Öğrenci Kredisi Konsolidasyonu nedir?
Öğrenci kredisi konsolidasyonu, daha sonra mevcut diğer öğrenci kredilerinizi ödemek için kullanılan yeni bir kredi aldığınız bir süreçtir. Birden fazla krediniz ve kredi ödemeniz yerine, yalnızca bir krediniz var. Tüm federal öğrenci kredilerini ve çoğu özel öğrenci kredisini birleştirebilirsiniz.
Ödünç almaya hak kazandığınız para miktarı, belirli bir yıl için kolej maliyetlerinize bağlıdır. Dört yıl içinde mezun olursanız, muhtemelen dört krediniz olacaktır - daha fazla, ek fonlar için özel bir kredi aldıysanız. Yani en
Kredi konsolidasyonu hayatınızı kolaylaştırabilir, ancak şu anda sahip olduğunuz krediler kapsamında sahip olabileceğiniz ya da uygun olabileceğiniz faydaları kaybetmemek için bunu dikkatli bir şekilde yapmanız gerekir. Ancak önce birleştirmeye uygun olup olmadığınızdan emin olmanız gerekir.
Öğrenci Kredi Borcu: Konsolidasyon Cevap mı?
Öğrenci Kredisi Konsolidasyonu için Uygunluk Şartları
Çoğu durumda, aşağıdaki durumlarda kredilerinizi birleştirmeye uygun olduğunuz düşünülür:
- Şu anda okulda değil veya yarı zamanlı durumdan daha az kayıtlı durumdaŞu anda kredi ödemeleri yapıyor veya kredinin ödemesiz süresi içinde
Federal Doğrudan Konsolidasyon Kredisi programı kapsamında borçları birleştirmek için herhangi bir minimum değeri karşılamanız gerekmese de, özel kredi verenler ve kredi şirketleri minimum kredi bakiyesi talep etme eğilimindedir. Özel öğrenci kredilerini federal öğrenci kredileriyle birleştiremezsiniz ve yalnızca kendi adınıza sahip olduğunuz kredileri birleştirebilirsiniz; Bu, kendi kredilerinizi eşinizle veya ailenizin kolej eğitiminizi finanse etmek için almış olabileceği kredilerle birleştiremeyeceğiniz anlamına gelir.
Öğrenci Kredisi Konsolidasyonunun Artıları ve Eksileri
Konsolidasyon süreci hayatınızı kolaylaştıracak ve kredi ödemeleri konusunda güncel olduğunuzdan emin olmanızı kolaylaştıracak olsa da, göz önünde bulundurmanız gereken bazı olumsuzluklar vardır.
Artıları
-
Fatura ödeme işleminizi kolaylaştırın
-
Geri ödeme sürenizi uzatma
-
Faiz oranınızı düşürme
-
Değişken faiz oranından sabit faiz oranlı krediye geçiş
-
Aylık ödeme tutarını düşürme
-
Alternatif bir ödeme planına girme
-
Kademeli geri ödeme (aylık ödemeler düşük başlar, sonra artar)
-
Gelire duyarlı geri ödeme (aylık ödemeler vergi öncesi gelirin yüzdesidir
-
Borçlu avantajları elde etme
Eksileri
-
Toplam faizden daha fazla ödeme
-
Toplam kredi geri ödeme tutarının daha yüksek olması
-
Daha uzun süre borçlanmak (kredi sürenizi uzatırsanız)
-
Mevcut borç verenden borçlunun faydalarını kaybetmek (faiz oranı indirimleri, indirimler)
-
Borçlunun faydalarını ödemek zorunda kalmak (örneğin indirimler, ücret feragatleri)
-
Olası ön ödeme cezaları
-
Varsa, orijinal kredilerde ödemesiz dönem kaybı
Konsolidasyonun Avantajları
Bazı konsolidasyon uzmanlarının sadece federal kredilere veya sadece özel kredilere uygulandığını unutmayın. Bu, her iki tür krediniz varsa, bunları ayrı olarak birleştirmek isteyebileceğiniz nedenlerden biridir (aşağıya bakın). Ayrıca: Özellikle iyi borçlu avantajları olan tek bir krediyi her zaman ayrı tutabilirsiniz.
Tüm krediler için geçerlidir
Fatura ödeme işleminizi kolaylaştırın. Sadece bir kredi ile hatırlamanız gereken tek bir geri ödeme tarihiniz ve yazmak için bir çekiniz vardır.
Geri ödeme sürenizi uzatma. Yeni bir krediyle, geri ödemeniz gereken süreyi, genellikle 12 ila 30 yıl arasında (standart 10'dan itibaren) uzatabilirsiniz.
Aylık ödeme tutarını düşürmek. Kredinizin vadesini uzatmak, her ay daha az ödeyeceğiniz anlamına gelir.
Borçluya sağlanan faydalar. Borç verenler genellikle kredi sahiplerine iyi bir borçlu olmak için belirli faydalar (otomatik ödemeler için indirimler, zamanında ödemelerin kaydı vb.) Sunacaktır. Borç verenin herhangi bir fayda sağlamazsa, kredilerinizi veren bir borç verenle birleştirmeyi düşünebilirsiniz.
Sadece özel krediler için
Faiz oranınızı düşürmek. Bir veya daha fazla özel öğrenci krediniz varsa ve kredinizi aldıktan sonra kredi puanınızı artırdıysanız, daha düşük faiz oranına sahip bir konsolide kredi almaya hak kazanabilirsiniz.
Değişkenden sabit faizli krediye geçiş. Farklı değişken faiz oranlarında özel öğrenci kredileriniz varsa, sabit faiz oranıyla yeni bir kredi birleştirebilir ve alabilirsiniz - okulda olduğunuzdan bu yana oranlar önemli ölçüde düştüyse iyi bir hamle.
Sadece federal krediler için
Alternatif bir geri ödeme planına girme. Konsolidasyon, kredilerinizi ödemeyi kolaylaştıran federal kredi programlarına hak kazanmanızı sağlayabilir.
- Kademeli geri ödeme, ödemeleri daha düşük bir aylık tutarda başlatmanıza olanak tanır, ardından bu geri ödeme tutarını iki yılda bir kademeli olarak artırır. Aylık ödeme tutarınızı vergi öncesi aylık gelirinizin bir yüzdesi olarak hesaplayan gelire duyarlı geri ödeme.
Konsolidasyonun Dezavantajları
Öğrenci kredilerinizi birleştirmenin eksileri her türlü kredi için geçerlidir.
Toplam faizde daha fazla ödeme. Çünkü kredi geri ödeme saatini tekrar başlatacaksınız ve muhtemelen daha uzun bir süre için olacak. Bu nedenle, faiz oranınız aynı veya daha düşük olsa bile, muhtemelen daha fazla faiz ödersiniz.
Toplam kredi geri ödeme tutarının daha büyük olması. Daha fazla faiz, toplam kredi geri ödemenizin muhtemelen daha yüksek olacağı anlamına gelir.
Daha uzun süre borçlanmak (kredi sürenizi uzatırsanız). Yukarıda tartışıldığı gibi.
Borçlunun mevcut borç verenden (yani faiz oranı indirimleri, indirimler) kaybedilmesi. Belirli bir kredi için faydalar gerçekten gürse, konsolidasyona dahil etmeniz gerekmez.
Borçlunun faydalarını ödemek zorunda kalmak (örneğin indirimler, ücret feragatleri). Konsolidasyona karar vermeden önce varsa, bunları konsolidasyon kredinizin toplam maliyetine ve karışıma hangi kredileri dahil edeceğinizi hesaba katın.
Olası ön ödeme cezaları. Kredi konsolidasyonunuzu planlarken bunları aklınızda bulundurun.
Varsa, orijinal kredilerde ödemesiz dönem kaybı. Öğrenci kredileri genellikle geri ödemelere başlamadan önce mezuniyet sonrası yetkisiz kullanım süresine sahiptir. Konsolidasyon krediniz muhtemelen buna sahip olmayacaktır.
Federal ve özel kredilerin bir karışımını birleştirirseniz, federal öğrenci kredilerinin sağladığı korumaları kaybetmek. Federal kredilerinizi birleştirmek için federal Doğrudan Konsolidasyon Kredisi programını inceleyin.
Kredi Konsolidasyon Matematiğini Yapın
Özel bir borç verenin federal öğrenci kredilerinizi pekiştirerek faiz oranınızı önemli ölçüde düşürmeyi vaat etmesi durumunda dikkatli olmalısınız. Gerçek şu ki, borç verenler mevcut federal öğrenci kredilerinizde şu anda ödediğiniz faiz oranlarının ortalamasını ağırlıklandırır ve daha sonra bu sayıyı bir yüzdeye en yakın sekizinci sekize yuvarlar.
Yeni kredinin faiz oranı yüksek faiz oranından düşük olsa da, şu anda ödediğiniz düşük faiz oranından daha yüksek olacaktır. Yani genel olarak, yeni, birleştirilmiş krediniz için aynı veya belki biraz daha fazla ödeme yapacaksınız.
İşte bir örnek
Marisa, 3.500 $ Stafford kredisi için% 3.6 ve 6.500 $ Stafford kredisi için% 6.8 ödüyor. Bu kredileri birleştirecek olsaydı, meşru bir borç veren yeni faiz oranını aşağıdaki formülü kullanarak hesaplardı: (3.500 x% 3.6) + (6.500 x% 6.8) / (3.500 $ + 6.500 $) =% 5.68. Bu% 5, 75'e yuvarlanacaktır. Konsolide kredi toplam faiz oranı 6, 800 dolarlık kredinin ödediği% 6, 8'in altında iken, 3, 500 dolarlık kredi için ödediği% 3, 6'dan çok daha fazladır.
En İyi Politika: Öğrenci kredilerinizi pekiştirmeden önce, rakamları gevşetin. Yeni krediyi geri ödemenin ne kadar süreceğini ve sonuç olarak toplam faiz olarak ne kadar daha fazla ödemeniz gerektiğini düşünün. Daha düşük bir faiz oranı, daha küçük aylık ödemeler ve her ay işlemek için sadece bir - birden fazla değil - öğrenci kredisi ödemelerinin yararına karşı bunu tartın.
Kredi Konsolidasyonu Dikkat: Federal ve Özel Kredileri Birleştirmeyin
Daha önce de belirtildiği gibi, hem federal öğrenci kredileriniz hem de özel öğrenci kredileriniz varsa, bunları birlikte değil ayrı ayrı konsolide etmelisiniz.
Özel öğrenci kredilerinde belirli korumalar yoktur. Bunları federal kredilerle birleştirmek, kredi ödeme süresini uzatmak, gelire dayalı geri ödeme planları ve federal kredi affetme programları gibi federal öğrenci kredileri için sağlanan avantajlara başvurmanızı diskalifiye edecektir.
Bu size ayda iki veya dört veya beş veya daha fazla kredi ödemesi yapar. Ve bu okula gitmeden önce….