İçindekiler
- Değişen zamanlar
- Puanınızı Almak
- Ücretsiz, Ne Değil
- Bazı Ücretsiz Kredi Puan Siteleri
- Alt çizgi
Kredi puanı, kredi verenlerin kredi raporunuzla birlikte size kredi teklif etme veya size kredi verme riskini değerlendirmek için kullandıkları sayısal bir değerlemedir. FICO skoru en sık kullanılan kredi notudur. Aşağıdakiler dahil olmak üzere, kredi raporunuzdaki farklı veri parçaları kullanılarak hesaplanır:
- ödeme geçmişi: kredi limitine göre% 35 borç miktarı (kredi kullanımı):% 30 kredi geçmişi uzunluğu (daha uzun daha iyi):% 15 kullanılan kredi türleri (mevcut taksitli kredilere sahip olmak ve kredi kartları gibi döner hatlar yardımcı olur):% 10 yeni kredi / son kredi başvuruları (zor bir soruşturma kredinizi birkaç ay boyunca belirleyebilir):% 10
Kredi puanınız, otomobil kredileri ve ipotekler gibi farklı kredi türlerine hak kazanma yeteneğinizi ve size sunulacak şartları etkiler. Genel olarak, kredi puanınız ne kadar yüksek olursa, kredi almaya hak kazanmak ve uygun şartları elde etmek o kadar kolay olur. Kredi skorunuzda çok fazla şey olabileceği için, bunu takip etmek ve gerektiğinde iyileştirmek için çalışmak para kazanır. Equifax, Experian ve TransUnion olmak üzere üç büyük kredi ajansının her birinden ücretsiz bir kredi raporu alabilirsiniz, ancak gerçek kredi puanınızı görmek isterseniz bir ücret talep edecektir. İyi haber: Puanınızı bankanızdan veya kredi kartı düzenleyicinizden ücretsiz alabilirsiniz; işte nasıl.
Önemli Çıkarımlar
- Kredi puanları, kredi alıp alamayacağınızı, borçlarınızda hangi faiz oranlarını ödeyeceğinizi ve daha fazlasını belirleyebilen önemli bir kredi değeri metrikleridir.Kredi acenteleri ve hükümet, tüketicilerin tam kredi raporlarına sınırlı bir şekilde ücretsiz olarak erişmelerine izin verir, ancak kredi Ancak bankalar ve kredi kartı ihraççıları, müşterilerinin kredi güncellemeleri ve uyarıları ile birlikte düzenli olarak güncellenen kredi puanlarına ücretsiz erişimini giderek daha fazla artırmaktadır.
Değişen zamanlar
Kredi puanınızı görmek isterseniz, aylık bir abonelik hizmeti veya bir kerelik bir görünüm için biraz nakit ödemeniz gerekirdi. Ancak 2013'ten bu yana, FICO (Fair Isaac Corporation), borç vericilerin, FICO Puanı Açık Erişim programı aracılığıyla daha önce elde edilmesi zor puanları tüketicilere ücretsiz olarak sunmalarına izin verdi. Şubat 2018'de FICO, 250 milyon kişinin artık program aracılığıyla kredi puanlarını ücretsiz alabileceğini ve 100'den fazla finansal kurumun ve en iyi 10 kredi kartı düzenleyicisinin sekizininin Açık Erişim programına katıldığını duyurdu.
Barclaycard US ve First Bankcard (İlk Ulusal Bank of Omaha'nın kredi kartı sonu), program başlatıldığında (2013'te) ilk imzalayanlardı ve o zamandan beri Citibank, Chase, Discover, Dijital Kredi Birliği de dahil olmak üzere diğerleri katıldı., Pentagon Federal Kredi Birliği, ABD Bankası ve Kuzey Carolina Eyaleti Çalışanları Kredi Birliği. Ally Financial, 2015 yılında oto kredisi müşterilerine ücretsiz kredi puanları sunmaya başladı ve Bank of America daha sonra kart sahiplerine ücretsiz olarak kredi puanları verdi.
Puanınızı Almak
Banka veya kredi kartı düzenleyiciniz ücretsiz kredi puanları sunuyorsa, hesabınıza giriş yaparak veya aylık ekstrenizi inceleyerek puanınızı çevrimiçi olarak kontrol edebilmeniz gerekir. Bankanızın ücretsiz puanlara erişim sağlayıp sağlamadığından emin değilseniz veya puanınızı bulmakta sorun yaşıyorsanız yardım için müşteri hizmetlerine başvurun. Kredi puanınızı veya kredi raporunuzu ücretsiz görmek için başka kaynaklar da vardır. Kredi puanınızı görmek için ödeme yapmanız gerekip gerekmediğini merak ediyorsanız, cevap muhtemelen "hayır" dır.
Ücretsiz kredi puanlarına ek olarak, bazı bankalar puanınızı anlamanıza ve artırmanıza yardımcı olmak için tasarlanmış avantajlar sunar. Örneğin, First National Bank, FICO puanınıza 7/24 çevrimiçi erişim sağlar ve numaranızı hangi önemli puan faktörlerini etkilediğini gösterir. Ve Barclaycard US, kredi puanınızı ve bunu etkileyen iki faktöre kadar, onu izleyen geçmiş bir grafik ve kredi puanınız her değiştiğinde e-posta uyarıları sağlar.
Tüm kredi puanlarının eşit yaratılmadığını ve çeşitli bankaların ve kredi kartı verenlerin farklı puanlara erişim sağlayabileceğini belirtmek önemlidir. FICO Puanı Açık Erişim Programının başlamasından kısa bir süre sonra, kredi bürosu Experian benzer bir program başlattı ve bankaların VantageScore kredi puanını tüketicilerle paylaşmasına izin verdi.
Bugün, bu iki sistem aynı 300 ila 850 puan ölçeğinde çalışır ve her biri puanları hesaplamak için benzer kriterler kullanır, ancak her bir öğeyi farklı şekilde tartarlar. Örneğin FICO ile ödeme geçmişiniz puanınızın% 35'ini temsil eder; VantageScore için yaklaşık% 40'tır. Sonuç: İki skor aynı gün için aynı kişi için bile genellikle farklılık gösterir. Bu mutlaka kötü bir şey değildir, ancak puanlarınızı takip ederken elmaları elmalarla karşılaştırdığınızdan emin olmanız için farkında olunması gereken bir şeydir.
Ücretsiz, Ne Değil
2003 yılında kabul edilen Adil ve Doğru Kredi İşlemleri Yasası, tüm Amerikalılara her 12 ayda bir üç büro (Experian, Equifax ve TransUnion) kredi raporunun her birine ücretsiz erişim hakkı verilmesi çağrısında bulunmaktadır. Üç kredi bürosu tarafından desteklenen bir site olan AnnualCreditReport.com, bu ücretsiz raporları almak için kullanması en kolay ve en kapsamlı sitedir.
Dolandırıcılık veya kimlik hırsızlığı kurbanı olduysanız, krediniz reddedildiyse veya krediniz sonucunda mevcut kredinizde (faiz oranları, kredi limitleri vb.) Bir değişiklik yaptıysanız, ücretsiz bir kredi raporu da alabilirsiniz. veya diğer tüketicilerden alacaklıdan daha yüksek bir faiz oranı teklif ederseniz.
Cunningham, "Kredi reddedilen veya sözleşmelerinin şartlarında olumsuz bir değişiklik olan bir kişiye, onları reddetme veya değişiklik hakkında bilgilendiren bir olumsuz eylem bildirimi gönderilecektir." Diyor Cunningham. bilgileri sağlayan kredi bürosunun adı ve adresi ile. Bu durumda, tüketiciler reddedildikten sonraki 60 gün içinde kredi raporlarını ücretsiz olarak alabilirler. ”
Ancak, yasa kredi puanınıza yıllık ücretsiz bir görünüm sağlamaz. AnnualCreditReport.com üzerinden ücretsiz kredi puanı alamazsınız. Ancak bu, bu üç küçük sayıyı ücretsiz göremeyeceğiniz anlamına gelmez. 2011 yılından bu yana, kredi limiti veya kredi puanına dayalı faiz değişiklikleri gibi kredi ile ilgili olumsuz eylemler, tüketicilere tespitte kullanılan kredi puanını görme hakkı vermektedir.
Cunningham, “FICO puanınızı da satın alabilirsiniz” diyor.
MyFICO.com, tüketicilerin FICO puanlarını FICO puan raporu başına üç kredi bürosundan 19.95 $ karşılığında satın almalarına olanak tanır. Kredi puanınızın tüketici sürümünü doğrudan kredi bürolarından veya diğer sitelerden de satın alabilirsiniz, ancak dikkat: Bu sayı FICO puanınızdan farklı (genellikle daha yüksek) olabilir. MyFICO, bir kişinin tüketici puanının FICO puanından 40 puan daha yüksek olabileceğini söylüyor.
Cunningham, “Bu yüzden borç verme süreci kafa karıştırıcı” diyor. “Borç verenin kullandığı üç basamaklı sayı, borçlunun gördüğü sayı ile aynı olmayabilir. Bu nedenle - ücretsiz puanlar sunan sitelere rağmen - alacaklıların ve borç verenin% 90'ı tarafından kullanılan budur, çünkü FICO puanını satın almaya değer. ”
Bazı Ücretsiz Kredi Puan Siteleri
Birçok banka ve kredi kartı şirketi, müşterilerine kredi puanlarının düzenli olarak güncellenen bir anlık görüntüsünü ücretsiz olarak sunmaktadır, ancak hesaplamalar şirketten şirkete değişebilir. Farklılıklara rağmen, FICO puanınızın tüketici sürümünü görmek istiyorsanız, en saygın siteler şunları içerir:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
Freeman, “Tüketicilerin bunları zorunlu hükümet web sitesi AnnualCreditReport.com'a bağlı olmadığını anlamaları gerekiyor ve sağlanan kredi puanı, potansiyel kredi verenler tarafından kullanılan bir FICO kredi puanı değil” diye uyarıyor.
Bu siteler, puanınızı kontrol etmek için kredi kartınızı sağlamanızı gerektirmez, bu da ücretsiz olarak istediğiniz sıklıkta kontrol edebileceğiniz anlamına gelir. New York'ta sertifikalı bir finansal planlayıcı ve danışman olan Pamela Capalad, “Uyarı, bu puanların FICO skor bankalarından ve diğer borç vericilerin göreceğinden 60 ila 70 puan daha yüksek olduğunu gördüm” diyor.
Freeman, “Kısa süre önce kredi başvurusunda bulunmuşsanız bir alacaklıdan veya borç verenden puan talep ederek FICO puan verenlerin ve bankaların gördüğü ücretsiz bir kopyasını da alabilirsiniz” diyor Freeman. Kredi verilmeseniz bile, bazı kredi verenler bu bilgileri paylaşacaktır.
Serbest tüketici kredi puanları FICO puanları olmasa da, bunları incelemek için iyi bir durum söz konusudur. ClearPoint Kredi Danışmanlığı Çözümleri üst düzey medya ilişkileri koordinatörü Thomas Nitzsche, “Genel kredi sağlığının harika göstergeleri olabilir, potansiyel sahtekarlık sorunlarına karşı tüketicileri uyarabilir, ” diyor.
Ve kredi puanınıza ücretsiz bir göz atmak için cüzdanınızı kontrol edin. Discover it® Kartı gibi bazı kredi kartları, beyanınızla birlikte ayda bir kez TransUnion kredi raporunuza dayalı olarak ücretsiz bir FICO puanı (orijinal bankalar ve borç verenler sürümü) sunar.
Alt çizgi
Kredi puanınız, kredi alma yeteneğinizi ve size sunulacak şartları etkiler. Yakın zamana kadar, kredi skoru endüstrisi oldukça gizliydi ve çoğu insanın puanlarını almak zor (ya da pahalı) idi. Bununla birlikte, günümüzde, giderek artan sayıda banka ve kredi kartı düzenleyicisi, kredi puanlarını ücretsiz sağlamaktadır; bu, kredi sağlığını izlemeye ve iyileştirmeye çalışan tüketiciler için son derece değerlidir.
![Kredi notunuzu bankadan alma Kredi notunuzu bankadan alma](https://img.icotokenfund.com/img/building-credit/194/getting-your-credit-score-from-bank.jpg)