İçindekiler
- 401 (k) Planları Nasıl Çalışır?
- Varlık Tahsisi
- Risk ve Getiri Dengelemesi
- 401 (k) nasıldır?
- Alt çizgi
O eski hedge-y ifadesini sürüklemekten nefret ediyoruz, "duruma göre değişir." Ama öyle. 401 (k) planınızın getiri oranı, mevcut pazar ortamının yanı sıra, katkılarınızla oluşturduğunuz yatırım portföyü ile doğrudan ilişkilidir.
Bununla birlikte, her 401 (k) planı farklı olmasına rağmen, planınızda biriken, hisse senedi, tahvil ve nakit yatırımları arasında çeşitlenen katkılar, yıllık ortalama% 5 ile% 8 arasında değişen bir getiri sağlayabilir.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) hesabınızın performansı, tamamen varlık tahsisine bağlıdır. Farklı varlıklar farklı getiriler sunar; Genel olarak, büyüme potansiyeli ne kadar büyükse risk o kadar büyüktür. Tipik olarak, uzun zaman ufku olan bir birey, bir portföy içinde emekliliğe yakın olandan daha fazla risk alır. 401 (k) holdinginizin performansını Orta derecede agresif bir portföy, yaklaşık% 60 hisse senedi ve% 40 sabit gelirli araç ve nakit, yıllık ortalama% 5 ila% 8 aralığında getiri sağlar.
401 (k) Planları Nasıl Çalışır?
Temelleri gözden geçirelim. 401 (k) gibi işveren destekli bir emeklilik planı, uzun vadede tasarruf biriktirmek için değerli bir araç olabilir. 401 (k) planı sunan her şirket, çalışanlara maaş zammı ertelemeleri yoluyla vergi öncesi (maaşlarının bir yüzdesi) para katkıda bulunma fırsatı sunar. Çoğu zaman, işverenler belirli bir yüzdeye kadar çalışanların katkılarıyla bir eşleşme sağlayarak tasarruf etmek için daha büyük bir teşvik yaratır.
Şirkete ve plan sağlayıcısına göre değişmekle birlikte, her 401 (k), bireylerin katkılarını tahsis edebilecekleri bir dizi yatırım seçeneği sunmaktadır - genellikle yatırım fonları ve borsa yatırım fonları (ETF'ler). Çalışanlar sadece sistematik tasarruflar ve yeniden yatırımlardan değil, yatırımlarının vergiden arındırılmış büyümesinden ve işveren eşleştirme katkılarından değil, aynı zamanda 401 (k) planının ölçek ekonomisi niteliğinden ve yatırım seçeneklerinin çeşitliliğinden de faydalanmaktadır.
Her Şey Varlık Tahsisi Hakkında
401 (k) hesabınızın nasıl performans gösterdiği tamamen varlık dağıtımınıza bağlıdır: yani yatırım yaptığınız fonların türü, fonların birleşimi ve her birine ne kadar para ayırdığınız. Yatırımcılar, kendi özel planları dahilindeki yatırım seçeneklerine ve tahsisatlarına ve bunlardan nasıl yararlandıklarına bağlı olarak farklı sonuçlar elde ederler. Aynı şirketteki iki çalışan aynı 401 (k) planına katılabilir, ancak seçtikleri yatırım türüne bağlı olarak farklı getiri oranları yaşayabilirler.
Farklı varlıklar farklı performans gösterir ve farklı ihtiyaçları karşılar. Tahviller ve CD'ler gibi borç enstrümanları genellikle güvenli gelir sağlar, ancak fazla büyüme sağlamaz, bu nedenle geri dönüş kadar değildir. Gayrimenkul (gayrimenkul yatırım ortaklığı (GYO) veya gayrimenkul yatırım fonu veya ETF'deki yatırımcıların kullanımına açıktır) gelir ve genellikle sermaye takdiri de sunar. Kurumsal hisse senedi, yani özsermaye, en yüksek potansiyel getiriye sahiptir.
Bununla birlikte, eşitlik evreni çok büyüktür ve onun içinde geri dönüşler çok değişir. Bazı hisse senetleri zengin temettüleri ile iyi gelir sunar, ancak çok az takdir görürler. Mavi çip ve büyük kapaklı hisse senetleri - iyi kurulmuş, büyük şirketlerin hisseleri - alt tarafta olsa da istikrarlı getiriler sunar. Daha küçük, hızlı hareket eden firmalar genellikle "büyüme stokları" olarak saptanırlar ve adından da anlaşılacağı gibi, yüksek getiri oranı potansiyeline sahiptirler. Ancak elbette, yükselen şey düşebilir: bir hisse senedinin agresif büyüme potansiyeli ne kadar büyükse, genellikle büyük devrilme şansı da o kadar büyük olur. Buna risk getirisi dengesi deniyor.
Bir reklam klişesine benziyor, ancak yine de tekrar ediyor: 401 (k) planındaki geçmiş fon getirileri, gelecekteki performansın garantisi değildir.
Varlık tahsiniz, risk toleransınız olarak da bilinen risk iştahınıza ve emeklilik hesabınızdan para çekmeye başlamanıza kadar geçecek sürenize göre belirlenmelidir. Risk için iştahı düşük olan yatırımcılara, zaman içinde daha düşük getiri oranları ile sonuçlanabilecek daha az uçucu tahsisatlara yatırım yapılarak daha iyi hizmet verilmektedir. Buna karşılık, risk toleransı daha yüksek olan yatırımcıların daha yüksek getiri potansiyeli olan, ancak daha fazla oynaklığı olan yatırımları seçme olasılığı daha yüksektir.
Risk ve Getiri Dengelemesi
Tamam, o% 5 ila% 8 aralığına geri döndük. Bu, % 60 özsermaye ve% 40 borç / nakit içeren 401 (k) planlarına katılan yatırımcılar arasında ortak orta derecede agresif tahsise dayalı ortalama bir getiri oranıdır. 60/40 portföy tahsisi, tahvil ve nakit pozisyonlarındaki oynaklığı azaltırken hisse senetleri aracılığıyla uzun vadeli büyüme sağlamak üzere tasarlanmıştır.
Risk / ödül yelpazesinde, 60/40 portföyü ortadadır. Örneğin, daha agresif bir portföye yatırım yaparsanız, örneğin% 70 hisse senetleri, % 25 borç ve sadece% 5 nakit, zaman içinde daha yüksek, çift haneli getiri bekleyebilirsiniz. Ancak, hesabınızdaki oynaklık da çok daha yüksek olabilir.
Diğer taraftan, daha muhafazakar bir şekilde giderseniz -% 75 borç / sabit gelirli enstrümanlar, % 15 hisse senedi, % 10 nakit - portföyünüzde sorunsuz bir sürüş olur, ancak yalnızca% 2 ila% 3'lük bir getiri elde edilir (hangi faiz oranlarına bağlı olarak)) idi.
Tipik olarak, uzun zaman ufku olan bir birey, bir portföy içinde emekliliğe yakın olandan daha fazla risk alır. Yatırımcıların emeklilik seviyesine yaklaştıkça portföy içindeki varlıkları kademeli olarak değiştirmeleri yaygın ve ihtiyatlıdır.
Bu başkalaşmayı başarmanın tek bir yolu olarak, hedef tarih fonları 401 (k) plan katılımcısı arasında popüler bir seçim haline gelmiştir. Bu yatırım fonları, yatırımcıların öngörülen emeklilik yıllarına yakın, 2025 veya 2050 gibi bir tarih seçmelerine olanak tanır. Daha ileri bir hedef tarihe sahip fonlar, yatırım tahsisine yakın vadeli bir hedef tarihe sahip fonlardan daha agresif bir şekilde odaklanır. Hedef tarih fonlarından getiri oranları şirketten şirkete farklılık gösterir, ancak bu tek fon tahsisleri 401 (k) içerisinde varlık tahsisine elverişli bir yaklaşım sunar.
106.000 $
16 milyondan fazla hesap için sağlayıcı / yönetici olan Fidelity Investments'ta Haziran 2019 itibariyle ortalama 401 (k) plan bakiyesi
401 (k) nasıldır?
Varlıklarınızı istediğiniz gibi tahsis edin, 401 (k) 'nın üreteceği getirilerden% 100 emin olamazsınız - bu yüzden yatırım değil yatırım olarak adlandırılır. Ancak, portföyünüzün nasıl performans gösterdiğine dair bir fikir edinmek isterseniz, karşılaştırmalar yapabilirsiniz ve yapmalısınız.
Özellikle, hesabınızdaki yatırımları benzer varlıklara yatırım yapan diğer yatırım fonları veya ETF'lerle (kurumsal tahviller, küçük bonolar, vb.) Karşılaştırabilir veya benzer yatırım hedeflerine (agresif büyüme, dengeli gelir / takdir vb.)). Belirli bir fonun varlık sınıfı, sektörü veya güvenlik türünün genel bir endeksine kıyasla nasıl bir performans gösterdiğini de görebilirsiniz.
Örneğin, bir emlak fonuna sahipseniz, 100'den fazla GYO'yu ve emlak şirketini izleyen Dow Jones ABD Emlak Endeksi'nden (DJUSRE) düşük veya düşük performans gösterip göstermediğini görmek isteyebilirsiniz. Geniş tabanlı sermaye fonlarınız varsa, bunları borsa ile de karşılaştırabilirsiniz.
Yine de, gerçek getiriniz dizini% 1 ila% 2 oranında geciktirirse şaşırmayın. Sebep, kısaca, hem bireysel fonlarınız hem de 401 (k) planının kendisi tarafından tahsil edilen yıllık ücretlerdir. Ne yazık ki, bu tür masraflar sizin kontrolünüzün çok ötesindedir ve beklenecektir. Ancak, endeks yükselirse ve fonunuz düşerse, korkun, çok korkun.
Alt çizgi
401 (k) tutarınız içindeki getiri oranınızı tahmin etmek mümkün değildir, ancak emeklilik hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olacak bir portföy oluşturmak için varlık tahsisi ve risk toleransının temellerini zaman ufkunuzla birlikte kullanabilirsiniz. Ayrıca, farklı seçeneklerin gerektirdiği ücretlere dikkatlice bakın. Bu faktörlerin her biri, 401 (k) hesabınızdaki toplam getiri oranını etkiler ve hesabınızın yatırım tercihlerinizi ve yuva yumurtası birikim ihtiyaçlarınızı karşıladığından emin olmak için düzenli olarak gözden geçirilmelidir.
401 (k) 'dan beklenecek "doğru" olan tek bir dönüş yoktur. Ancak kontrolünüz dışındaki bir durum ya da olay gibi değil - hava durumunu izlemek ve buna göre tatil planları yapmak gibi. Diğer yolla çalışır 'emekli: Emekli olana ve emekli oluncaya kadar zaman aralığınıza ihtiyacınız olacak ve 401 (k)' nizden ne beklediğinizi belirleyebilirsiniz.