Yirmi bir şeysin ve bir yer satın almayı düşünüyorsun. Belki peşinat için tasarruf etmek için ebeveynlerinize geri döndünüz - ya da ilk yetişkin maaş çekininizin büyük bir kısmını toplayan bir kiralamada yaşıyorsunuz ve bunun için göstereceğiniz bir şey olmadığını hissediyorsunuz. Annem ve baban zengin olmadıkça, büyük teyzen sana bir güven fonu bıraktı ya da yepyeni bir internet moğolusun, muhtemelen borç almadan ev satın alamayacaksın.
İşte o zaman bir ipotek düşünmenin zamanı geldi - muhtemelen hayatınızda üstlendiğiniz en büyük borç olacak. Bir ipotek edinme, özellikle de hayatınızın erken dönemlerinde, tek bir yatırımda paranızın çoğunu bağlar. Ayrıca sizi bağlar ve yer değiştirmeyi kolaylaştırır. Öte yandan, bir evde özsermaye oluşturmaya başladığınız, vergi indirimleri sağladığınız ve kredi geçmişinizi artırabileceğiniz anlamına gelir.
Önemli Çıkarımlar
- 20'li yaşlarınızda bir ipotek almak, bir evde özkaynak oluşturmaya başlamanıza, vergi indirimleri sağlamanıza ve kredi puanınızı yükseltmenize izin verir. Bununla birlikte, ipotek süreci uzun ve eksiksizdir; ödeme taslakları, banka ekstreleri ve varlıkların kanıtını gerektirir. Preapproval, yirmili yaşların satıcılara daha çekici ev sahipleri yapmasına yardımcı olur. Twentysomethings bir ipotek için yeterli kredi geçmişine sahip olması gerekir, bu da borcun sorumlu bir şekilde erken ele alınması ve zamanında öğrenci kredi ödemeleri yapılması anlamına gelir. 20'li yaşlarındaki borçlular, Federal Konut İdaresi (FHA) veya Gaziler İşleri (VA) yoluyla ipotek almayı daha kolay bulabilirler.
İpotek Nedir?
Basit bir ifadeyle, ipotek, mülkün teminat olarak hizmet verdiği bir ev satın almak için kullanılan bir kredidir. İpotekler, çoğu insanın ev satın almasının başlıca yoludur; ABD'nin toplam mortgage borcu 2019'un ilk çeyreğinde yaklaşık 15, 5 trilyon dolardı.
Kredi kartı açmanın veya oto kredisi almanın aksine, ipotek başvuru süreci uzun ve eksiksizdir. Çok titiz. Girmek, Sosyal Güvenlik numaranız, en son ödeme koçanız, tüm borçlarınızın belgelendirilmesi, üç aylık banka hesabı ekstreleri ve aracılık hesabı gibi diğer varlık kanıtlarına hazır olun.
Nasıl ipotek alırsınız?
Zaten bir ev bulduysanız - bir ipotek için önceden onaylanmaya çalıştığınızda yukarıdakilerin çoğu da geçerlidir - satın almak istediğiniz yer hakkında mümkün olduğunca fazla bilgi getirin. Ön onay, bir ev satın almaya çalıştığınızda teklifinizin kabul edilmesini kolaylaştırabilir, bu da en genç teklif verene sahip olmanız durumunda çok önemli olabilir.
Borç verenler, sınırlı bir borçlanma geçmişine sahip olan veya hiç olmayan yirmili yaşlarda sorun yaratabilecek kredi puanınızı ve geçmişinizi inceler. Burası, öğrenci kredisi borcuna sahip olmanın size gerçekten yardımcı olduğu yerdir; ödemelerinizi zamanında yapıyorsanız, bankaların size rahat borç vermesi için yeterince iyi bir kredi puanınız olacaktır. Genel olarak, kredi puanınız ne kadar iyi olursa, faiz oranlarınız o kadar düşük olur. Bu nedenle, borçları sorumlu bir şekilde ele almanız ve erken yaşta kredi oluşturmanız kesinlikle hayati önem taşımaktadır.
İlk kez ev sahipleri için en büyük engellerden biri peşinattır. Genel olarak, borç verenler toplam kredinin% 20'sini peşin ödemenizi ister. Daha düşük peşinat için ipotek alabilirsiniz, ancak borç vereniniz daha büyük algılanan riski karşılamak için özel bir ipotek sigortası (PMI) yaptırmanızı isteyebilir. Bu, evinizin aylık taşıma maliyetlerini artıracaktır.
Vergi indirimleri, ödenen ipotek faizinin vergiden düşülebilir olduğu bir ipoteğin etkin maliyetinin azaltılmasına yardımcı olur.
Ne Zaman Satın Alınır?
Ne zaman bir ipotek almak gerektiğini bulmak en büyük sorulardan biridir. İlahi olanak yoluyla bir şekilde ev sahibi olmadığınız sürece, muhtemelen her iki yılda bir kira ödüyor ve konutları değiştiriyorsunuzdur. İpotek ne zaman alınacağına karar verirken dikkate alınması gereken bazı faktörler.
Beş Yılda Nerede Olacaksınız?
Bir ipotek, genellikle 30 yıla yayılmış uzun vadeli bir taahhüttür. İş için sık sık hareket edeceğinizi veya önümüzdeki birkaç yıl içinde taşınmayı planlayacağınızı düşünüyorsanız, muhtemelen henüz bir ipotek almak istemezsiniz. Bunun bir nedeni, her ev satın aldığınızda ödemek zorunda olduğunuz kapanış maliyetleridir; bundan kaçınabiliyorsanız biriktirmeye devam etmek istemezsiniz.
Ne Kadar Emlak Alınır?
Tıbbi bir acil durum nedeniyle işinizi kaybettiyseniz veya birkaç hafta izin alsaydınız ne yapardınız? Başka bir iş bulabilir veya eşinizin gelirinden destek alabilir misiniz? Diğer menkul kıymetler ve öğrenci kredileri üzerinden aylık ipotek ödemeleri yapabilir misiniz? Gelecekteki aylık ödemeleriniz hakkında fikir edinmek ve bunları şimdi ne ödediğinize ve kaynaklarınızın ne olduğuna göre ölçmek için bir ipotek hesaplayıcısına bakın.
Uzun süreçteki hedefleriniz nelerdir?
Zor soruları yanıtlamak, sizin için en uygun ipotek türünü belirlemenize yardımcı olur, bu da sabit veya ayarlanabilir bir ipotek içerebilir. Sabit faizli ipotek, ipoteğin faiz oranının kredinin ömrü boyunca aynı kaldığı bir ipotektir.
Ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM), faiz oranının belirli bir formüle göre belirli bir dönemde değiştiği ve genellikle bir tür ekonomik göstergeye bağlı olduğu bir kredidir. Bazı yıllar daha az faiz ödeyebilir, diğerlerinde daha fazla ödeme yapabilirsiniz. Bunlar genellikle sabit kredilerden daha düşük faiz oranları sunar ve evi nispeten yakında satmayı planlıyorsanız faydalı olabilir.
Bir İpoteği Daha Hesaplı Hale Getirme
Bir ipotekle ilişkili fiyat etiketini azaltmanın birkaç yolu vardır. Birincisi, ipotekinize ödediğiniz faizin vergiden düşülebilir olduğu vergi indirimleri. Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri de bulunmaktadır. FHA yoluyla verilen krediler genellikle daha düşük peşinat gerektirir ve borçluların yeniden finanse edilmesini ve mülkiyeti devretmesini kolaylaştırır.
Ayrıca askerlik hizmetinden dönen yirmili yaşlardakiler için mükemmel olan Gaziler İşleri Konut Kredisi Garanti Servisi de var, VA ev kredileri gazilerin ev almasını ve satın almasını çok daha kolay hale getiriyor; kredilerinin çoğu peşinat gerektirmez.
Alt çizgi
Ev sahibi olma, özellikle kariyerinize başlarken ve hala öğrenci kredilerinizi ödediğinizde göz korkutucu bir olasılık gibi görünebilir. Bir ipotek almadan önce uzun ve sıkı düşünün; mülkiyeti satana veya on yıllardır ödeyene kadar sizi takip edecek ciddi bir finansal taahhüttür. Ancak bir süre bir yerde kalmaya hazırsanız, doğru evi satın almak finansal ve duygusal olarak ödüllendirici olabilir.