Bir keresinde 38 yaşında, bekar olan ve 100.000 dolar gelir elde eden bir müşteriyle çalıştım. Tasarruf hesabında 9.000 dolar, emeklilik hesabında (401k) 112.000 dolar vardı. Aylık katkısı% 6 ve şirket maçında% 4. Kısa bir süre önce öğrenci kredi borcunu ödemişti ve daha sonra her ayın sonunda 800 dolarlık bir "ek" kaldı.
Birçok müşterimin yaptığı aynı soruyla bana geldi - ek parasını tasarruf etmeli ya da yatırım yapmalı mı? Finansal planlama oturumumuzda bu soruyu cevaplamasına yardımcı olmak için finansal hedeflerini haritaladık ve bunlarla karşılaştık:
Önümüzdeki iki yıl içinde 15.000 dolar nakit yastık oluşturun
- Mevcut Nakit Yastık = 9.000 $
Yıllık 3.000 $ seyahat bütçesinden tasarruf edin
- Güncel Seyahat Tasarrufları = 0 TL
100 yaşına kadar yılda 60.000 $ ile 65 yaşında emekli olmak için yeterince tasarruf edin
- Mevcut emeklilik tasarrufu = 112.000 dolar
Yaklaşımınızı Hassaslaştırmak için Hedeflerinizi Tanımlayın
Finansal hedeflerini, daha sonra bunları karşılamak için gereken tasarrufları, yatırımları ve ilgileri yazdığımızda, sorunun cevabını keşfettik. Hedeflerine ulaşmak istiyorsa, her ay tasarruf etmek ve yatırım yapmak için ihtiyaç duyacağı şey budur:
- Nakit yastığına doğru ayda 250 $ seyahat tasarruflarına karşı ayda 250 $ ek emeklilik tasarruflarında aylık 525 $ varsayarak:
- Emeklilik öncesi yıllık ortalama büyüme oranı =% 8 Emeklilik sonrası yıllık ortalama büyüme oranı =% 6 Enflasyon =% 3 Sosyal güvenlik tam emeklilik yaşı 67 olarak alınmıştır ve bugünkü dolar tutarı 2.630 $ 'dır. % 2 oranında şişer.
Bu müşteri için, şimdi ne olduğunu gözden geçirip gelecekte neler ekleyebileceğini hesaplayarak tasarruf ve yatırım sorusuna yaklaştık. Ne ile sonuçlanacaktı? Bu, hedeflerine son teslim tarihlerine kadar ulaşabilir mi?
Hedeflere Öncelik Verme
Finansal hedeflerine ulaşmak için gereken toplam aylık dolar tutarı, şu anda sahip olduğu aylık 800 dolardan fazla olduğundan, müşterimin bir seçeneği vardı. Seyahat için 800 dolardan tasarruf etmek, nakit yastıklarını kapatmak veya emekliliğine daha fazla yatırım yapmak mı istiyordu, şimdi her birini karşılamak için gerekli aylık yatırımı görebiliyordu?
Bu yüzden “tasarruf et ya da yatırım yap” sorusunun evrensel bir cevabı yoktur. İhtiyacınız olan şey, ihtiyaç duyduğunuzda ve tüm faktörü denkleme katmak için ne kadar para ödeyebileceğiniz. Genel bir rehber olarak, müşterilerime paralarını özel durumlarına göre kaydetmeleri veya yatırmaları gerekip gerekmediğini belirlemelerine yardımcı olacak birkaç önemli metriği incelemelerini tavsiye ediyorum.
Uzun Vadeli ve Kısa Vadeli
Genellikle, paranızı emeklilik gibi uzun vadeli finansal hedefler için yatırmayı tercih edersiniz çünkü borsa dalgalanmalarından kurtulmak için daha uzun bir zaman dilimine sahipsiniz. Ancak, finansal hedef kısa vadede, örneğin tipik olarak seyahat hedefleri için olduğu gibi beş yıl veya daha az ise, genellikle paranızı yatırmak için akıllıca bir seçim değildir, ancak bunun yerine çok fazla kazanç elde etmeyeceğiniz için yüksek kazanç tasarruf hesabında saklayın büyük bir gerilemeden kurtulma zamanı. Açıkçası bu aynı zamanda kendi benzersiz risk toleransınıza ve genel finansal sağlığınıza da dayanmaktadır.
Yatırım Artıları ve Eksileri
- Pro: Daha uzun zaman ufku, faiz oranını artırmaya, paranızı büyütmeye izin verirCon: Piyasalar doğal olarak riski içerir ve yatırımlar düşebilirConCon: Parayı çok erken çekmek için bir ceza ile karşılaşabilirsiniz
Bu nedenle, bu müşteri için, uzun vadede emeklilik planına yatırım yaparken, kısa vadeli hedefleri ve nakit minder için ekstra gelirinin bir kısmını kurtarmasını önerdim.
Artıları ve Eksileri Kaydetme
- Pro: Paranız likittir, bu nedenle gerektiğinde cezasız olarak erişebilirsinizPro: Piyasadaki oynaklığa tabi değilsinizCon: Piyasa kazançlarını ve potansiyel olarak dikkate değer miktarda bileşik faizi kaçırırsınız
Başkalarının kendi ihtiyaçlarına göre karar vermelerine yardımcı olmak için hızlı bir kontrol listesi oluşturdum. Tabii ki, genel finansal planınızda size yardımcı olabilecek ve kendiniz için en iyi kararları verdiğinizden emin olabilecek kendi kalifiye finansal planlayıcınızla çalışmak her zaman en iyisidir, ancak bu harika bir başlangıçtır:
Tasarruf ve Yatırım Kontrol Listesi
- Üç ila altı aylık sabit masrafları karşılayacak yeterli bir nakit yastığınız var mı? Değilse, kaydetmeye başlayın . Nakit paraya hızlı erişim gerektiren başka kısa vadeli hedefleriniz var mı (seyahat planları gibi)? Öyleyse kaydetmeye başlayın . Emeklilik hedefinize istediğiniz yaşta ulaşma yolunda mısınız? Değilse, yatırım yapmaya başlayın . Emeklilik gibi uzun vadeli bir amaç için bu paraya yatırım yapmanın risklerini anlıyor musunuz? 59 yaşına kadar vergi ve ceza olmadan erişemeyebilirsiniz, oynaklık riskiyle karşılaşacaksınız, vb. Bileşiklerden faydalanmak için paranıza erişmek için beklemekte rahat mısınız? Eğer öyleyse, yatırım yapmaya başlamak isteyebilirsiniz. Her ay mevcut tasarruf ve yatırım bölümlerinizden memnun musunuz? Nerede yetersiz kalıyorsun?
Bu kontrol listesi her şeyi kapsamasa da, istediğiniz geleceği hayal etmek, oraya nasıl gideceğinizi planlamak ve size ne kadara mal olacağını hazırlamak için harika bir başlangıç. Her zaman olduğu gibi, mevcut finansal durumunuzu, gelecekteki finansal hedeflerinizi ve bunlara ulaşmak için kesin planı gözden geçirmek için kendi finansal danışmanınızla çalışmak her zaman akıllıca bir yoldur.