Ayarlama Frekansı Nedir?
Ayarlama sıklığı, ayarlanabilir sabit faiz oranlı bir ipoteğin faiz oranının, ilk sabit faizli dönem sona erdiğinde sıfırlanma oranını ifade eder. Sıklık, bir kredinin ömrü boyunca faiz maliyetlerine önemli ölçüde katkıda bulunabilir. Borçlu kapanmadan önce ipoteklerinin bu bileşeninin farkında olmalıdır.
KESİCİ AŞAĞI Ayar Frekansı
Ayarlama sıklığı, herhangi bir ayarlanabilir faizli ipoteğin (ARM) önemli fakat potansiyel olarak gözden kaçan bir özelliğidir. Her ARM'de birkaç anahtar değişken bulunur. Bu ipotekler, faiz oranının sabitlendiği bir giriş dönemi, ardından faiz oranının geçerli piyasa oranlarını yansıtacak şekilde periyodik olarak değiştirildiği ikinci bir aşamayı içerir. Piyasa faizleri, ilk ipotek sözleşmesinde belirtilen bir endeks oranına yansıtılır. Başlangıç dönemleri üç ila 10 yıl arasında değişir. Hız ayarlamaları, başlangıç ve sonraki ayarlamalar üzerindeki sınırlarla sınırlıdır. Her ARM, kredi sözleşmesinin ömrünün herhangi bir noktasında oranı yöneten mutlak bir oran sınırına sahip olma eğiliminde olacaktır.
Ayarlama sıklığı en çok yılda bir ayarlama olarak belirlenir. Genel olarak, oran modifikasyonları arasında daha uzun bir süre borçlu için daha uygundur. Oran ne kadar az ayarlanırsa, borçlu seçilen endekste yukarı doğru hareket riskine o kadar az maruz kalır. Bir ARM'nin başlangıç oranının tipik olarak 30 yıllık geleneksel bir ipotek oranının altında olduğuna dikkat etmek önemlidir. Bu borçluları krediye çekmeye yardımcı olur. Düzeltmeler daha sık yapıldığında, borç veren kredi oranını geçerli oranlara daha hızlı getirebilir.
Ayar Frekansı: bir Örnek
Farklı ayar frekanslarının sonuçlarını göstermek için, başlangıç oranı yüzde 3 ve yüzde bir ayar başlığı olan 5/1 ARM'yi düşünün. Bu, beş yıl sonra ilk ayarını ve beşinci yıldan sonra yılda bir kez sonraki ayarlamaları yapacak bir ARM'dir.
Beş yıllık ilk dönemde faiz oranlarının ilk ayarlama noktasında hakim oranların yüzde 6 olduğu noktaya yükseldiğini varsayalım. Bu sonuçlar, ipoteklerinin altıncı yılında borçlunun yüzde 4'lük yeni bir oranıdır.
Bu senaryoyu aylık düzenleme sıklığına sahip bir krediyle karşılaştırın. Böyle bir kredi sadece yüzde 6'ya tırmanmak için üç ay sürecek. Endeks oranının yüksek kaldığı varsayılarak, borçlu altı ay boyunca yüzde 6 oranında ödemek zorunda kalacak, ilk örneğimizdeki borçlu ise yıl boyunca yüzde 4 olarak kalacak. Bu önemli bir tasarruf olacaktır.