Kişisel hayat sigortasının temel amacı nihai masrafları sağlamak ve bir aile üyesinin ölümü durumunda yararlanıcıları gelir kaybından veya borç yükünden korumaktır. Bununla birlikte, daimi hayat sigortası poliçeleri, emeklilik sırasında veya acil bir durum ortaya çıktığında kullanılabilecek nakit değerleri oluşturur. Tüm yaşam ve değişken evrensel yaşam (VUL), uygun şekilde finanse edilirse, politika kredisi hükümleri veya doğrudan para çekme yoluyla gerektiğinde erişilebilen nakit biriktirme araçları sunar.
Tüm Yaşam Politikaları
Tüm yaşam politikaları genellikle satın alınması en pahalı politikalar arasındadır. Sigorta bedeli, başvuranın yaşı ve sağlığı tarafından belirlenir. Tütün kullanımı, teminat karşılığında alınan primleri de arttırır. Genel bir kural olarak, daha genç sigortalılar daha eski sigortalılardan daha küçük primler öderler. 25 yaşında bir sigara içmeyen kişi 100.000 dolarlık ölüm parası olan bir politika için yıllık yaklaşık 900 dolar ödeyebilirken, 40 yaşında bir erkek sigara içen kişi aynı yüz miktarı için yılda 1.800 dolar ödemeyi bekleyebilir. Alınan yıllık primin bir kısmı sigorta, komisyonlar ve idari maliyetlerin saf maliyetine uygulanırken, bakiye ihraççı tarafından belirlenen sabit faiz oranlarında büyümeye bırakılmıştır.
Tüm yaşam politikasının ilk birkaç yılında nakit değerler yavaş birikir. 2016 yılında tarihi düşük seviyelerdeki faiz oranlarının, ödenen toplam primlerin politikanın nakit teslim değerine eşit olduğu başabaş bir noktaya gelmesi birkaç yıl alır. Bununla birlikte, herhangi bir zamanda, politikadaki özkaynağa kredi veya para çekme yoluyla erişilebilir. İhraç sırasında belirlenen seviye primleri, poliçe sahiplerinin mülkiyetinde paylaştığı karşılıklı sigorta şirketinden temettü ödenmesi ile de artırılabilir.
Buna ek olarak, bazı politikalar, poliçe sahiplerine ek dolar katkıda bulunmalarını sağlayarak, ölüm yardımını artırarak faiz kazanmalarını sağlayan ücretli ek sigorta seçenekleri sunmaktadır. Hızlandırılmamış tüm yaşam nakit değerleri, büyük ölçüde primlerin ödendiği yıl sayısına ve sigorta şirketi tarafından sunulan iç getiri oranına bağlı olarak önemli miktarlarda büyüyebilir.
Değişken Evrensel Yaşam
Risk arzusu olan poliçe sahipleri VUL politikasını tercih edebilirler. Bu sözleşmeler esnek ödemelere izin verir ve primlerin yatırım fonlarına yatırıldığı ayrı bir hesabın kullanılabilirliğini sunar. Tüm hayat politikalarından farklı olarak, ayrı bir hesaba yatırılan nakit değerler sigorta şirketinin finansal gücü ile sabitlenmez veya desteklenmez. Daha ziyade, yatırım fonu alt hesaplarına yönelik fonlar yatırım riskine tabidir. VUL politikalarının birincil avantajı, zaman içinde sigorta şirketi tarafından belirlenen sabit oranlardan daha iyi performans gösterebilecek olan hisse senedi veya borç piyasalarına katılımdan kaynaklanmaktadır.
% 4 faiz oranı ile prim ödeyebilecek tüm yaşam politikalarıyla karşılaştırıldığında, VUL özkaynak portföyünde nakit değerler, politikanın ömrü boyunca yıllık% 7 getiri sağlayan daha hızlı büyür. 30 yaşında bir kadın sigara içmeyen, 35 yıl boyunca tüm yaşam veya VUL politikasına ayda 100 $ katkıda bulunabilir. VUL alt hesapları, tüm yaşam primlerine yatırılan sabit faiz oranını geçmeyi başarırsa, birikmiş nakit değerindeki fark büyüktür.
Politika ve sigorta maliyetleri göz önüne alınmadan, VUL portföyünün% 7'lik bir getiri ortalaması varsa, sabit opsiyonun ortalaması% 4 ise, aylık 100 $ 'lık düzenli katkıların birikmiş değerindeki fark, 85.000 $' dan fazla olacaktır. VUL politikalarını ek nakit birikimi aracı olarak kullanmak isteyen poliçe sahiplerinin uzun sürelerdeki ufukları ve ılımlı risk toleransları vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Kalıcı hayat sigortası poliçeleri ölüm ödeneği ödemek üzere tasarlanmıştır. Bu tür politikalar, tasarruf veya emeklilik fonu araçları olarak pazarlanmaz. Bununla birlikte, sabit oranlara veya uygun yatırım getirilerine tabi nakit değerleri, bireysel emeklilik hesaplarını (IRA) veya kalifiye olmayan mevduat hesaplarını yeterli düzeyde tamamlayarak, gerektiğinde likidite ve gelir sağlayabilir.