Vadeli Mevduat Nedir?
Vadeli mevduat, mevduat sertifikası (CD) gibi belirli bir vade tarihine sahip faiz getiren bir banka mevduat hesabıdır. Yatırılan fonlar, belirtilen faiz oranını alabilmek için sabit vadede hesapta kalmalıdır. Vadeli mevduat, standart tasarruf hesabına bir alternatiftir ve genellikle daha yüksek bir faiz oranı öder.
Bu tür yatırımların diğer isimleri vadeli mevduattır.
Vadeli mevduat
Vadeli Mevduat Açıklamaları
Mevduat sertifikaları, belirli bir süre için hesaba para yatırmak karşılığında müşteriye faiz ödenen tasarruf hesabı veya kıymetli evrak türüdür. CD'ler bankalar, kredi birlikleri ve diğer finans kuruluşları tarafından verilir. Farklı vade şartlarına ve minimum yatırım gereksinimlerine sahip birçok farklı CD türü vardır. Daha büyük bir ilk depozito isteyenler genellikle düşük minimum CD'lerden daha yüksek bir geri dönüş sunar.
Bir müşteri, standart bir tasarruf hesabına veya faiz getiren bir çek hesabına para yatırarak vadeli mevduat hesabından potansiyel olarak daha yüksek bir faiz oranı kazanabilir. Vadeli mevduat fonları hesabın vade tarihine kadar kilitli kaldığı için müşteri daha yüksek bir oran alır. Mevduat belgesi, vadesi 30 gün ile beş yıl arasında değişen bir vadeli mevduat türüdür.
Bu yatırımlar, yatırım başına 250.000 $ 'a kadar Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) kapsamına sahiptir. Kredi birliği tarafından satılan vadeli mevduat hesapları Ulusal Kredi Birliği İdaresi'nden (NCUA) koruma sağlar.
Önemli Çıkarımlar
- Vadeli mevduat, mevduat sertifikası (CD) gibi belirli bir vade tarihine sahip faiz getiren bir banka mevduat hesabıdır. Vadeli mevduatlardaki yatırılan fonlar, ödenen faiz oranını alabilmek için sabit vadede tutulmalıdır. Bu yatırım ne kadar uzun olursa, mevduat sahibinin aldığı faiz oranı o kadar yüksek olur. Bu yatırımlar, satın alındıkları finansal kuruma bağlı olarak FDIC ve NCUA koruması taşır.
Erken Para Çekme Cezaları
Gerekirse, fonlar önceden bildirilmeksizin bu hesaplardan çekilebilir. Ancak, sahibi erken çekilme cezasını ödeyecektir. Bu ceza belirlenmiş bir ücret içerebilir veya müşteri, hesaptan çekildiği ana kadar para çekme anına kadar kaybedebilir. Farklı bankaların fon çekme yeteneğini çevreleyen belirli koşulları olabilir. Bu likidite fedakarlığından dolayı bankaların çoğu temel tasarruf hesabına kıyasla daha yüksek faiz oranları sunmasıdır.
Bankalar Neden Vadeli Hesap Sunar?
Vadeli mevduat hesapları, bankalara diğer kişilere veya şirketlere borç vermek için gerekli fonları sağlar. Banka, vadeli mevduat hesabında tutulan fonları vadeli mevduatta ödenen orandan daha yüksek bir oranda ödünç vererek kâr elde etmektedir. Banka ayrıca parayı, bankanın müşteriye ödediğinden daha yüksek geri ödeme yapan diğer finansal menkul kıymetlere yatırılabilir.
Vade ve Faiz Oranları
Bankalar ve diğer finansal kurumlar, bir müşterinin talep ettiği herhangi bir vade süresini - mevduatın uzunluğunu - minimum 30 gün olduğu sürece müzakere edebilirler. Yatırım olgunlaştıktan sonra, fonlar ceza olmadan çekilebilir. Yatırımcı ayrıca vadeli mevduat hesabını başka bir dönem için yenilemeyi de seçebilir. Örneğin, müşteri parayı çekmek istemiyorsa, bir yıllık bir CD olgunlaşır ve başka bir yıllık CD'ye dönüştürülür.
Tipik olarak, vade ne kadar uzun olursa, mevduat sahibine ödenen faiz o kadar yüksek olur. Örneğin, bir yıllık CD yıllık% 1.10 verim (APY) sunabilirken, aynı miktarda beş yıllık bir CD% 1.75 APY sağlayabilir. Yıllık yüzde verim, bileşik faizin etkisi dikkate alınarak yıllık efektif getiri oranıdır (RoR).
Vadeli mevduatlar ve CD'ler için iki tür oran vardır. Bir CD'de belirtilen faiz oranı, müşterinin her ay alınan faiz tutarını geri çekmesi durumunda müşterinin kazanacağı orandır, bu da bazı ürünlerin sunduğu bir özelliktir. Ancak, müşteri notun vadesi için kazanılan faizi yeniden yatırırsa, belirtilen yıllık yüzde getiriyi kazanır. Sonuç olarak, bir banka tarafından kote edilen APY tipik olarak kote edilen faiz oranından daha yüksektir.
Vadeli Mevduatın Dezavantajı
Çoğu finansal üründe olduğu gibi vadeli mevduat hesaplarında avantaj ve dezavantajlar vardır. Bu yatırımlar güvenli olmakla ve yatırımcı için esnek giriş noktaları sunarken, getiri oranı genellikle diğer yatırımlardan alınandan daha düşüktür. Yatırımcı aynı fonları diğer hisse senetlerine veya tahvillere yatırıp daha yüksek getiri elde edebilir.
Yatırımcı fonlarını hesaba bağladığından faiz oranı riski yaşayabilirler. Piyasa riski olarak da bilinen bu durum, piyasa faizinin vadeli mevduat hesabından daha yüksek bir seviyeye çıkması tehlikesidir.
Yatırımcılar, düşen faiz oranlarında yeniden yatırım riski de ile karşı karşıyadır. Yatırımcı, piyasa oranları vadeli mevduat hesabında kazandıklarından daha düşükse fonlarına eriştiğinde, fonları yeniden yatırım yapamayacak ve aynı getiriyi elde edemeyeceklerdir.
Artıları
-
Vadeli mevduat, yatırımcılara vadeye kadar sabit bir faiz oranı sunmaktadır.
-
Vadeli mevduat, FDIC veya NCUA tarafından desteklenen risksiz yatırımlardır.
-
Vadeli mevduatların çeşitli vade tarihleri ve minimum mevduat tutarları bulunmaktadır.
-
Vadeli mevduat, çoğu tasarruf ve çek hesabından daha yüksek bir faiz oranı ödemektedir.
Eksileri
-
Vadeli mevduat faiz oranları genellikle diğer yatırımlardan daha düşüktür.
-
Faiz oranları yükselirse, yatırımcılar düşük faizli mevduatta kilitlenme riski altındadır.
-
Oranlar vadede düştüyse ve fonları aynı oranda yeniden yatırım yapamıyorsa, yatırımcılar yeniden yatırım riski ile karşı karşıyadır.
-
Mevduat sahiplerinin fonlara erişimi yoktur ve para cezası olmadan para yatıramazlar.
-
Sabit faiz oranları, enflasyon veya ekonomideki yükselen fiyatlara ayak uyduramaz.
Vadeli Mevduat Örnekleri
Citizens Bank (CFG), ABD'de çeşitli vadeli mevduat türleri sunan bölgesel bir bankadır. Aşağıda, bankaların CD'lerinden bir kısmı ve mevduat sahiplerine ödenen faiz oranları verilmiştir.
- Bir yıllık CD 1.000 dolarlık depozitoyla% 1.00 ödüyor. 1000 yıllık depozitolu iki yıllık CD% 1.75.
Citizens Bank tarafından sunulan oranları, ABD'deki en büyük tüketici bankalarından biri olan Wells Fargo Bank (WFC) tarafından sunulan oranlarla karşılaştırabiliriz. Aşağıda, depozito sahiplerine ödenen faiz oranları ile birlikte Wells Fargo'nun CD tekliflerinden birkaçı bulunmaktadır.
- Minimum 2.500 $ depozito içeren bir yıllık CD% 1.39, 5.000 $ minimum depozito gerektiren özel bir CD 29 ay boyunca% 2.27 öder.
İlk büyük mevduatın ve CD'ler için vade süresinin bankalar tarafından ödenen oranlarda fark yaratabildiğini görebiliriz. Her iki banka tarafından yeni CD'ler için sunulan faiz oranlarının her zaman değişebileceğini lütfen unutmayın.