FDIC Sigortalı Hesap Nedir?
Bir FDIC Sigortalı Hesabı, banka başarısızlıkları durumunda müşteri mevduatlarını korumaktan sorumlu bağımsız bir federal kurum olan Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından kapsanan bir banka veya tasarruf hesabıdır.
Sigortalanabilir maksimum nitelikli hesaptaki tutar mevduat sahibi, FDIC sigortalı banka ve mülkiyet kategorisi başına 250.000 $ 'dır. Bu, bir banka hesabında bu rakama sahipseniz ve banka başarısız olursa, FDIC maruz kaldığınız kayıpları geri öder. 250.000 doları aşan meblağlar, FDIC sigortalı birden fazla banka arasında dağıtılmalıdır.
Önemli Çıkarımlar
- FDIC Sigortalı Hesabı, mevduatların banka başarısızlığına veya hırsızlığa karşı federal olarak korunduğu bir kurumdaki bir banka hesabıdır.FDIC, üye bankaların talepleri finanse etmek için düzenli primler ödediği federal destekli bir mevduat sigorta programıdır., banka başına.
FDIC Sigortalı Hesabı Anlama
FDIC'in nasıl ve neden çalıştığını anlamak için, modern tasarruf ve kredi sisteminin nasıl çalıştığını anlamak kritik önem taşır. Modern banka hesapları emanet kasaları gibi değildir; para yatırma işlemi gelecekteki para çekme işlemine kadar boşta beklemek için kişiselleştirilmiş bir kasa çekmecesine gitmez. Bunun yerine, bankalar yeni yapmak için para yatırma hesaplarından para hunisi faizden gelir elde etmek istediklerinden.
Federal hükümet çoğu bankanın tüm mevduatın sadece yüzde 10'unu el altında tutmasını şart koşuyor, yani yüzde 90'ı kredi vermek için kullanılabiliyor. Başka bir deyişle, 1000 ABD doları tutarında bir banka mevduatı yaptıysanız, bankanız bu depozitodan 900 ABD doları alabilir ve bunu bir araba kredisi veya bir konut ipoteğini finanse etmek için kullanabilir.
Toplam mevduatın sadece küçük bir kısmı bankada rezerv olarak tutulduğu için bu tür bankacılık işlemlerine "kısmi rezerv bankacılık" adı verilmektedir. Kesirli rezerv bankacılığı sermaye piyasalarında ekstra likidite yaratır ve faiz oranlarının düşük tutulmasına yardımcı olur, ancak istikrarsız bir bankacılık ortamı da yaratabilir.
Bankanın müşterileri aynı anda paralarının yüzde 10'undan fazlasını aynı anda talep edebilir. Çok fazla mevduat sahibi, "banka işletmesi" olarak adlandırılan paralarını geri istediğinde, bankanın bazı müşterileri eli boş bırakması gerekir. Diğer mevduat sahipleri, tasarruflarını telafi edemeyeceklerinden korktukları için güvenlerini kaybedip paralarını da geri isteyebilirler. Genellikle bu, diğer bankalara yayılan ve sistemik banka paniklerini tetikleyen bulaşıcı benzeri bir etki yaratabilir.
FDIC Sigortalı Hesap Gereksinimleri
FDIC sigortalı bir banka mevduat yükümlülüklerini karşılayamazsa, FDIC hesaplarına girer ve mevduat sahiplerine hesaplarında sigorta öder. "Başarısız" olarak ilan edildiğinde bankanın kendisi, bankanın varlıklarını satan ve borcunu ödeyen FDIC tarafından üstlenilir. Bir banka başarısız olduğunda, hesap sahipleri fonlarını neredeyse sigortalı miktara kadar geri alırlar. Eğer mevduatları bu limiti aşarsa, FDIC fazlalığı telafi etmek için bankanın varlıklarını satana kadar beklemek zorunda kalacaklar.
FDIC programının bir katılımcısı olan bir bankada nitelikli bir hesap tutulmalıdır. Katılımcı bankaların, mevduatların düzenli olarak alındığı her veznedar penceresinde veya istasyonunda resmi bir işaret göstermesi gerekmektedir. Mevduat sahipleri, bankanın FDIC üyesi olup olmadığını FDIC.gov adresindeki bir arama yoluyla doğrulayabilir.
Önemli: FDIC üyeliği isteğe bağlıdır ve üye bankalar sigorta ödemelerini prim ödemeleriyle finanse etmektedir.
Temel olarak, bankanın genel yükümlülüğü haline gelen tüm vadesiz mevduat hesapları FDIC tarafından karşılanmaktadır. FDIC tarafından sigortalanabilecek hesap türleri arasında pazarlık edilebilir para çekme siparişleri (ŞİMDİ), çek, tasarruf ve para piyasası mevduat hesapları; ve depozito sertifikaları (CD'ler). Kredi birliği Ulusal Kredi Birliği İdaresi'nin (NCUA) bir üyesi ise, kredi birliği hesapları 250.000 dolara kadar sigortalanabilir.
FDIC kapsamına girmeyen hesaplar arasında kasa, yatırım hesabı (hisse senetleri, tahviller, vb.), Yatırım fonları (burada bir açıklama vardır) ve hayat sigortası poliçeleri bulunmaktadır. Bireysel emeklilik hesapları (IRA), iptal edilebilir güven hesapları gibi 250.000 $ 'a sigortalıdır, ancak iptal edilebilir bir güven kapsamı her uygun faydalanıcıya kadar uzanır.
FDIC Sigortalı Hesap Örnekleri
FDIC, kişi başına hesap başına 250.000 $ 'a kadar olan mevduatları garanti eder. Müşterek hesaplar için, her ortak sahip 250.000 $ 'lık tam koruma alır, bu nedenle ortak bir hesabın diğer birçok faydasıyla birlikte, bir çift veya 500.000 $' lık müşterek hesabı olan ortaklar tamamen korunur.
Aynı bankada aynı hesap sahibinin adı altında tutulan birden fazla hesap, sigortalı mevduat miktarını belirlemek amacıyla birlikte eklenir, böylece aynı bankada toplam hesabı 300.000 ABD doları olan iki hesabı olan bir kişi 50.000 ABD Doları korumasız olur.
Ancak, mevduat limitleri aynı banka için bile her farklı banka için ayrıdır. Diyelim ki John H. Doe, A Bankasında 200.000 $ ve B Bank'ta 150.000 $ ek var.
Bay Doe 150.000 $ 'ı A Bankasına havale ederse, A Bankındaki toplam depozito 350.000 $ olduğu için 100.000 $' lık teminatını kaybeder. Mevduat sigortası, tasarruf hesabında en iyi faiz oranını bulmak için sadece paralarının güvenli olup olmadığından endişe duymaları gerektiğinden tasarruf sağlar.
FDIC Sigortalı Hesaplarının Tarihçesi
FDIC, yaklaşık 10.000 ABD bankasının başarısız veya operasyonları askıya aldığı dört yıllık bir sürenin ardından 1933 Bankacılık Kanunu'nun bir parçası olarak kuruldu. Bu kapanışların çoğu, bankadaki bir kaçıştan kaynaklanmıştır; bankaların tonozlarında mevduat sahiplerinin para çekme taleplerini karşılayacak kadar paraları yoktu, bu yüzden kapılarını kapatmak zorunda kaldılar ve birçok aileyi tasarruflarına erişmeden bıraktılar.
FDIC'in amacı, 1929 Borsa Çöküşü ve Büyük Buhran'ın başlamasından sonra panik Amerikalıların inancını yeniden sağlamaktı. Kavramsal olarak, FDIC gelecekteki bankacılık paniklerine karşı bir duvar olarak hizmet vermektedir. FDIC, toplam banka mevduatının değerini belirli bir miktara "sigortalar" veya garanti eder, toplam rakam başlangıcından bu yana istikrarlı bir şekilde büyür.
Ekim 2008'de Kongre, FDIC mevduat sigortasının kapsadığı miktarı 100.000 dolardan mevcut 250.000 dolara çıkardı.
2006'dan önce FDIC kendisini Banka Sigorta Fonu (BIF) ve Tasarruf Derneği Sigorta Fonu (SAIF) aracılığıyla finanse etti. Bunlar temel olarak FDIC'nin fonlarını barındırmak ve korumak için üye bankalara tahsil ettiği sigorta primlerinden oluşuyordu.
2005 yılında Başkan George W. Bush, rakip fonları birleştirmek için Federal Mevduat Sigortası Reform Yasasını imzaladı. O zamandan beri, tüm primler FDIC sigortalı mevduatların karşılandığı Mevduat Sigorta Fonu'nda (DIF) bırakılmıştır.
Özel Hususlar
FDIC rezerv fonu hiçbir zaman tam olarak finanse edilmemiştir; aslında, FDIC normalde toplam sigorta riskinin yüzde 99'undan daha azdır. Kongre, FDIC'e Hazine Bakanlığı'ndan 500 milyar dolara kadar borçlanma yetkisi vererek sistemi Federal Rezerv tarafından etkin bir şekilde destekledi. Başka bir deyişle, eğer FDIC diğer seçeneklerini tüketirse, hükümet daha fazla mali destek sağlamak için adım atacaktır.
FDIC ayrıca Hazine'den kısa vadeli borçlar şeklinde borç alabilir. Bu, tasarruf ve kredi (S&L) krizinde meydana geldi 1991'de FDIC başarısız arızanın hesaplarını karşılamak için birkaç milyar dolar borç almak zorunda kaldığında.
FDIC Sigortalı Hesaplarının Avantaj ve Dezavantajları
FDIC'e göre, 1 Ocak 1934'te sigortası çıkışından bu yana banka başarısızlığı nedeniyle hiçbir mevduat sahibi sigortalı fonların bir yüzdesini kaybetmedi. Banka paniklerini önlemenin yararları üzerinde ölçülen FDIC, büyük bir başarı oldu - ABD ekonomi, FDIC'in 80 yılı aşkın yılında meşru bir bankacılık paniğine kapılmamıştır.
FDIC yine de herkes tarafından sevilmiyor. Müfettişler, zorunlu mevduat sigortasının bankacılık sisteminde ahlaki tehlike oluşturduğuna ve mevduat sahiplerini ve bankaları daha riskli davranışlarda bulunmaya teşvik ettiğine inanmaktadır. Müşteriler, eğer FDIC hepsini yine de kefaletle ödeyecekse hangi bankanın daha güvenli kredi verdiğine dikkat etmeleri gerekmediğini iddia ediyorlar.