"Sosyal kredi" olarak da bilinen eşler arası (P2P) krediler, bireylerin birbirlerinden doğrudan borç para almasına ve borç almasına olanak tanır. EBay'in alıcılar ve satıcılar arasındaki aracıyı kaldırması gibi, Zopa ve Prosper gibi P2P kredi şirketleri de bankalar ve kredi birlikleri gibi finansal aracıları ortadan kaldırır.
P2P kredisi, sermaye sağlayan bireylerin getirilerini artırır ve onu kullananların faiz oranlarını azaltır, ancak aynı zamanda onlardan daha fazla zaman ve çaba gerektirir ve daha fazla risk gerektirir. Bu modern kredi türü hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.
Sosyal Borçlanma Arkaplanı
P2P kredileri, aşağıdakiler de dahil olmak üzere hayati iş, teknolojik ve sosyal trendlerin ürünüdür:
- Kişisel özgürlüğü sosyal aktivizmle birleştiren yeni nesil "serbest biçimler". Serbest çalışanlar işlerini ve boş zamanlarını kontrol etmek istiyorlar. 35 yıldır bir şirkette çalışmak yerine, çeşitli projelerde kısa süreliğine ağlarda işbirliği yapmayı tercih ediyorlar. Serbest çalışanlar büyük kurumlardan oldukça şüphelidir; bankalara değil, insanlara inanıyorlar. Teknolojik değişim, küreselleşme ve diğer uluslararası eğilimler, birçok endüstri sektöründeki iş aracılarının sayısını, boyutunu ve rolünü azaltmaya devam ediyor. "Kitlesel işbirliğini" teşvik eden web teknolojilerinin yaygınlaşması. Bu yeni araçlar, bireylerin karşılıklı hedeflere ulaşmak için büyük gruplarda çevrimiçi olarak birlikte çalışmalarını sağlar (eBay ve Facebook gibi sosyal ağ siteleri örneklerdir). Kredi birlikleri gibi toplumsal ve sosyal fikirli borç veren kuruluşlar uzun süredir varlığını sürdürmektedir. Ancak mikro devri, bireylere küçük krediler vererek sosyal hedeflere ulaşma fikrine ivme kazandırdı. (Daha fazla bilgi için, şu bilgileri okuyun: Mikrofinans: Nedir ve Nasıl Dahil Olunur .)
P2P Kredilendirmenin Birçok Şube Var
Çoğu finansman türü gibi, P2P kredilerinde de çok çeşitlilik vardır.
Ayrıca, özellikle ABD'de P2P borç verme operasyonlarını çevreleyen yasal konular hiçbir şekilde çözüme kavuşturulmamıştır. Bir P2P borç verenin ne tür bir varlık olduğu ve hangi düzenleyici rejimin uygulandığı hakkında sorular devam etmektedir. Bu endişeler nedeniyle, ABD'nin yabancı P2P kredi verenler operasyonları bazen orijinal iş modellerinin çok ötesine geçti.
Başlangıç
Bu uyarıları göz önünde bulundurarak, tipik bir senaryoda P2P kredileri şu şekilde çalışır:
Kaydolup bir P2P borç verenin web sitesine üye olursunuz ve bu borç veren bir aracı görevi görür (kayıt tutmayı yapar, üyeler arasında para transferi yapar, vb.). Borç veren şirket gelirini hem borç verene hem de borçluya ödenen ücretlerle kazanır.
Borçlular
Ödünç alabilmeniz için P2P borç veren çeşitli kontroller gerçekleştirir (kişisel, istihdam, kredi vb.). Standartlar nispeten katıdır ve yüksek kredi riskleri ödünç verilemez. Kabul ettikten sonra iki veya daha fazla seçeneğiniz vardır.
- P2P ödünç veren sizi dört veya beş risk kategorisinden birine atayacaktır ve o gün risk kategoriniz için geçerli olan oran üzerinden borçlanabilirsiniz; veya Kredinizi ödünç verilecek fonları olan üyelere açık artırmaya alabilirsiniz. Borç veren / teklif veren, P2P kredi verenin sitesinde verdiğiniz ilgili bilgileri görür: paraya ihtiyacınız olan neden (ler), finansal geçmişiniz, kişisel hikayeniz, hatta bir fotoğraf veya yazdığınız bir şiir gibi daha kişisel bir şey. Krediniz için bir ilk faiz oranı belirlediniz ve teklifleri kabul ediyorsunuz; kredinin tamamı finanse edilirse, borç verenler girişiminizi finanse etme hakkını kazanmak için ödemek istedikleri faiz oranını düşürebilirler. (İlgili okuma için bakınız: P2P Borç Verme Siteleri: Borçlular için Ne Kadar Güvenli?)
Borç verenler
Borç veren olarak, bireysel kredilere teklif vermenin yanı sıra, P2P şirketinin fonlarınızı birçok borçluya yaymasını da seçebilirsiniz. Borç vereceğiniz risk kategorilerine siz karar verirsiniz; kredi portföyünüzde ne kadar fazla risk varsa, getiri o kadar yüksek olur, ancak temerrüt şansı o kadar artar.
Lehte ve aleyhte olanlar
P2P kredisinin bireyler için en önemli faydaları:
- Borç verenler, bir banka CD'sine göre birkaç puan daha yüksek getiri elde edebilirler; borçlular banka veya kredi birliği oranları ile karşılaştırıldığında benzer maliyet avantajlarından yararlanır.Birçok kişi kime borç verdiklerini ve neden paraya ihtiyaç duyduklarını bilmek gibi. Sadece kişisel tatmin duygusu vermekle kalmaz, aynı zamanda krediyi tam ve zamanında geri ödeyeceğine inandıkları borçluları da seçebilirler. Potansiyel bir borçlunun tehlikeli bir finansal geçmişi var ancak anlatacak sempatik bir hikayesi varsa, bir borç veren isteyerek daha yüksek bir getiri bırakmayı seçebilir ve krediyi finanse etmek için daha büyük bir risk alabilir. Forumlar, ödünç verme ve ödünç verme deneyimleri hakkında istekli bir şekilde bilgi alışverişinde bulunan kullanıcılarla etkin olma eğilimindedir. P2P borç verenin politikalarında önerilen değişiklikler şiddetle tartışılmaktadır.Bazı insanlar sadece bankalardan nefret eder ve bunları kullanmaktan kaçınmak için her şeyi yapar.
Doğal olarak, bir dezavantaj var:
- Pek çok borçlu iyi kredileri olmadığı için hariç tutulmuştur. (İlgili okuma için bakınız: İyi Kredi Puanı Nedir? ) Borç verenler temerrüt riskine maruz kalmaktadır ve fonları (bazı istisnalar hariç) sigortalı değildir. P2P kreditörlerinin kredi kayıplarını sınırlandırmasındaki başarısı borç verene ve zamana göre değişir. Bir borç veren iyi bir sob hikayesi ile kötü bir kredi yapmak için konuşulabilir.Bir banka veya kredi birliğine girmeye kıyasla, P2P kredileri, özellikle krediler açık artırma ile finanse ediliyorsa, çok daha fazla iş alabilir. Kredi seçimi ve teklif verme süreci, birçok insanın sahip olmadığı bir finansal gelişmişlik seviyesi talep edebilir.Kredi vericilere geri dönüşler mevduat sertifikalarından daha yüksek olsa da, zamanla, halka açık bir borsadakinden daha yüksek olacağı kesin değildir. satın almak ve tutmak için nispeten az iş gerektiren endeks fonu Herkes finansal hikayelerinin internette yayınlanmasını istemiyor; bazı kişisel gizlilik duygusu olanlar için, büyük kişiliksiz bankanın faydaları vardır.Bu çok yeni bir endüstri olduğundan, borç veren konsolidasyonu, arayüz / idari değişiklikler ve borç verme uygulamalarında değişiklikler olması gerekir. Bu, disiplinli yatırımcıların izin vermek istediklerinden daha fazla bir yük ve risk olabilir.
Sonuç
Dezavantajlarına rağmen, P2P kredileri çekiş kazanıyor ve daha popüler hale geldiği kesin görünüyor. İtalya, Hollanda, Çin ve Japonya da dahil olmak üzere birçok ülkede P2P kredileri vardır ve diğer birçok ülkede başlangıç operasyonları vardır.