İçindekiler
- Borçlarla Mücadele
- 401 (k) kaybetmek
- Yuvarlanmak
- Devrilmenin Riskleri
- Alt çizgi
Emeklilik yıllarımızın getirdiği finansal baskılardan endişe etmek doğaldır. Yani, bir şirketin çalışanı için, 401 (k) planı bir nimet gibi görünebilir. 35 yaşındaki program, işçilere tazminatlarının bir kısmını 401 (k) hesabına vergi ödemek zorunda kalmadan erteleme hakkı vererek, alacakaranlık yıllarını rahatlatmalarına yardımcı oluyor. Öyleyse, 401 (k) 'nin Amerika Birleşik Devletleri'ndeki işveren destekli planın en popüler biçimi haline gelmesine şaşmamak gerek.
401 (k) 'ı korumanın en büyük avantajlarından biri, yatırım endüstrisi profesyonellerinin “işveren maçı” olarak adlandırmaktan hoşlandığı şeydir. Bu terim, şirketinizin emeklilik hesabına katkıda bulunduğu para miktarını ifade eder. Çoğu şirket, bir çalışanın katkıları, dolar için dolar, belirli bir yüzdeye kadar eşleşir. 2020 itibariyle, bir çalışanın 401 (k) 'a katkıda bulunabileceği en fazla şey 19.500 $' dır (2019'daki 19.000 $ 'dan), bu rakam genellikle enflasyona göre ayarlandığından değişebilir. 50 yaş ve üstü çalışanların 2019'daki 6.000 $ 'dan 6.500 $' a kadar ek katkı yapmasına izin verilmektedir.
Yalnız dikkat edilmesi gereken bir şey var. 59, 5 yaşına gelmeden para çekmeye başlarsanız, % 10 ceza alabilirsiniz. Bir kişinin, 70.5 yaşından sonraki yılın 1 Nisan tarihine kadar 401 (k) 'den para çekmeye başlaması gerekir; bu para çekme işlemleri gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) olarak adlandırılır.
Milyonlarca insan emeklilik yıllarında onlara yardımcı olmak için bu yuva yumurtasına güveniyor. Peki, gerçek yaşamın ipotek ödemeleri veya bir çocuğun üniversite eğitimi veya kredi kartı borçları gibi zorla girmesi gerekiyorsa ve sahibinin 401 (k) 'den fon çekmesi gerekir? Yatırım uzmanları genellikle erken para çekme işlemlerine kaşlarını çattı, ancak vergisiz yatırımdan para çekmenin akıllıca olduğu bir zaman var mı?
Borçlarla Mücadele
Her yatırımcı farklı olsa da, finans uzmanları birçok insanın kendilerini benzer durumlarda bulduğuna dikkat çekiyor.
Ohio'daki Blue Ash'de Clear Perspectives Financial Planning'in ana danışmanı Carol Hoffman, 55 milyon dolarlık müşteri varlıklarını yönetiyor ve 401 (k) 'den “para çekmesi” gereken birine örnek veriyor. Hoffman'ın müşterisi evli ve kocası bir emeklilik planı ile çalışıyor. Aylık yaklaşık 6.000 $ ve 601 $ içeren 401 (k) emekli maaşı vardır.
Müşterinin durumunu ikna edici kılan şey, kocasıyla kocasının göz korkutucu bir mali zorlukla karşı karşıya olduğu bir zamanda işverenini terk etmesidir. Hoffman, bu çiftin “önemli borç” aldığını belirtiyor. Bu, büyük ölçüde üç çocuğunu üniversiteye gönderme masrafları ve kredi kartı borcunda tuttukları 25.000 dolar ile ilgilidir.
Hoffman, “Bu müşterinin 401'in (k) tamamını geri çekmesini ve borcunu ödemesini tavsiye ettik” dedi. “Müşteri, IRS'nin, istihdamın sona ermesinden sonra 55 yaşında 401 (k) 'nın geri çekilmesine izin verdiğini bilmiyordu.”
Hoffman'ın sunabileceği başka bir önlem daha var: “Bir keresinde çok fazla borç alan insanlar bunu tekrar tekrar yapma eğilimindedir, bu nedenle bu stratejiyi yalnızca harcamalarını planlamak ve tasarruflarını artırmak için onlarla birlikte çalışıyorsak önerebiliriz. Kredi kartlarını kestik. ”
401 (k) kaybetmek
401 (k) planını sürdürmeyen insanlar ihmalden pişmanlık duyabilirler. 60 yaşına gelmeden hemen önce, saygın New York Times'ın iş köşe yazarı Joe Nocera, hayatının stokunu alırken Nisan 2012 tarihli bir makalede çıkmazını açıkça yaktı: "Yapılacaklar kontrol listemde ele almadığım tek şey emeklilik “Emekli olmayı planlamıyorum. Daha doğrusu emekli olmayı göze alamıyorum. Emekliliğime dikkat etmesi gereken 401 (k) planım darmadağın.” Öngörülemeyen koşullar. boşanma ve 2000 yılında dot-com balonunun patlaması gibi Nocera'nın 401 (k) 'sini ikiye bölmeye çalıştı.
Yuvarlanmak
Bazı yatırımcılar vergi tasarruflarını gerçekleştirirken 401 (k) 'ya alternatif olmak istiyor.
401 (k) 'den fonların alınması ve Bireysel Emeklilik Hesabına (IRA) “devredilmesi” vergi avantajları da sunar. Scarsdale Yatırım Grubu Başkanı Hildy Richelson, 242 milyon dolarlık varlık yönetimi altında, diyor ki: “Bireyler 401 (k) 'lerini kendi kendine yönetilen bir IRA'ya dönüştürmeli ve emekliliklerini finanse etmek için yüksek kaliteli, bireysel tahviller satın almalı. emeklilik varlıklarını kendi kendine yönetebiliyorlar. ”
“Artık işvereniniz ile birlikte değilseniz, ancak 401 (k) hesabınız hiç taşınmamışsa, varlıklarınızı IRA gibi başka bir nitelikli hesaba devretmeyi düşünmelisiniz, ” diyor yetkili bir finansal analist ve ortak sahibi Philip Christenson Philip James Finansal, Plymouth, MN. "Eski 401 (k) plan teklifinizden muhtemelen daha fazla yatırım seçeneğiniz ve potansiyel olarak daha düşük maliyetli seçenekleriniz olacak."
Aynı zamanda Christenson, yatırımcılara “bazı durumlarda 401 (k) planınızın Garantili Anapara Hesabı gibi planınızın dışına erişemeyeceğiniz bir yatırımı olabileceği” konusunda uyarıyor. Bu düşük oranlı ortamda, bu tür fonların anapara kaybı olmadan cazip fiyatlar sunduğunu gördüm. ”
Devrilmenin Riskleri
Ancak insanlar 401 (k) fonlarını bir IRA'ya devretmeden önce, potansiyel sonuçları göz önünde bulundurmalıdırlar. Danışman ücretleri ve komisyonları da dahil olmak üzere, Indiana eyaletinin Evansville kentinde bir finansal planlamacı olan Terry Prather'i “Bir IRA'nın toplam maliyetine karşı 401 (k) fonlarındaki maliyetleri göz önünde bulundurun” diyor.
Prather başka, kayda değer bir senaryo ortaya çıkarır. “Bir 401 (k), eş, plan yöneticisi tarafından sağlanan bir feragatnameyi imzalamadığı sürece, tipik olarak bir eşin belirli bir hesabın birincil yararlanıcısı olarak adlandırılmasını gerektirir. Bir IRA, eşten başka birini birincil faydalanıcı olarak adlandırmak için eş rıza gerektirmez. Bir katılımcı yakında yeniden ev sahipliği yapmayı planlıyorsa ve yeni eşten başka birini faydalanıcı olarak adlandırmak istiyorsa - çocuklar önceden bir evlilik oluştururlar, belki de - bir IRA'ya doğrudan geçiş arzu edilebilir. ”
Yatırım danışmanları, insanların sadece gerekli gördükleri ve diğer tüm seçenekleri tükettiklerinde 401 (k) 'dan çıkmaları gerektiğini vurgulamaktadır. Unutmayın, her şeyden önce emeklilik odaklı bir hesaptır.
Böyle dramatik bir eylemde bulunmadan önce bir yatırım uzmanına danışmak akıllıca olacaktır. Plymouth, Michigan'da AMDG'nin sahibi olan ve yaklaşık 66 milyon dolarlık müşteri varlığını yöneten Wayne Titus III, “Birçok çalışan, emeklilik veya iş değişikliği yoluyla işlerinden çıktıklarından, haklı olarak finans profesyonellerinden tavsiye istiyorlar” dedi. “Bunlar arasında sigorta acenteleri, brokerler, vergi hazırlayıcılar veya EBM'ler gibi çeşitli meslekler bulunabilir.”
Alt çizgi
Uzmanlar, tamamen hisse senetlerine yatırılan 401 (k) 'nin yıllık yaklaşık% 9 ila 10'luk bir getiri sağlayabileceğini belirtti. Alternatif yatırımların daha büyük kısa vadeli getiri sağlayabileceğini vurgulamaktadırlar. Ancak 401 (k) her ne pahasına olursa olsun güvenli bir sığınak olarak görülmelidir. Risk burada yatırım denkleminin bir parçası olmamalıdır.