İçindekiler
- Çağrılabilir Tarih Nedir?
- Vade Tarihi Nedir?
- Faiz Oranları Düştüğünde
- Faiz Oranları Arttığında
- CD'lerin Satıcısına Giriş
- Erken Para Çekme Ücretini İzleyin
- İhraççıda FDIC Sınırlarını Kontrol Etme
- Alt çizgi
Sınırlı riskle daha büyük verimler arıyorsanız, çağrılabilir depozito sertifikaları (CD) sizin için uygun olabilir. Normal CD'lerden daha yüksek geri dönüşler vaat ediyorlar ve FDIC sigortalılar. Bununla birlikte, paranızı bankaya veya aracı firmaya teslim etmeden önce ince baskıdaki birkaç şeyin farkında olmalısınız. Aksi takdirde, hayal kırıklığına uğrayabilirsiniz.
Tıpkı normal bir CD gibi, çağrılabilir bir CD de ömrü boyunca sabit bir faiz ödeyen bir mevduat sertifikasıdır. Çağrılabilir bir CD'yi geleneksel bir CD'den ayıran özellik, yayıncının CD'de bir arama seçeneğine sahip olması ve CD'nizi olgunlaşmadan önce sizden tüm tutarı kullanabilmesi veya "çağırabilmesidir". Çağrılabilir CD'ler birçok yönden çağrılabilir bağlara benzer.
Önemli Çıkarımlar
- Çağrılabilir depozito sertifikası, CD'nin ihraç eden banka tarafından belirtilen vadelerinden önce erken geri alınabileceği (çağrılabileceği) bir çağrı özelliği içeren bir CD'dir. Çağrılabilir süre genellikle belirli bir zaman dilimi içinde ve bir ön ayarda ayarlanır Yatırımcılara bunların erken çağrılma riski nedeniyle, genellikle geleneksel CD'lerden daha yüksek bir faiz oranı öderler.Yüksek faiz oranı tasarrufları cezbedebilir, ancak ince baskıyı okumalıdır. Erken çağrılmak yeniden yatırım riskini artırır.
Çağrılabilir Tarih Nedir?
Çağrılabilir tarih, ihraççının mevduat sertifikanızı arayabileceği tarihtir. Örneğin, arama tarihinin altı ay olduğunu varsayalım. Bu, bir CD satın aldıktan altı ay sonra, bankanın CD'nizi geri alıp paranızı geri almak isteyip istemediğine karar verebileceği anlamına gelir. Çağrı tarihinden sonraki altı ayda bir banka aynı seçeneğe sahip olacaktır.
Geçerli faiz oranlarındaki bir değişiklik, banka veya aracı kurumun CD'nizi çağrılabilir tarihte geri çağırmasının ana nedenidir. Temel olarak, banka mevcut faiz oranı ortamına dayanarak mümkün olan en iyi fırsatı alıp almadığını soracaktır.
Vade Tarihi Nedir?
Vade tarihi, ihraççının paranızı ne kadar süre tutabileceğini gösterir. Vade tarihi ne kadar ileride olursa, almayı beklediğiniz faiz oranı o kadar yüksek olur. Vade tarihini arama tarihiyle karıştırmamaya dikkat edin. Örneğin, iki yıllık çalınabilir bir CD'nin iki yıl içinde olgunlaşması gerekmez. "İki yıl", bankanın CD'yi sizden uzağa çağırabileceği süreyi ifade eder. Paranızı taahhüt etmeniz gereken gerçek süre çok daha uzun olabilir. 15 ila 20 yıl arasında vadeleri olan çağrılabilir CD'ler bulmak yaygındır.
Faiz Oranları Düştüğünde
Faiz oranları düşerse, ihraççı size ödediğinden daha az borç alabilir. Bu, bankanın CD'yi geri arayacağı ve paranızı yatırmak için yeni bir araç bulmaya zorlayacağı anlamına gelir.
Örnek olarak, beş yıllık vadede yüzde beş ödeme yapan 10.000 dolarlık bir yıllık çalınabilir CD'niz olduğunu varsayalım. Bir yıllık çağrı tarihi yaklaştıkça, geçerli faiz oranları yüzde dörde düşmektedir. Bu nedenle, banka da oranlarını düşürdü ve yeni çıkarılan bir yıllık çağrılabilir CD'lerine sadece yüzde dört ödeme yapıyor.
"Aynı yüzde 10.000'i yüzde dört için ödünç alabildiğimde neden yüzde beşini ödemeliyim?" Bankacınız bunu soracak.
"İşte müdürünüz, artı size olan borcumuz. İşiniz için çok teşekkür ederim."
Belki de yıllık tatiliniz için ödeme yapmanıza yardımcı olmak amacıyla yıllık 500 $ 'lık (10.000 x 5% = 500 $) faizlere güveniyordunuz. Şimdi, bir yıllık bir çağrılabilir CD satın alırsanız sadece 400 $ (10.000 x 4% = 400 $) ile sıkışıp kaldınız. Diğer seçiminiz, bir şirket tahvili satın almak gibi yüzde beş ödeyen paranızı koyabileceğiniz bir yer bulmaya çalışmaktır, ancak bu, 10.000 dolar için istediğinizden daha fazla risk içerebilir. İyi haber şu ki, bir yıl boyunca daha yüksek bir CD oranınız var.
Ama şimdi 10.000 dolar ile ne yapıyorsun? Yeniden yatırım riski sorunuyla karşılaştınız.
Faiz Oranları Arttığında
Geçerli faiz oranları yükselirse, bankanız muhtemelen CD'nizi aramaz. Neden olsun ki? Başka bir yerde borç almak daha pahalıya mal olurdu.
Daha önceki örneğimize dönelim, bir yıllık 10.000 ABD doları çağrılabilir CD'nize tekrar bakalım. Sana yüzde beş ödüyor. Bu kez, geçerli oranların ulaşılabilir tarihe kadar yüzde altıya yükseldiğini varsayın. Yeni verilen çağrılabilir CD'ler daha fazla kazansa bile, yılda 500 ABD doları kazanmaya devam edeceksiniz. Peki ya paranızı alıp yeni, daha yüksek oranlara yeniden yatırım yapmak isterseniz?
"Üzgünüm, " diyor bankacınız. "Paranızı erken alıp almayacağınıza yalnızca biz karar verebiliriz."
Bankadan farklı olarak, CD'yi arayamaz ve müdürünüzü geri alamazsınız - en azından erken teslim ücreti olarak adlandırılan cezalar olmadan. Sonuç olarak, daha düşük oranla sıkışıp kalırsınız. Eğer çalınabilir CD'ye sahipken oranlar artmaya devam ederse, banka muhtemelen CD olgunlaşana kadar paranızı koruyacaktır.
CD'lerin Satıcısına Giriş
Herkes CD satmak için para yatırma komisyoncusu olabilir. Hiçbir lisanslama veya sertifika gereksinimi yoktur. Bu, komisyoncunuzun veya komisyoncunuzun şirketinin herhangi bir şikayet veya sahtekarlık geçmişi olup olmadığını görmek için her zaman eyaletinizin menkul kıymetler düzenleyicisine danışmanız gerektiği anlamına gelir.
Erken Para Çekme Ücretlerine Dikkat Edin
Her zaman bu ücretleri ödemek zorunda kalmazsınız - sertifikayı yeterince uzun bir süre tuttuysanız, bu ücretlerden genellikle feragat edilir.
Vericiyi FDIC Kapsama Sınırları için Kontrol Edin
Her banka veya tasarruf kuruluşu yatırma kuruluşu FDIC sigortasında 250.000 $ ile sınırlıdır. Acenteniz CD paranızı başka FDIC sigortalı hesaplarınız olan bir kuruma yatırırsa potansiyel bir sorun vardır.
Toplam 250.000 dolardan fazla ise, FDIC kapsamınızı aşma riskiyle karşı karşıya kalırsınız.
Alt çizgi
İçerdikleri tüm ekstra güçlüklerle, neden çalınamayan bir CD yerine çalınabilir bir CD satın almak için uğraşasınız ki? Sonuç olarak, çağrılabilir CD'ler faiz oranı riskini size, yatırımcıya kaydırır. Bu riski üstlendiğiniz için, benzer bir vade tarihine sahip geleneksel bir CD'de bulacağınızdan daha yüksek bir getiri elde etme eğilimindesiniz.
Yatırım yapmadan önce, iki ürünün oranlarını karşılaştırmalısınız. Ardından, gelecekte faiz oranlarının hangi yönde olacağını düşündüğünüzü düşünün. Yeniden yatırım riski hakkında endişeleriniz varsa ve basitliği tercih ediyorsanız, çağrılabilir CD'ler muhtemelen sizin için değildir.