Bir ev satın aldığınızda elde edebileceğiniz ipotek oranını çeşitli faktörler etkiler. Kredi verenler, ipotek başvurusunda listelenen tüm borçluların kredi geçmişlerini ve puanlarını, işinizin uzunluğunu ve istikrarını, bir kenara koyduğunuz tasarruf tutarınızı, toplam aylık gelirinizi ve borç / gelir oranınızı analiz eder. Finansal sağlığın bu önemli yönlerine ek olarak, ipotek kredi verenler kredi / değer oranınızı da dikkate almaktadır. Bu hesaplama, yüzde olarak ipotek kredisi kapsamındaki yeni konut için satın alma fiyatı tutarını temsil eder. Daha yüksek bir kredi / değer oranı, evinizde daha az özkaynak sahipliğine yol açar ve bu da her ay daha yüksek mortgage ödemeleri yaratır.
Kredi-Değer Oranının Hesaplanması
Ev sahipleri, toplam mortgage kredisi tutarını evin toplam satın alma fiyatına bölerek evlerindeki kredi / değer oranını kolayca hesaplayabilirler. Örneğin, 200.000 $ satın alma fiyatı ve 180.000 $ için toplam ipotek kredisi olan bir ev, % 90 kredi / değer oranı ile sonuçlanır. Geleneksel mortgage kredisi verenler, kredi / değer oranı% 80'den yüksek olmayan borçlulara genellikle daha iyi kredi koşulları sağlar.
Ev Alıcıları için Çıkarımlar
Ev alıcıları için geleneksel olarak önerilen% 20'den daha az peşinat sağlayan birçok program vardır. Federal Konut İdaresi (FHA) dahil olmak üzere ipotek kredisi sağlayıcıları% 3, 5 kadar az peşinatla ev kredisi sunarken, diğer borç verenler% 5'e varan katkıya sahip borçlular için seçeneklere sahiptir. Bu programlar, büyük bir peşinat için yeterince tasarruf sağlayamayan alıcılar için faydalı olsa da, bu borçlanma seçenekleri, kredi / değer oranının çok daha yüksek olmasıyla sonuçlanır ve bu da daha fazla maliyetle sonuçlanır.
Borçluların evlerinde% 20'den daha az özkaynağa sahip olduklarında yüksek bir kredi-değer oranı oluşur ve bu da bir ipotek kredisi süresi boyunca daha yüksek ipotek ödemeleriyle sonuçlanır. Bu, kısmen, ipotek borç verenler tarafından değerlendirilen artan faiz oranlarından kaynaklanmaktadır. Evinde daha az özkaynak sahibi bir borçlunun borç veren için daha büyük bir risk olduğu düşünülmektedir ve daha yüksek bir faiz oranı bu riski azaltabilir. Daha yüksek faiz oranlarına ek olarak, kredi / değer oranı yüksek olan ev alıcılarının genellikle daha fazla özsermaye payına ulaşana kadar mortgage sigortası primlerini ödemeleri gerekmektedir.
Devlet dışı ipotek borç verenler için özel ipotek sigortası (PMI) olarak adlandırılan ipotek sigortası, her yıl orijinal kredi tutarının yüzdesi olarak hesaplanır. Bu ücret peşinatın büyüklüğüne ve toplam satın alma fiyatına bağlı olarak% 0, 3 ila% 1, 15 arasında değişir ve her ay ipotek ödemesine eklenir. Daha yüksek bir faiz oranı ile birleştirildiğinde PMI, zaman içinde borçlular için önemli bir maliyet olabilir. Borçlular% 20 özsermaye sahipliğine ulaştıklarında PMI priminin iptali talebinde bulunabilirler ve kredi verenlerin konutun kredi / değer oranı% 22'ye ulaştığında iptal etmeleri gerekir.
