Değişken Yıllık Gelir Nedir?
Değişken rant, değeri temel yatırım fonları portföyünün performansına bağlı olarak değişebilen bir tür rant sözleşmesidir. Değişken rantlar, belirli ve garantili bir getiri sağlayan sabit rantlardan farklıdır.
Önemli Çıkarımlar
- Değişken yıllık gelirin değeri, yıllık gelir sahibi tarafından seçilen bir yatırım fonu portföyünün performansına dayanır. Öte yandan, sabit getirili gelirler garantili bir getiri sağlar. Değişken yıllık getiriler, sabit getiriden daha yüksek getiri ve daha yüksek gelir imkanı sunar. ancak hesabın değere düşme riski de vardır.
Değişken Yıllık Gelir Temelleri
Değişken Yıllık Gelirleri Anlama
Değişken bir yıllık gelirin değerine katkıda bulunan iki unsur vardır: yıllık gelire ödenen para miktarı olan anapara ve yıllık gelirin temel yatırımlarının bu anaparaya zaman içinde sağladığı getiriler.
En popüler değişken yıllık gelir türüne ertelenmiş yıllık gelir denir. Genellikle emeklilik planlama amacıyla kullanılır, gelecekte bir noktadan başlayarak düzenli (aylık, üç aylık, yıllık) bir gelir akışı sağlamak içindir. Ayrıca, hemen gelir ödemeye başlayan ani gelirler de vardır.
Bir toplu ödeme veya bir dizi ödemeyle yıllık geliri satın alabilirsiniz ve hesabın değeri buna göre artacaktır. Ertelenmiş yıllık gelirlerde, bu genellikle birikim aşaması olarak adlandırılır.
İkinci aşama, gelir sahibi, sigorta şirketinden genellikle ödeme aşaması olarak adlandırılan gelir akışını başlatmasını istediğinde tetiklenir. Çoğu yıllık gelir, ödeme aşaması başladığında hesaptan ek para çekmenize izin vermez.
Değişken yıllık gelir ödemeleri, garantili ancak genellikle düşük bir getiri sağlayan sabit yıllık gelirlere alternatif olarak 1950'lerde getirilmiştir. Değişken rantlar, alıcılara sigortacı tarafından sunulan yatırım fonları menüsüne yatırım yaparak yükselen piyasalardan yararlanma şansı verdi. Artan durum, birikim aşamasında daha yüksek getiri ve ödeme aşamasında daha yüksek bir gelir olasılığıydı. Dezavantajı, alıcının kayıplarla sonuçlanabilecek piyasa riskine maruz kalmasıydı. Sabit bir yıllık gelirle, sigorta şirketi vaat ettiği geri dönüşü teslim etme riskini üstlenir.
Para çekme kısıtlamaları nedeniyle, değişken yıllık gelirler uzun vadeli yatırımlar olarak değerlendirilmelidir. Genellikle, birikim aşamasında her yıl bir çekime izin verirler. Ancak, sözleşmenin teslim süresi boyunca 15 yıla kadar uzayabilecek bir para çekerseniz, genellikle bir teslim ücreti ödemeniz gerekir.
Değişken Yıllık Gelir Avantajları ve Dezavantajları
Başka bir yatırım türüne göre değişken bir yıllık gelire para koyup koymayacağınıza karar verirken, bu artıları ve eksileri tartmaya değer:
Artıları
-
Vergi ertelenmiş büyüme
-
İhtiyaçlarınıza göre uyarlanmış gelir akışı
-
Garantili ölüm yardımı
-
Alacaklılara limit dışı fonlar
Eksileri
-
Sabit gelir vergilerinden daha riskli
-
Erken para çekme için teslim ücretleri ve cezalar
-
Yüksek ücretler
Her biriyle ilgili bazı ayrıntılar.
Avantajları
- Değişken yıllık gelir vergileri ertelenir, bu nedenle gelir elde edene veya para çekene kadar herhangi bir yatırım kazancı üzerinden vergi ödemek zorunda kalmazsınız. Bu aynı zamanda geleneksel IRA'lar ve 401 (k) s gibi emeklilik hesapları için de geçerlidir. Gelir akışını ihtiyaçlarınıza göre uyarlayabilirsiniz.Ödeme aşamasından önce ölürseniz, yararlanıcılarınız garantili bir ölüm parası alabilirler. Yıllık gelirdeki fonlar, alacaklılar ve diğer borç tahsildarları için sınırlıdır. Bu genellikle emeklilik planları için de geçerlidir.
Dezavantajları
- Değişken annuiteler sabit annuitelerden daha risklidir çünkü altta yatan yatırımlar değer kaybedebilir. Finansal bir acil durum nedeniyle hesaptan para çekmeniz gerekiyorsa, teslim ücretleri ile karşılaşabilirsiniz. 59 yaşından önce yaptığınız herhangi bir para çekme işlemi de% 10 vergi cezasına tabi olabilir. Değişken yıllık gelirler üzerindeki ücretler oldukça ağır olabilir.
Değişken bir rant satın almadan önce yatırımcılar, yatırım kazançları veya kayıplarını hesaplamak için yapılan harcamaları, riskleri ve formülleri anlamaya çalışmak için prospektüsü dikkatlice okumalıdır. Rantlar karmaşık ürünlerdir, bu yüzden söylemesi yapmaktan daha kolay olabilir.
Yatırım yönetim ücreti, ölüm ücretleri, idari ücretler ve herhangi bir ilave sürücü için yapılan ücretler arasında, değişken bir yıllık gelirin giderlerinin hızla artabileceğini unutmayın. Bu, diğer yatırım türlerine kıyasla uzun vadede getirinizi olumsuz etkileyebilir.