Günümüzde sağlık hizmetlerinin maliyeti çok fazladır. Sigorta ile bile, bireyler ve aileler kendilerini tıbbi maliyetlerde önemli miktarda para harcayarak bulabilirler. Dört kişilik ortalama bir aile muhtemelen 2015 yılında sağlık harcamalarında 24.671 dolar ödeyecektir - 2011 yılına göre% 27 daha fazla.
İş yeriniz veya iş yeriniz aracılığıyla sunulan esnek harcama hesapları (ÖSO), tüketicilere vergi öncesi dolar ile bazı tıbbi masraflar için ödeme fırsatı vererek sağlık hizmetlerinin yüksek fiyatını dengelemeye yardımcı olur. Bu, vergi grubunuza bağlı olarak izin verilen sağlık giderlerinizde kabaca% 30 indirim alacağınız anlamına gelir.
Kaydetmek için Harcayın
Örneğin, 50.000 $ kazanıp FSA'ya 1.500 $ katkıda bulunan bir aile, sağlık bakım maliyetlerinden 459.75 $ tasarruf sağlayacaktır. Katkılarını 2.550 dolardan azami seviyeye çıkarırlarsa, tasarruf 766, 25 dolara atlayacaktı. Ayrıca gündüz bakımı, bebek bakıcıları ve yaşlılara bakım gibi bağımlı bakım masrafları için 5.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilir ve ek olarak maksimum 1.532.50 $' a kadar tasarruf edebilirler. Bu harcamalar hakkında daha fazla bilgi için Bağımlı Bakım Esnek Harcama Hesabının Avantajlarına bakın.
Ayrıca vergi faturanızı da kesmiş olursunuz. Diyelim ki son maaş çekinizde 1.000 $ kazandınız ve işvereniniz FSA katkınız için 50 $ düşüyor. Bu, aslında 950 dolar kazandığınız anlamına gelir - ve işvereniniz vergilerinizi bu miktara dayalı olarak hesaplar ve kesintiye uğratır. Örneğin, % 28 vergi diliminde bulunuyorsanız, yalnızca bu maaş çeki için yaklaşık 15 ABD doları daha az vergi ödediniz. Oldukça iyi bir anlaşma, değil mi?
Nasıl çalışır
Şirketinizin açık kayıt döneminde, normalde Kasım veya Aralık aylarında FSA'ya kaydolabilirsiniz. Bazı temel bilgileri sağlamak ve yıl için ne kadar katkıda bulunmak istediğinize karar vermek kadar basittir. Katkılar her maaş çekinden düşülür. Kesintiler vergi öncesi dolarlardan geldiğinden, para brüt maaşınızdan düşülür.
Yine de bazı koşullar var.
- Birincisi, işyeriniz aracılığıyla sunuldukları için, işvereniniz bunu sağlamadığı sürece FSA alamazsınız. Serbest çalışan insanlar uygun değildir. Yıl için belirli bir katkı tutarı seçtiğinizde, onu değiştiremezsiniz. Her yıl katkıda bulunabileceğiniz maksimum bir miktar vardır. 2015 yılında limit 2.550 $ 'dır. Parayı yalnızca onaylanmış ürünlerde kullanabilirsiniz. IRS bunları Yayın 502'de ortaya koymaktadır. Genel olarak konuşursak, doktorunuz bir test, ilaç veya tıbbi ekipman yazıyorsa, muhtemelen FSA fonlarından ödeme yapabilirsiniz. Diş randevuları, kayropraktörler, gözlük ve kontaklar, işitme cihazları, bağımlılık tedavileri, sizin veya sevdiğiniz birinin engelli, ambulans hizmetleri ve braille basılmış kitap ve dergilere sahip olması durumunda arabanızdaki veya evinizdeki değişiklikler için de ödeme yapabilirsiniz. Hatta sağlık bakım tedavileri ile ilgili bazı ulaşım masrafları ve bir rehber köpeğin eğitimi ve bakımı için ödeme yapabilirsiniz.Sağlık sigortası primlerini ödeyemez veya tezgah üstü ilaçların yanı sıra diğer maliyet sınırlamaları için geri ödeme yapamazsınız. Bu nedenle, büyük bir tıbbi satın alma işlemi yapmadan önce, FSA fonlarının kullanılmasına izin verildiğinden emin olun.
Hesabınızı Azaltmayın
ÖSO'lar "kullan ya da kaybet" planıdır. Plan için katkıda bulunduğunuz toplam tutarı kullanmak için yaklaşık bir yılınız var veya bu, işvereninizin parası oluyor. Ama hepsi kaybolmayabilir. İki istisna söz konusudur: IRS artık işverenlerin gelecek yıla 500 dolara kadar taşınmasına izin veriyor; işverenler, çalışanlara artık parayı kullanmaları için 2½ aya kadar ödemesiz bir süre sunabilir. Bununla birlikte, bir şirketin bu seçeneklerden birini sunmak zorunda olmadığını ve her ikisini de sunmasına izin verilmediğini unutmayın. Bu nedenle, işvereninizin aşırı fonlarla ilgili özel kurallarını önceden kontrol edin.
“Kullan ya da kaybet” kuralı nedeniyle, ne kadar katkıda bulunacağınız konusunda süper muhafazakâr olmaya cazip gelebilirsiniz. Ama Kevin ASK Benefit Solutions'tan Haney farklı düşünüyor diyor. “1.000 dolar katkıda bulunmayı seçen bir kişi vergi faturalarını 376 dolar azaltacaktır. Bu kişi katkısının% 20'sini harcamamış olsaydı, yine de 176 $ tasarruf ederdi. ”Başka bir deyişle, Tüm miktarınızı kullanmasanız bile, öne çıkmamak için çok fazla tahmin edin. Ve her zaman para harcamak için yollar vardır: Yedek kontakt lens çiftlerini yükleyin. Tam UVA / UVB koruması ile bazı kaliteli güneş gözlükleriyle kendinizi şımartın.
ÖSO'nuzu Kredi Olarak Kullanın
Haney ayrıca, FSA fonlarını ödemek için kullanmak istiyorsanız, yılın başında seçmeli prosedürlerin planlanmasını tavsiye eder. Parayı henüz fona ödemediğiniz için, esasen işvereninizden kredi alıyorsunuz.
“İşverenler, plan yılı içinde ne zaman gerçekleşirse gerçekleşsin, derhal nitelikli masrafları finanse etmelidir. Çalışanlar planlanan tıbbi prosedürleri plan yılının başında planlayabilirler (büyük dişhekimliği çalışmaları, diş telleri, infertilite tedavileri, vb.). Daha sonra vergi öncesi vergi kullanarak krediyi geri ödemek için 52 haftaları var. ”
“Çalışanlar yüzde sıfırdan daha iyi bir faiz oranından yararlanıyorlar çünkü krediyi vergi sonrası para yerine vergi öncesi parayla geri ödüyorlar. % 5 devlet gelir vergisi, % 7, 65 FICA ve% 25 federal gelir vergisi ödeyen bir kişinin vergi sonrası 1.000 dolar alabilmesi için brüt gelirde 1.603 dolar kazanması gerekir. Bu, eksi% 60 faiz oranına eşittir. ”
Ya Bırakırsam?
Şirketinizden ayrılıyorsanız, FSA fonlarınızı gitmeden önce kullanmaya çalışın çünkü CFP®, harcadığınız ve ödediğiniz tutar arasındaki fark için şirketi geri ödemek zorunda değilsiniz. Chessie Advisors, LLC'nin kurucusu ve başkanı. “Eğer bir çalışan yılın başlarında azami katkısı için geri ödeme yapar ve daha sonra işverenine taşınır ve ayrılırsa, esasen geri ödenen sağlık hizmetleri için büyük bir indirim alır. Eğer çalışan birden bire işvereni terk edeceğini bulursa, ayrılmadan önce ellerinden geldiğince FSA hesabını kullanmalıdır. ”
“Çalışanlar yıl sonunda hesaplarında fazla para kaybettiğinde, bu para işverenle kalır, ” diye ekliyor. ”Bu kaybedilen para, geri ödenen ancak tam yıl katkısı yapmadan önce işvereni terk eden çalışanları da kapsar.”
FSA mı yoksa HSA mı?
Bir ÖSO, Sağlık Tasarruf Hesabı'na (HSA) benzer. Her iki plan da vergi öncesi dolar katkıda bulunmanıza, yıllık katkı limitlerine sahip olmanıza izin verir ve yalnızca onaylanmış sağlıkla ilgili masraflar için kullanılabilir. Ancak, bir HSA'nın "kullan ya da kaybet" kuralı yoktur, 2015 yılında bir aile için bir kişi tarafından istihdam edilmenize gerek yoktur ve katkı limitleri daha yüksektir - 2015 yılında bir aile için 3.350 dolar veya 6.650 dolar.
Bununla birlikte, yalnızca tercih ettiğiniz sigorta seçimini yapabilecek veya etmeyecek yüksek indirilebilir bir sağlık planıyla birlikte bir HSA'ya sahip olabilirsiniz. Her bir hesabın avantajları ve dezavantajları hakkında daha fazla bilgi için Sağlık Tasarrufları ile Esnek Harcama Hesaplarını Karşılaştırma konusuna bakın.
Alt çizgi
Bu tür hesaplar, temel kontrol veya tasarruf hesaplarından daha karmaşık olduğu için, bazı tüketiciler bir ÖSO'ya katkıda bulunmaktan mutluluk duyabilir. Ancak, katılmamaları halinde, sağlık hizmetleri maliyetlerinde kabaca% 30 indirim ve gelir vergilerinde de indirim yapıyorlar. (Ayrıntılar için bkz. Sağlık FSA'ları Kişisel Tasarruflarınızı Artırır .) Bu, her yerde bir kazan-kazan önerisidir.
![Esnek harcama hesapları nasıl çalışır? Esnek harcama hesapları nasıl çalışır?](https://img.icotokenfund.com/img/health-insurance-basics/191/how-flexible-spending-accounts-work.jpg)