Borç / gelir oranınız, kazandığınız para miktarını alacaklılarınıza borçlu olduğunuz para miktarıyla karşılaştıran kişisel bir finans ölçüsüdür. Çoğu insan için, ipotek satın alınabilirliğini belirlemek için kullanıldığından, bu sayı bir ev satın almak için finansmanı sıralamaya çalışırken devreye girer.
Finansman sağlandıktan sonra, az sayıda ev sahibi borç-gelir oranını çok daha fazla düşünür, ama belki de yapmalıdırlar. Mortgage hesaplayıcımız, aylık ödemelerin tahmin edilmesine yardımcı olacak kullanışlı bir araçtır., size bu güçlü oranın nasıl kullanıldığını göstereceğiz.
Gelir Borcunu Hesaplama
Borç / gelir oranınızı hesaplamak zor değildir ve bir kuruşa mal olmaz. Hesaplamaya dahil edilen borçlara bağlı olarak bunu hesaplamanın iki ana yolu vardır.
Bu oranı ölçmenin daha az yorucu yolu, ipotek giderinizi, ev sigortanızı, vergilerinizi ve konutla ilgili diğer masrafları içeren tüm konut borçlarını karşılaştırmaktır. Toplam konut gideri hesaplandıktan sonra, brüt aylık gelirinizin tutarına bölün. Örneğin, ayda 2.000 $ kazanırsanız ve 400 $, 200 $ vergiler ve 150 $ sigorta giderleriniz varsa, borç / gelir oranınız% 37.5 olur.
Daha kapsamlı önlem, her ay borca hizmet etmek için harcadığınız toplam para miktarını içermektir. Buna ipotek, araba kredileri, nafaka ödemeleri ve kredi kartı ödemeleri gibi tüm tekrar eden borçlar dahildir.
Bu oranı hesaplarken yiyecek, eğlence ve kamu hizmetleri gibi aylık giderleri saymayın.
Brüt ve Net Gelir
Borç verme amaçlı olarak, borç-gelir hesaplaması her zaman brüt gelire dayanmaktadır. Brüt gelir, vergi öncesi bir hesaplamadır. Hepimizin bildiği gibi, vergilendiriliyoruz, bu nedenle brüt gelirimizin tamamını (çoğu durumda) elde edemiyoruz. Asla almadığınız parayı harcayamayacağınız için sonuç, harcama kabiliyetinizin biraz agresif bir resmidir.
Aylık brüt aylık kazanç örneğini $ 2.000 olarak düşünün. 802.50 $ 'lık sabit bir oran artı 8.025 $' ın üzerindeki miktarın% 15'ini uygulayan vergi oranlarından sonra, bu 2.000 $ başına yaklaşık 1.708 $ veya daha düşük bir değere düşürülür (emeklilik planı katkılarına ve diğer faktörlere bağlı olarak).
Orijinal borç-gelir hesaplamasına rağmen faturalarınızı brüt gelirle ödeyemezsiniz ve net gelir (eve dönüş ücreti) hesaplamada kullanılan rakamdan daha azdır. Harcama yeteneğinizi belirlemenize yardımcı olmak için kullanılan yaklaşık 300 dolar, ancak faturalarınızı ödeme zamanı geldiğinde çalışmak için orada olmayacak.
Unutmayın, eğer daha yüksek bir gelir dilimindeyseniz, net gelirinizin vergiye kaybedilen yüzdesinin daha da artacağını unutmayın. Vergi diliminizden bağımsız olarak, borç / gelir oranı hesaplamanıza daha muhafazakar bir yaklaşımla neredeyse daha iyi hizmet edeceksiniz. Kredi uygunluğu dışında herhangi bir şey için hesaplamalarınızı brüt gelir yerine net gelire dayandırmayı düşünün. Net sayıyı kullanmak harcama yeteneğinizin çok daha gerçekçi bir resmini sunar.
İyi ve Kötü Sayılar
Borç / gelir oranınız finansal sağlığınızın durumu hakkında çok şey anlatır. Düşük rakamlar daha iyi bir senaryoyu gösterir, çünkü daha az borç genellikle iyi bir şey olarak görülür. Sonuçta, hizmet borcunuz yoksa, diğer şeyler için daha fazla paranız olacak. Egzotik tatillerden emeklilik tasarrufuna kadar, çoğu insan birkaç ekstra dolar harcamak için milyonlarca yol düşünebilir. Ne yazık ki, yüksek bir borç / gelir oranı genellikle ayın sonunda fazladan fazla dolar kalmadığı anlamına gelir.
O halde iyi bir oran nedir? Geleneksel borç verenler genellikle% 36 borç / gelir oranını tercih ederler, bu borcun% 28'inden fazlası evinizdeki ipoteğe hizmet vermeye adanmıştır. Bazı borç verenler bu aralıktaki veya daha yüksek oranlara izin verecek olsa da, % 37 ile% 40 arasında bir borç-gelir oranı genellikle bir üst sınır olarak görülmektedir. Ancak, kredi verenler size kredi vermeye istekli olsalar da, bu krediyi almanız gerektiği anlamına gelmez.
Artan sayıda insanın% 41 ila% 49 aralığında olduğunu, bu da finansal sıkıntıların yakın olduğu bir bölge olduğunu unutmayın. Neredeyse tüm uzmanlar% 50'nin üzerinde bir borç-gelir oranının tehlikeli bir şekilde yaşadığını kabul ediyor. Birçok insan için en iyi oran, borçsuz yaşamı temsil eden bir sayı olan, mümkün olduğunca% 0'a yakındır. Herkesin ödeyecek faturaları varken çoğumuzun en azından bir miktar tekrar eden borcu olsa da, gelir kaynağınız sınırsız ve garantili olmadıkça, daha düşük bir borç / gelir oranı neredeyse her zaman daha yüksek bir orandan daha iyidir.
Borç / gelir oranınızı izlemek, harcamalarınızı ve satın alma gücünüzü takip etmenin harika bir yoludur. Yılda 25.000 dolar, yılda 100.000 dolar veya yılda 1 milyon dolar kazanmanıza bakılmaksızın, borç / gelir oranınız harcama alışkanlıklarınızın bir anlık görüntüsünü sağlar. Henüz küçük bir gelire sahip olmak, iyi harcama alışkanlıklarının izniyle düşük bir borç / gelir oranına sahip olmak mümkündür. Yüksek gelirli ancak zayıf harcama alışkanlıklarına sahip olmak da yüksek bir borç / gelir oranına sahip olmak da mümkündür. Sonunda, ne kadar kazandığınız değil, ne kadar harcama yaptığınız fark yaratır.
Sonuç
Konut veya tekrarlayan borçlar yoluyla borçlara ne kadar çok eklerseniz oranınızın o kadar yüksek olacağını unutmayın. Oranınız ne kadar yüksek olursa, finansal tehlikede olma olasılığınız o kadar yüksektir. Finansal özgürlüğe giden yolda olduğunuzdan emin olmak için, bu oranı her çeyrekte hesaplayarak mali durumunuzun doğru yönde ilerlemesini sağlayabilirsiniz.
Borç / gelir oranınız, görmeyi tercih ettiğiniz ekonomik sağlık resmini çizmiyorsa, resmi iyileştirmek için adımlar atmanız gerekir. Doğru yönde nasıl hareket edeceğinizi öğrenmek, mali durumunuzu nasıl elde edeceğiniz ve servet inşa etme adımları hakkında.
![Bir ipotek için çok fazla borç var mı? Bir ipotek için çok fazla borç var mı?](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/165/too-much-debt-mortgage.jpg)