Bunlar, ulusal çapta müşterilere CD sunan 200'den fazla banka ve kredi birliği üzerindeki araştırmamızda ulusal olarak mevcut olan en iyi CD oranlarıdır. Birden fazla kurumun aynı en yüksek orana sahip olduğu durumlarda, CD'lere en kısa vadede öncelik verdik, daha sonra CD'nin daha küçük bir minimum depozito talep etmesi ve hâlâ eşit olması durumunda, CD'nin erken çekilme için daha hafif bir cezaya sahip olması gerekir.
En İyi CD Oranları:
- En iyi 3 aylık CD: Chevron Federal Kredi Birliği - 1.75% APY En iyi 6 aylık CD: CommunityWide Federal Kredi Birliği - 2.05% APY En iyi 9 aylık CD: SRP Federal Kredi Birliği - 2.50% APY En iyi 12 ay CD: Quontic Bank - 2.20% APY En iyi 18 aylık CD: NASA Federal Kredi Birliği - 2.50% APY En iyi 2 yıllık CD: XCEL Federal Kredi Birliği - 2.50% APY En iyi 3 yıl CD: Bahçe Tasarruf Federal Kredi Birliği - 2.53% APY En iyi 4 yıl CD: Hiway Federal Kredi Birliği - % 2.70 APY En İyi 5 yıllık CD: Affinity Plus Federal Kredi Birliği - % 3.00 APY
Her büyük CD terimi için en yüksek 10 orana sahip olan bu e-tabloda en yüksek CD hızlarının tam listemizi bulabilirsiniz. E-tablo ayrıca minimum para yatırma, erken para çekme cezaları ve varsa kredi birliğine katılma gereklilikleri ile ilgili bilgileri de içerir.
CD'ler Ne Kadar Öder?
Ulusal ortalama, oranların yönünün ve bir süre boyunca ne kadar değiştiklerinin iyi bir göstergesi olsa da, CD'ler için alışveriş yaparken göz önünde bulundurmanız gerekenler değildir. Bunun yerine, endüstri ortalamalarının çok üzerinde olan, ulusal olarak mevcut en yüksek oranları arayın.
Örneğin, bir yıllık CD'ler alın. Mevcut ulusal ortalama sadece% 0, 49 Yıllık Verim (APY). Bununla birlikte, günümüzün en iyi ödeyen kurumu, aynı bir yıllık taahhüt için size% 2, 25 APY ödeyecek - dört kattan fazla. Benzer şekilde, üç yıllık CD'ler için şu anda endüstri ortalaması olan% 0, 75 APY yerine% 2, 53 APY kazanabilirsiniz.
CD Nasıl Çalışır?
CD açmak, standart bir banka mevduat hesabı açmaya çok benzer. Aradaki fark, noktalı çizgide oturum açtığınızda kabul ettiğiniz şeydir (bu imza artık dijital olsa bile). Etrafta dolaşıp hangi CD'leri açacağınızı belirledikten sonra, işlemi tamamlamak sizi dört şeye kilitleyecektir.
- Faiz oranı: Kilitli oranlar, belirli bir zaman dilimi boyunca mevduatınızdan net ve tahmin edilebilir bir getiri sağlaması açısından olumludur. Banka daha sonra oranı değiştiremez ve dolayısıyla kazançlarınızı azaltamaz. Kapak tarafında, oranlar önemli ölçüde yükselirse ve daha yüksek ücretli CD'lerden yararlanma fırsatınızı kaybederseniz sabit bir geri dönüş size zarar verebilir. Terim : Bu, herhangi bir cezadan kaçınmak için paranızı depozito olarak bırakmayı kabul ettiğiniz süredir (örn. 6 aylık CD, 1 yıllık CD, 18 aylık CD, vb.) Terim, “vade tarihinde, ”CD'niz tamamen olgunlaştığında ve paranızı cezasız çekebildiğinizde. Müdür: Eklenti depozitlerine izin veren bazı özel CD'ler hariç, bu, açılış sırasında CD'ye koymayı kabul ettiğiniz miktardır. Enstitü: CD'nizi açtığınız banka veya kredi birliği, sözleşmenin erken para çekme cezaları (EWP'ler) ve olgunluk zamanında başka talimatlar sağlamazsanız CD'nizin otomatik olarak yeniden yatırılıp yeniden yatırılmayacağını belirleyecektir.
CD'niz kurulduktan ve finanse edildikten sonra, banka veya kredi birliği, diğer çoğu mevduat hesabı gibi, aylık veya üç aylık beyan dönemleri, kağıt veya elektronik beyanlar ve genellikle CD bakiyenize yatırılan aylık veya üç aylık faiz ödemeleriyle yönetir. faiz birleşecektir.
CD'lerin Artıları ve Eksileri
Artıları
-
Tasarruf veya para piyasası hesabıyla kazanabileceğinizden daha yüksek bir oran sunar
-
Hisse senetleri ve tahvillerle olası oynaklık ve kayıplardan kaçınarak garantili, öngörülebilir bir getiri oranı öder
-
Bir FDIC bankası veya NCUA kredi birliği ile açılırsa federal sigortalıdır
-
Parayı erken çekmek bir cezayı tetiklediğinden, harcama ayarlarından kurtulmaya yardımcı olabilir
Eksileri
-
Erken para çekme cezası vermeden olgunluktan önce tasfiye edilemez
-
Genellikle hisse senetlerinden daha az kazanır ve tahviller zaman içinde olabilir
-
Dönem içinde faiz oranlarının yükselip yükselmediğine bakılmaksızın sabit bir getiri oranı elde eder
CD Merdiveni nedir ve neden bir tane yapmalıyım?
Akıllı CD yatırımcılarının zaman içindeki oran değişikliklerine karşı korunma ve getirilerini en üst düzeye çıkarma konusunda belirli bir taktiği vardır. Buna CD merdiveni denir ve 5 yıllık CD koşullarının sunduğu daha yüksek oranlara erişmenizi sağlar, ancak paranızın bir kısmının her 5 yılda bir değil, her yıl kullanılabilir hale gelmesiyle bükülür. Bunu nasıl yapacağınız aşağıda açıklanmıştır.
Başlangıçta, CD'lere yatırım yapmak istediğiniz parayı alıp beşe bölüyorsunuz. Daha sonra fonların beşte birini en çok kazanan 1 yıllık bir CD'ye, beşincisini en iyi 2 yıllık bir CD'ye, bir diğeri 3 yıllık bir CD'ye koydunuz ve 5 yıllık bir CD'ye geçtiniz. Diyelim ki 25.000 dolarınız var. Bu size, her biri 5.000 dolar değerinde, değişen uzunlukta beş CD verir.
Daha sonra, bir yıl içinde ilk CD olgunlaştığında, elde edilen fonları alır ve en iyi 5 yıllık bir CD açarsınız. Bir yıl sonra, ilk 2 yıllık CD'niz olgunlaşır ve bu fonları 5 yıllık başka bir CD'ye yatırırsınız. Bunu her yıl hangi CD'nin olgunlaştığı ile yapmaya devam edersiniz, hepsi 5 yıllık APY kazanan beş CD'den oluşan bir portföy elde edene kadar, ancak bunlardan biri 12 ayda bir olgunlaşarak paranızın tümünü beş yıl boyunca kilitli kaldı.
CD İçin İyi Bir Fiyat
Faiz oranları çok düşük olduğunda, diğer CD'lerden önemli ölçüde daha yüksek getiri oranı sunan tek bir CD bulmak zordur. CD'den elde edilen geliri etkileyen bir dizi faktör vardır ve CD yatırımcıları yatırım getirilerini en üst düzeye çıkarmak için adımlar atabilirler.
CD'leri bir yatırım aracı olarak çekici kılan şey, geri dönüş oranları değil, risksiz nitelikleridir. Bunları sunan finansal kuruma bağlı olarak, CD'ler Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) veya Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) tarafından sigortalanır ve ortalama yatırımcı için daha az güvenli araç vardır.
CD'lerin asgari miktarları genellikle 500 $ ve minimum süreler 30 gündür, ancak CD'lerin çoğu altı ay ile beş yıl arasında olgunlaşır. Daha büyük mevduat ve daha uzun vadeler genellikle daha yüksek faiz oranları kazanır, ancak promosyon sertifikaları genellikle bu genel kuralı ihlal eder. CD'lerde mevcut olan faiz oranları genellikle tüketici fiyat endeksi (TÜFE) tarafından belirlenen mevcut enflasyon oranından biraz daha yüksektir, bu yüzden hemen hemen herhangi bir oran daha yüksektir. Çevrimiçi bankalar ve kredi birlikleri genellikle geleneksel tuğla ve harç firmalarından biraz daha yüksek faiz oranları sunmaktadır.
CD Getiri Oranınızı En Üst Düzeye Çıkarma
Faiz hesaplamasını ve ödeme programını dikkatlice kontrol edin. Faizin daha sık hesaplanıp bileşik hale getirilmesinin avantajı zamanla artar, bu nedenle yıllık bileşiklikten daha fazlasını sunan bir CD arayın.
CD'ler geleneksel olarak sabit oranlı bir yatırım olsa da, değişken oranlı CD'ler mevcuttur. Faiz oranlarının önemli ölçüde artacağını düşünüyorsanız, CD süresi boyunca faiz oranı ayarlanan bir sertifikadan yararlanabilirsiniz.
Endeksli veya yapılandırılmış CD'ler size hisse senedi endeksi veya emtia endeksi getirisinin bir yüzdesini kazanma şansı sunar. Bu, geleneksel CD'lerden çok daha yüksek bir geri dönüşle sonuçlanabilir - ve daha fazla risk için.