"Nakit kraldır" diyor eski atasözü. Ancak, bir ev satın alırken bu felsefe doğru mu? İşte bazı artıları ve eksileri.
Tüm Nakitler Neden Mantıklıdır
1. Sen daha çekici bir alıcısın. Bir ipotek için başvurmayı planlamadığınızı bilen bir satıcı muhtemelen sizi daha ciddiye alacaktır. İpotek süreci zaman alıcı olabilir ve her zaman bir başvuru sahibinin geri çevrilmesi, anlaşmanın sona ermesi ve satıcının her şeye yeniden başlaması gerekecektir, Boca Raton'da sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Mari Adam,, Florida.
Nakit ödemeye hazır olmak, sadece anlaşmayı kapatmak isteyen motive satıcılarla bir avantaj sağlar; aynı zamanda envanterin sıkı olduğu ve teklif sahiplerinin mülkleri için rekabet edebileceği emlak piyasalarındaki satıcılara yardımcı olur.
2. Daha iyi bir anlaşma bulabilirsiniz. Nasıl nakit daha çekici bir alıcı yapar, aynı zamanda pazarlık için daha iyi bir konuma getirir. “Paranın zaman değeri” ifadesini hiç duymamış olan satıcılar bile, sezgisel olarak paralarını ne kadar çabuk alırlarsa, o kadar çabuk yatırım yapabilir veya başka bir şekilde kullanabilirler.
3. Bir ipotek temin etme zorluğuna katlanmak zorunda değilsiniz. Konut baloncuğu ve 2007-08 mali krizinden bu yana, ipotek yüklenicileri kimin krediye layık olduğuna karar verme standartlarını sıkılaştırdı. Sonuç olarak, sağlam gelirleri ve kusursuz kredi kayıtları olan alıcılardan bile daha fazla belge istemeleri muhtemeldir. Bu, borç verme endüstrisi açısından ihtiyatlı bir adım olsa da, ipotek başvuru sahipleri için daha fazla zaman ve ağırlaşma anlamına gelebilir.
Diğer alıcıların nakit ödeme yapmaktan başka seçeneği yoktur.
Adam, “Yeni bir ipotek alamayan alıcılarımız oldu, çünkü başka bir evde zaten mevcut bir ipotek var, ” diyor Adam. “Yeni bir ipotek alamadıklarından, yeni mülkü nakit parayla satın alıyorlar. Eski mülk satıldıktan sonra, yeni mülke bir ipotek koyabilir veya belki de faizden tasarruf etmek için ipoteği tamamen terk etmeye karar verebilirler. ”
4. İpotek ödemelerinde gece uykusunu asla kaybetmeyeceksiniz. İpotekler, çoğu insanın her ay ödemek zorunda olduğu en büyük tek faturayı ve iş kaybı veya başka bir talihsizlik nedeniyle gelir düşerse en büyük yükü temsil eder.
Yıllar önce, ev sahipleri bazen son ödemelerini ipotek yakan taraflarla kutlarlardı. Ancak bugün, ortalama bir ev sahibinin 30 yıllık tipik bir ipotek ve hatta 15 yıllık bir ipotek ödemek için yeterince uzun bir yerde kalması pek olası değildir. Buna ek olarak, ev sahipleri genellikle faiz oranları düştüğünde ipoteklerini yeniden finanse ederler, bu da kredi yükümlülüklerini geleceğe daha da genişletebilir.
Gönül rahatlığı sizin için önemliyse, ipoteğinizi erken ödemek ya da ilk etapta eviniz için nakit ödemek akıllıca bir hareket olabilir. Emekliliğe yaklaşırken bu özellikle doğrudur. Federal Reserve verilerine göre, emeklilik yaşı daha fazla Amerikalı 20 yıl öncesine göre konut borcu taşıyor. Pek çok finansal planlamacı borçsuz emekli olmak için en azından psikolojik bir fayda görüyor.
Newtown, Pa'da sertifikalı bir finansal planlamacı olan Michael J. Garry, “Birisi emeklilikte daha ucuz bir eve küçülüyorsa, ” diyor. yeni ev. ”
Ne kaybedersiniz
1. Bir varlık sınıfında çok para harcayacaksınız. Bir ev hakkı satın almak için gereken nakit tasarruflarınızın çoğunu temsil ediyorsa, kişisel finansın kutsal kurallarından birini satın alacaksınız: çeşitlendirme. Dahası, yatırım getirisi açısından, konut gayrimenkulleri tarihsel olarak stokların çok gerisinde kalmıştır. Bu yüzden çoğu finansal planlamacı size evinizi bir yatırım yerine yaşamak için bir yer olarak düşünmenizi söyleyecektir.
2. Bir ipoteğin sağladığı finansal kaldıracı kaybedersiniz. Borç parası olan bir varlık satın aldığınızda, varlığın değerinin arttığını varsayarsak potansiyel getiriniz daha yüksektir.
Örneğin, o zamandan beri değeri 100.000 dolar artan ve şimdi 400.000 dolar değerinde olan 300.000 dolarlık bir ev satın aldığınızı varsayalım. Ev için nakit ödemiş olsaydınız, geri dönüşünüz% 33 olurdu (300.000 $ 'ınızda 100.000 $ kazanç). Bununla birlikte, % 20'yi indirip kalan% 80'i ödünç aldıysanız, geri dönüşünüz% 166 olur (60.000 $ peşinatınızdan 100.000 $ kazanç). Bu aşırı basitleştirilmiş örnek, ipotek ödemelerini, vergi indirimlerini ve diğer faktörleri göz ardı etmektedir, ancak bu genel bir prensiptir.
Kaldıraçın diğer yönde de çalıştığını belirtmek gerekir. Evinizin değeri azalırsa, ipoteğiniz varsa, nakit ödediğinizden daha fazla kaybedebilirsiniz. Evde kalmayı düşünüyorsanız önemli olmayabilir, ancak taşınmanız gerekiyorsa, borç verene satıştan toplayabileceğinizden daha fazla para borçlu olduğunuzu fark edebilirsiniz.
3. Likiditeyi feda edeceksiniz. Likidite, ihtiyacınız olduğunda paranızı bir yatırımdan ne kadar çabuk alabileceğinizi ifade eder. Çoğu banka hesabı türü tamamen likittir, yani neredeyse anında para kazanabilirsiniz. Yatırım fonları ve aracılık hesapları biraz daha uzun sürebilir, ancak çok fazla zaman alabilir. Bununla birlikte, bir ev kolayca aylar sürebilir.
Tabii ki, evinizdeki özkaynaklara karşı, bir ev sermayesi kredisi, bir ev sermayesi kredi limiti veya ters ipotek yoluyla borç alabilirsiniz. Bununla birlikte, Garry'nin belirttiği gibi, bu seçeneklerin tümü ücretler ve borçlanma limitleri dahil olmak üzere dezavantajlara sahiptir, bu nedenle rasgele girilmemelidir.
Alt çizgi
Bir ev için tüm parayı ödemek bazı insanlar ve bazı emlak pazarlarında mantıklı olabilir, ancak olumsuz yanları da dikkate aldığınızdan emin olun.