Faiz oranları borçlanma maliyetidir. Alacaklıların size borç vermek için kazandıklarını temsil ederler. Bu oranlar sürekli değişmektedir ve kredi verenin yanı sıra kredibilitenize göre farklılık göstermektedir. Faiz oranları sadece ekonominin işleyişini sürdürmekle kalmaz, aynı zamanda insanları borçlanmaya, harcamaya ve borç vermeye devam eder. Ancak çoğumuz nasıl uygulandıklarını veya bunları kimin belirlediğini düşünmekten gerçekten vazgeçmiyoruz.
Bu makale faiz oranlarını kontrol eden ve belirleyen üç ana gücü özetlemektedir.
Önemli Çıkarımlar
- Faiz oranları, borçlanma maliyetidir ve alacaklıların borç verme için ne kazandıklarını temsil eder. Merkez bankaları, ekonomide istikrar ve likidite sağlamak için kısa vadeli faiz oranlarını yükseltir veya düşürür. Uzun vadeli faiz oranları 10 ve 30 yıllık ABD Hazine bonolarına olan talepten etkilenmektedir. Uzun vadeli bonolara olan düşük talep yüksek oranlara, yüksek talep ise düşük oranlara yol açmaktadır. iş ihtiyaçları ve bireysel müşteriler.
Kısa Vadeli Faiz Oranları: Merkez Bankaları
Merkezi bankacılık modeli kullanan ülkelerde kısa vadeli faiz oranları merkez bankaları tarafından belirlenmektedir. Bir hükümetin ekonomik gözlemcileri, istikrarlı fiyatlar ve likidite sağlanmasına yardımcı olan bir politika oluşturur. Bu politika rutin olarak kontrol edilir, böylece ekonomideki para arzı ne çok büyüktür, bu da fiyatların artmasına ne de çok küçüktür, bu da fiyatların düşmesine neden olabilir.
ABD'de faiz oranları, Federal Rezerv Kurulu'nun yedi valisinden ve beş Federal Rezerv Bankası başkanından oluşan Federal Açık Piyasa Komitesi (FOMC) tarafından belirlenir. FOMC para politikasının ve faiz oranlarının yakın vadeli yönünü belirlemek için yılda sekiz kez toplanır. Fed gibi merkez bankalarının faaliyetleri kısa vadeli ve değişken faiz oranlarını etkilemektedir.
Para politikası yapıcıları para arzını azaltmak isterse, faiz oranını yükselterek fon yatırmayı ve merkez bankasından borçlanmayı azaltmayı daha cazip hale getireceklerdir. Tersine, merkez bankası para arzını arttırmak isterse, faiz oranını düşürecek ve bu da borç almayı ve para harcamayı daha cazip hale getirecektir.
Fed fonları faiz oranını etkiler - bankaların en iyi müşterilerini tahsil etme oranı, çoğu mümkün olan en yüksek kredi notuna sahiptir. Ayrıca bankaların gecelik krediler için birbirlerinden ücret almaları oranıdır.
ABD faiz oranı 16 Aralık 2008 ile 17 Aralık 2015 arasında% 3, 25'e yükseldi.
Uzun Vadeli Faiz Oranları: Hazine Bonosu Talebi
Bu oranların çoğu Fed fon oranından bağımsızdır ve bunun yerine 10- veya 30 yıllık Hazine bonosu getirilerini takip eder. Bu getiriler ABD Hazine Bakanlığı tarafından piyasaya açık artırmaların ardından talebe bağlıdır. Düşük talep yüksek faiz oranlarına yol açma eğilimindedir. Ancak bu notlar için yüksek bir talep olduğunda, oranları düşürebilir.
Bu oranlar genellikle çoğu döner kredi ürününden daha düşük olmakla birlikte asal orandan daha yüksektir.
Birçok tasarruf hesabı oranı da uzun vadeli Hazine notları ile belirlenmektedir.
Diğer Oranlar: Bireysel Bankalar
Perakende bankalar da faiz oranlarının kontrolünden kısmen sorumludur. Sundukları krediler ve ipotekler, ihtiyaçları, piyasası ve bireysel tüketici de dahil olmak üzere çeşitli faktörlere bağlı olarak değişen oranlara sahip olabilir.
Örneğin, kredi puanı daha düşük olan bir kişi temerrüt riski daha yüksek olabilir, bu nedenle daha yüksek faiz oranı öderler. Aynısı kredi kartları için de geçerlidir. Bankalar farklı müşterilere farklı fiyatlar sunacak ve ayrıca bir ödeme, geri ödeme veya bakiye havaleleri ve döviz gibi diğer hizmetler için oranı artıracaktır.