Yeterlilik Oranı Nedir
Bir yeterlilik oranı ya borcun gelir ya da konut giderinin gelire oranını not eder. İpotekli kredi verenler, belirli kredi tutarları için borçlunun kredibilitesini belirlemek amacıyla yeterlilik oranlarını kullanır. Genellikle, herhangi bir ev sahibinin sigortası, vergileri ve kat mülkiyeti ücretlerini içeren bir borçlunun konut masrafları, borçlunun aylık brüt gelirinin yüzde 28'ini aşamaz. Borçlunun konut giderleri artı borcu içeren borç / gelir oranı (DTI) genellikle aylık brüt gelirin yüzde 36'sını aşamaz.
KESİCİ AŞAĞI Yeterlilik Oranı
Bir yeterlilik oranı, hane halkınızın toplam yıllık gelirini 12'ye böler ve böylece eşiniz yılda 96.000 dolar kazanırsınız. Ailenizin brüt geliri ayda 8.000 dolar. 8.000 $ 'ı 0, 28 ile çarptığınızda, borç verenlerin ön veya ön uç oranı olarak adlandırdığı konut masrafı oranınızı elde edersiniz. Bu durumda aileniz 2.240 $ 'lık aylık toplam konut masrafları için uygun olacaktır. Bu, emlak vergileri, ev sahibi sigortası, özel ipotek sigortası (PMI) ve kınamak ücretleri gibi ücretleri içerir.
Şimdi 8.000 dolarlık aylık geliri alın ve.36 ile çarpın. Bu, genellikle arka veya arka uç oranı olarak adlandırılan borç / gelir oranınızdır ve 2.880 $ alırsınız. Şimdi aylık borç ödemelerinizi, 300 $ aylık araç ödemesi ve 400 $ aylık öğrenci kredisi ödemesinden oluşan 2.280 $ 'dan düşürün. Bu size konut masrafları için 2.180 $ tutar. Bu rakamın ön uç oranından daha düşük olduğuna dikkat edin.
Bankalar, size ne kadar büyük bir kredi verileceğini belirlemek için her zaman iki rakamın alt kısmını kullanır.
Kredi Kartı Borcu Yeterlilik Oranlarında Fark Yaratıyor
Kredi kartı borcu da arka uç oranınıza dahil edilir, ancak karmaşıktır. Kredi verenler asgari ödemeyi kredi kartı bakiyesine uygular ve bu aylık borcu çağırırlardı. Ancak bu sistem, her ay bakiyesini tam olarak ödeyen ve ağırlıklı olarak kolaylık ve ödül puanları için kredi kartlarını kullanan kredi kartı kullanıcıları için adil değildi. Şimdi, çoğu kredi borçlunun toplam döner bakiyesine bakar ve toplamın yüzde 5'ini aylık borç olarak uygular. Diyelim ki 10.000 dolar kredi kartı borcunuz var. Bu durumda, banka, arka uç oranınıza aylık 500 $ borç tutmaktadır.
Çoğu Bankada Kıpırdatma Odası Var
Yeterlilik oranları katı değildir. Mükemmel kredi geçmişi, örneğin zayıf bir oranı hafifletir. Buna ek olarak, standart yeterlilik oranlarını karşılamayan bazı borçlular, bazı bankalar tarafından sunulan özel ipotek programlarından yararlanmaktadır. Bu borçluların temerrüde düşme riski, standart yeterlilik oranlarını karşılayan ipoteklere kıyasla genellikle daha yüksek faiz oranları ödediği anlamına gelir.