İçindekiler
- Oranı nedir?
- Neden Değişiyor?
- Finansman
- ipotek
- Kredi kartları
- Tasarruf Hesapları
- CD'ler ve Para Piyasası Hesapları
- Para Piyasası Fonları
- Alt çizgi
Federal Rezerv'in Federal Açık Piyasa Komitesi (FOMC), kısa vadeli faiz oranlarıyla ne yapılacağına karar vermek için düzenli olarak toplanır. Fed faiz oranlarını düşürdüğünde hisse senedi yatırımcıları neredeyse her zaman sevinir, ancak faiz oranı herkes için eşit iyi haber verir mi? Bir rollercoaster olabilir. Nedenini öğrenmek için okumaya devam edin.
Oranı nedir?
Fed oranları düşürdüğünde, bu FOMC'nin federal fonun hedef oranını azaltma kararını ifade eder. Hedef oran, bankaların birbirlerini gecelik rezerv kredilerde borçlandırdıkları gerçek oran için bir kılavuzdur. Bankalararası kredilere ilişkin oranlar, bireysel bankalar tarafından müzakere edilir ve genellikle hedeflenen orana yakındır. Hedef oran ayrıca "federal fon oranı" veya "nominal oran" olarak da ifade edilebilir.
Federal fon oranı önemlidir, çünkü yurtiçi ve yurtdışı diğer oranlar doğrudan ona bağlıdır veya onunla yakından hareket eder.
Neden Değişiyor?
Federal fon oranı, Fed'in fiyat istikrarı (düşük enflasyon) ve sürdürülebilir ekonomik büyüme hedeflerine ulaşmak için kullanılan bir para politikası aracıdır. Federal fon oranının değiştirilmesi, bankalardan başlayıp tüketicilere kandırılan para arzını etkiler.
Fed, ekonomik büyümeyi teşvik etmek için faiz oranlarını düşürmektedir. Düşük finansman maliyetleri borçlanmayı ve yatırımı teşvik edebilir. Bununla birlikte, oranlar çok düşük olduğunda, aşırı büyüme ve belki de enflasyona neden olabilirler. Enflasyon satın alma gücünü yiyor ve istenen ekonomik genişlemenin sürdürülebilirliğine zarar verebilir.
Öte yandan, çok fazla büyüme olduğunda Fed faiz oranlarını yükseltiyor. Oran artışları enflasyonu yavaşlatmak ve büyümeyi daha sürdürülebilir seviyelere döndürmek için kullanılmaktadır. Oranlar çok yüksek olamaz, çünkü daha pahalı finansman ekonomiyi yavaş büyüme ve hatta daralma dönemine sürükleyebilir.
Finansman
Fed'in hedef oranı bankadan bankaya kredilendirmenin temelidir. Bankaların en güvenilir kurumsal müşterilerini tahsil ettikleri oran, ana borç verme oranı olarak bilinir. Genellikle "asal" olarak adlandırılan bu oran, doğrudan Federal Reserve'ün hedef oranına bağlıdır. Prime, hedef oranın 300 baz puanında (% 3) sabitlenir.
Tüketiciler, aktifleri, yükümlülükleri, gelirleri ve kredibiliteleri gibi faktörlere bağlı olarak prime artı prim ödemeyi bekleyebilirler.
Faiz indirimi, Fed'in hedef oranına paralel olarak hareket etme eğilimi gösteren ana veya diğer oranlarla bağlantılı belirli finansman türlerindeki faiz ödemelerini azaltarak tüketicilerin tasarruf etmesine yardımcı olabilir.
ipotek
Bir oran indirimi konut finansmanı için yararlı olabilir, ancak bu etki tüketicinin ne tür ipoteğe sahip olduğuna, sabit veya ayarlanabilir olup olmamasına ve ipoteğin hangi oranla bağlantılı olduğuna bağlıdır.
Sabit faizli mortgage kredileri için, bir faiz indiriminin aylık ödeme tutarı üzerinde bir etkisi olmayacaktır. Düşük oranlar potansiyel ev sahipleri için iyi olabilir, ancak sabit oranlı ipotekler Fed'in oran değişiklikleriyle doğrudan hareket etmez. Fed faiz indirimi kısa vadeli borç verme oranını değiştirir, ancak çoğu sabit faizli ipotek, kısa vadeli faiz oranları kadar dalgalanmayan uzun vadeli faiz oranlarına dayanır.
Genel olarak, Fed bir faiz indirimi verdiğinde, ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) ödemeleri azalacaktır. Bir ipotek ödemesinin değişme miktarı, ipotek sıfırlandığında kullanılan orana bağlı olacaktır. Birçok ARM, Fed ile her zaman Fed ile birlikte hareket etmeyen kısa vadeli Hazine getirileriyle bağlantılıdır. Birçok ev-hisse senedi kredisi ve ev-hisse senedi kredi limiti (HELOC) da ana veya LIBOR ile bağlantılıdır.
Kredi kartları
Kesinti oranının kredi kartı borcu üzerindeki etkisi, kredi kartının sabit veya değişken bir oran taşıdığına da bağlıdır. Sabit oranlı kredi kartlarına sahip tüketiciler için, faiz indirimi genellikle hiçbir değişikliğe neden olmaz. Değişken oranlı birçok kredi kartı prime oranına bağlıdır, bu nedenle federal fon faiz indirimi tipik olarak daha düşük faiz ücretlerine yol açacaktır.
Bir kredi kartı sabit bir oran taşıyor olsa bile, kredi kartı şirketlerinin istedikleri zaman gelişmiş bildirim sağladıkları sürece faiz oranlarını değiştirebileceğini hatırlamak önemlidir (gerekli bildirim için şartlarınızı kontrol edin).
Tasarruf Hesapları
Fed faiz oranlarını düşürdüğünde, tüketiciler genellikle tasarruflarından daha az faiz alırlar. Bankalar genellikle mevduat sertifikalarında (CD), para piyasasında hesaplarda ve düzenli tasarruf hesaplarında tutulan nakit üzerinden ödenen oranları düşürecektir. Oran indirimi, banka oranlarına yansıtılması genellikle birkaç hafta alır.
CD'ler ve Para Piyasası Hesapları
Para piyasası hesaplarına (MMA) yatırılan mevduatlar da benzer bir faaliyet görecektir. Bankalar MMA mevduatlarını CD'ler ve Hazine bonoları gibi geleneksel olarak güvenli varlıklara yatırım yapmak için kullanır, bu nedenle Fed faiz indirimi para piyasası hesabı sahipleri için daha düşük oranlarla sonuçlanır.
Para Piyasası Fonları
Para piyasası hesabından farklı olarak, para piyasası fonu (MMF) bir yatırım hesabıdır. Her ikisi de düzenli tasarruf hesaplarından daha yüksek oranlar ödese de, oran indirimi için aynı cevaba sahip olmayabilirler.
MMM oranlarının Fed'in kesinti oranına verdiği tepki, fonun vergiye tabi mi yoksa vergisiz mi olduğuna (belediye tahvillerine yatırım yapan gibi) bağlıdır. Vergiye tabi fonlar genellikle Fed'e göre ayarlanır, bu nedenle faiz indirimlerinde tüketiciler bu menkul kıymetler tarafından sunulan daha düşük oranları görmeyi bekleyebilirler.
Vergiden muaf olmaları nedeniyle, belediye para piyasası fonlarındaki oranlar vergilendirilebilir muadillerinin altına düşmüştür ve Fed'i takip etmeyebilir. Bu fonlar ayrıca LIBOR veya Güvenlik Endüstrisi ve Finansal Piyasalar Birliği (SIFMA) Belediye Takas Endeksi gibi farklı oranlarla ilişkilendirilebilir.
Alt çizgi
Federal Rezerv, hedef faiz oranını para politikası aracı olarak kullanır ve hedef faiz oranındaki değişikliğin etkisi, borçlu veya tasarruflu olmanıza bağlıdır. Hangi oranların sizin için uygun olduğunu belirlemek için finansman ve tasarruf düzenlemelerinizi okuyun, böylece Fed faiz oranlarını bir dahaki sefere indirdiğinde, kesimin cüzdanınız için tam olarak ne anlama geldiğini bileceksiniz.
![Faiz indirimleri tüketicileri nasıl etkiler? Faiz indirimleri tüketicileri nasıl etkiler?](https://img.icotokenfund.com/img/tax-laws/226/how-interest-rate-cuts-affect-consumers.jpg)