tarihli fonlarda en düşük ücretleri bulacaksınız (son yıllarda birçok yatırım fonu ücretinin düştüğünü belirtmek gerekir). Planınızda bu düşük maliyetli seçenekler yoksa, diğer yatırımları seçmenize izin veren kendi kendine yönlendirilen bir aracılık penceresi sunup sunmadığını öğrenin.
Maliyetlerinizi düşürmenin bir başka yolu, bağımsız yatırım tavsiyesi için ödeme yapıp yapmadığınızı görmektir - birçok işverenin emeklilik planlarına eklediği bir şey. Öyleyse, bu tavsiyeyi almak için her yıl fonlarınızın% 1'i veya% 2'si kadar daha fazla ödeme yapıyor olabilirsiniz. Çoğu durumda, bu, özellikle planlar genellikle sabit yatırım seçeneklerine sahip olduğundan, iyi harcanan para değildir. Bu ücretlerden kaçınmak için kendi araştırmanızı yapmayı veya sizi doğru yöne yönlendirmenize yardımcı olabilecek sertifikalı bir finansal planlayıcı ile bir oturum planlamayı düşünün.
Son olarak, planınızda çok yüksek olduğunu düşündüğünüz ücretler varsa ve şirketiniz değişiklik yapmaya açık değilse, tasarruflarınızın bir kısmını IRA gibi başka bir yere yatırmayı düşünebilirsiniz. Eğer bir işveren maçınız varsa, önce tam maçı alacak ve daha sonra IRA'da veya başka bir yatırımda kalanları saklayacak kadar yatırım yapın.
Alt çizgi
İdeal olarak, 401 (k) ücretleriniz% 1'in çok altında olmalıdır, özellikle de büyük ölçekli bir planın parçasıysanız (% 1'in üzerindeki herhangi bir şey incelenmelidir). Ücretler, kar hasıranız üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir, bu nedenle ne ödediğinizi öğrenmeniz gerekir ve uygunsa bunları düşürmek için adımlar atar. Maliyetleri düşürmenin iyi bir yolu, endeks fonları, kurumsal fonlar ve hedeflenen tarih fonları gibi düşük ücretli fonlara yatırım yapmaktır. Planınızın literatürünü gözden geçirin ve insan kaynakları veya fayda koordinatörünüzden anlamadığınız herhangi bir şeyi açıklamasını isteyin.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
401K
401 (k) Küçük İşletmeler İçin Planlar
401K
401 (k) s cinsinden Gizli Ücretler
401K
Şirketinizin 401 (k) Planı Hakkında Sorulacak Beş Soru
401K
401'i Yönetmek için 7 İpucu (k)
401K
Kim 401 (k) Milyoner Olmak İster?
401K
401'inizi Maksimize Etme Stratejileri (k)
Ortak Bağlantılarıİlgili terimler
401 (k) Planı nedir? 401 (k) planı, İç Gelir Kodunun bir bölümü için adlandırılan, vergi avantajlı, tanımlanmış bir katkı emeklilik hesabıdır. İşleri ne zaman değiştirmeniz gerektiği de dahil olmak üzere nasıl çalıştıklarını öğrenin. daha fazla Hedef Tarih Fonu Hedef tarih fonu, bir yatırım şirketi tarafından, hedeflenen bir hedef için belirli bir süre boyunca varlıklarını büyütmeyi amaçlayan bir fondur. daha fazla Tanımlanmış Katkı Planı Tanımı Tanımlanan katkısı olan bir emeklilik planı, çalışanların daha sonraki yaşamda kullanmak için vergi öncesi dolar yatırmasına olanak tanır. Şirket çalışanları çalışanların katkılarıyla da eşleşebilir. daha fazla Roth IRA Komple Kılavuzu Bir Roth IRA parasız vergi çekmenize olanak sağlayan bir emeklilik tasarruf hesabı. Bazı emeklilik tasarrufları için bir Roth IRA'nın neden geleneksel bir IRA'dan daha iyi bir seçim olabileceğini öğrenin. daha fazla Emeklilik Planı Emeklilik planı, bir işverenin işçinin gelecekteki yararı için ayrılan bir fon havuzuna katkı yapmasını gerektiren bir emeklilik planıdır. daha fazla Yatırım Fonu Tanımı Yatırım fonu, profesyonel bir para yöneticisi tarafından denetlenen bir hisse senedi, tahvil veya diğer menkul kıymetler portföyünden oluşan bir yatırım aracı türüdür. Daha