Subprime İpotek Nedir?
Subprime ipotek, normalde düşük kredi notuna sahip borçlulara verilen kredidir. Birincil konvansiyonel ipotek teklif edilmez, çünkü borç veren borçluyu kredinin ortalamasından daha yüksek bir temerrüde düşme riskine sahip olarak görür.
Borç veren kurumlar genellikle yüksek riskli ipoteklere, daha fazla risk taşımaları için telafi etmek için ana ipoteklere göre çok daha yüksek oranda faiz uygularlar. Bunlar genellikle ayarlanabilir oranlı ipoteklerdir (ARM), bu nedenle faiz oranı potansiyel olarak belirlenen noktalarda artabilir.
Borç verenler yasal olarak size mevcut en iyi ipotek koşullarını sunmakla yükümlü değildir, hatta mevcut olduklarını bildirmekle yükümlü değildir.
Subprime İpotekleri Anlama
"Subprime" genellikle bu ipoteklere bağlı faiz oranlarını değil, ipotek alan bireyin kredi notunu ifade eder. FICO kredi skorları 600'ün altında olan borçlular genellikle subprime ipoteklere ve ilgili yüksek faiz oranlarına sahip olacaktır. Düşük kredi notu olan kişilerin bir ipotek başvurusu yapmadan önce belirli bir süre beklemeleri ve kredi geçmişlerini oluşturmaları yararlı olabilir, böylece ana krediye hak kazanabilirler.
Yüksek faizli bir ipotekle ilişkilendirilen faiz oranı dört faktöre bağlıdır: kredi puanı, peşinatın büyüklüğü, borçlunun kredi raporundaki gecikmiş temerrüt sayısı ve raporda bulunan temerrüt türleri.
Yüksek faizli ipotek kredisi
Subprime Mortgage'lar ve Prime Mortgage'lar
Mortgage başvuru sahipleri tipik olarak A'dan F'ye kadar derecelendirilir, A puanları örnek krediye sahip olanlara ve F puanları ayırt edilebilir bir krediyi geri ödeyemeyenlere gider. Ana ipotek A ve B adaylarına giderken, C, D ve F adaylarının kredi alacaklarsa kendilerini genellikle subprime kredilere istifa etmeleri gerekir.
Önemli Çıkarımlar
- "Subprime", ipotek alan bireyin kredi riski olabileceğini belirten ortalamanın altında kredi notunu ifade eder. Subprime ipotekle ilişkili faiz oranı, borçlunun kredi riskini alma riskini telafi etmek için genellikle yüksek 2008 mali krizi büyük ölçüde erimeye giden yıllarda kalifiye olmayan alıcılara sunulan subprime ipoteklerin çoğalmasıyla suçlandı.
Subprime İpoteklerin Etkisine Bir Örnek
2008 konut piyasası çöküşünün büyük kısmı, subprime ipoteklerde yaygın temerrütler yapmasıydı. Pek çok borçluya NINJA kredisi (Gelir Yok İş Yok Varlık) adı verildi.
Bu ipotekler genellikle peşinat gerekmeksizin çıkarılmış ve gelir kanıtı da gerekmemiştir. Bir alıcı yılda 150.000 dolar kazandığını, ancak talebini doğrulamak için belge sağlamak zorunda olmadığını belirtebilir. Bu borçlular daha sonra, konut değerleri borçlu oldukları ipotekten daha düşük olan, azalan bir konut piyasasında kendilerini su altında bulmuşlardır. Bu NINJA borçlularının birçoğu temerrüde düştü, çünkü kredilerle ilişkili faiz oranları "teaser oranları", düşük başlayan ve zamanla balonlanan değişken oranlardı ve ipotek ilkesini ödemeyi zorlaştırıyordu.
Wells Fargo, Bank of America ve diğer finansal kurumlar Haziran 2015'te 600'lerin altında kredi notu olan kişilere ipotek teklif etmeye başlayacaklarını ve kar amacı gütmeyen, topluluk savunuculuğu ve ev sahibi kuruluş Amerika'nın mahalli girişimini başlattıklarını bildirdi 2018'in sonlarında, insanların subprime ipoteklerle etkin bir şekilde aynı olan "asal olmayan" krediler için başvurmalarına yardımcı olmak için ülke çapında etkinliklere ev sahipliği yapıyor.