Kredi kartı almak bir geçiş töreni. Cüzdanınıza girip üzerinde kendi adınızla bir parça plastik çıkarmaktan daha yetişkin hissetmenizi sağlayacak hiçbir şey yoktur.
Ancak kısa bir başarı anının ötesinde, bir hesap açmak aslında iyi bir fikir midir? Bu, onu nasıl kullandığınıza ve aldığınız kartın özel ihtiyaçlarınıza uygun olup olmadığına bağlıdır. Birçok tüketici zor yoldan öğrendiğinden, uzun vadeli sonuçları olabilecek bir karardır. Öte yandan, doğru şekilde ele alın ve sonunda otomobil kredileri, ipotekler ve ileride ihtiyaç duyacağınız diğer birçok finansal araç için en iyi oranları elde etmek için iyi bir kredi geçmişi oluşturmaya başlamak için önemli bir adımdır.
Kaydolmadan önce, ne yaptığınızı anladığınızdan emin olun. İşte dikkate almanız gereken bazı öneriler.
Kredi Kartı Açmanın Artıları
Kredi kartı açmak, ihraç eden bankadan dönen bir kredi hattına erişim anlamına gelir. Hesap, ihraççının kredibilitesini değerlendirmesine göre önceden belirlenmiş bir kredi limiti ile birlikte gelir. Ödenmemiş bakiyeniz bu sınır dahilinde kaldığı sürece, ödemeleri artırmaya devam edebilirsiniz.
Bu ek ödeme seçeneğinin arka cebinizde olmasının avantajları vardır. Birincisi, kısa vadeli bir bütçe kriziyle karşılaşmanız durumunda bir güvenlik ağınız olacaktır. Nakit para ile bağlanmışsanız ve arabanızın yeni bir fren setine ihtiyacı varsa, cüzdanınızı açıp kartınıza şarj edebilirsiniz.
Kredi kartı hesaplarının çoğu “teminatsız” olduğundan, diğer kredilerden daha yüksek faiz oranları taşırlar.
Tasarruf hesabınızda bol miktarda paranız olsa bile, bir kart kullanmak ödüller almanın harika bir yolu olabilir. Discover'ın amiral gemisi kartı Discover it® gibi bazı ürünler, genellikle ücretlendirdiğiniz tutarın yüzdesi olarak geri ödeme avantajları sunar. Ve elbette, nasıl harcadığınıza bağlı olarak hava yolu milleri sağlayan kartlar, uzun mesafeli yolcular arasında uzun zamandır popüler bir seçenek olmuştur. Son yıllarda ödül programlarının sayısı arttı, bankalar otel konaklamalarından NFL ürünlerine kadar her konuda indirim sunuyor.
İşvereniniz son ödeme tarihine kadar size geri ödeme yaptığı sürece sizden faiz alınmayacaktır. Sadece işvereninizin geri ödeme politikasını net bir şekilde anladığınızdan emin olun. Yapmak istediğiniz son şey, kapsamına girmeyen öğle toplantıları için ödeme yapmaya başlamaktır.
İlk kartınızı açmanın bir başka nedeni de kredi geçmişi oluşturmaya başlamaktır. Devam etmek için bir sicil olmadan, bir araba veya ev kredisi alma zamanı geldiğinde daha yüksek bir risk olarak görüleceksiniz.
Kredi kartları ödeme geçmişinizi her ay kredi bürolarına bildirir. Son tarihlerinizi tutarlı bir şekilde vurabiliyorsanız, kredi puanınız için harikalar yapabilirsiniz. Kredi kullanımınızı (kredi limitinize göre bakiyenizin büyüklüğü) oldukça düşük tutarsanız daha da iyi yaparsınız. Her hesap için% 30'un altında bir kullanım oranı ideal kabul edilir.
Kredi geçmişinizin uzunluğunun kredi puanınızla doğrudan ilişkisi vardır. Bir hesaba ne kadar uzun süre tutunursanız puanınız o kadar iyi olur.
Kredi Kartı Açtığınızda Ne Risk Altındasınız?
Elinizde ekstra bir fon kaynağı olması gerektiği kadar, kredi kartları da önemli potansiyel riskler taşır. Kartların çoğu teminatsız bir kredi şeklidir, yani borcunuz herhangi bir teminat ile desteklenmez. Bakiyenizi ödemezseniz kart düzenleyicileri giderlerini karşılayamazlar, diğer kredilerden daha yüksek faiz oranları uygularlar.
Tam bakiyenizi son ödeme tarihinizden düzenli olarak ödemeniz önemli değildir. Bu durumda faiz için bir kuruş ödemeyeceksiniz. Ancak, son ödeme tarihinizden itibaren banka, yaptığınız bakiye üzerinden finans ücretlerini değerlendirmeye başlayacaktır.
Önemli Çıkarımlar
● Kredi kartları, kredi puanınızı artırmanıza yardımcı olabilir, ancak yalnızca sorumlu bir şekilde kullanırsanız.
● Ödeme geçmişiniz ve borçlanma tutarınız kredi puanınızdaki en büyük iki faktördür.
● Güvenli kredi kartları, kredi geçmişi zayıf olan borçlular için bir seçenektir.
St.Louis Federal Rezerv Bankası'na göre, 2018 itibariyle kartlardaki ortalama faiz oranı yaklaşık% 16.8 idi. Bununla birlikte, sınırlı kredi geçmişi olan ve raporlarında kara lekeli olan genç borçlular genellikle% 20'nin üzerinde ödeme yaparlar.
Sonuç olarak, ihraç eden bankanıza yalnızca finans ücretlerinde çok para ödüyor olabilirsiniz. Diyelim ki günlük ortalama $ 3000 bakiyeniz var ve kartınızda yıllık% 20 oranında (APR) var. Her yıl sadece 600 $ 'lık faizle değerlendirileceksiniz. Bazı kartlar, sabit bir yıllık ücret de alır ve bu da onları daha pahalı hale getirir.
Kredi Kartı Tuzaklarından Kaçınmak
Günümüzde birçok kart şirketi borçluları ikna etmek için% 0 Nisan giriş oranı sunuyor. Bu kulağa çok hoş gelebilir, ancak uzun vadede kredi limitiniz ücretsizdir. Promosyon dönemi sona erdikten sonra - genellikle dokuz ila 15 ay arasında - gerçek finansman ücretleri devreye girer. Aniden burun üzerinden ödeme yaparken bulabilirsiniz.
Unutmayın, bu faiz ücretleri bankalar için birincil gelir kaynağıdır. Bu nedenle, bakiyelerinizi yüksek tutmak için bir teşvike sahiptirler (çok yüksek olmasa da). Bunu tam olarak nasıl yapıyorlar? Kısmen her ay gülünç derecede düşük asgari ödemeler talep ederek.
Örneğin Wells Fargo, asgari ödemesini bakiyenizin% 15'i veya% 1'i artı, o ay hangi faizden daha fazla olursa, tahakkuk eden faiz olarak belirler. Bu tutarı ödeme tarihine kadar ödediğiniz sürece, teknik olarak zamanında ödeme yaparsınız. Ancak, bir sonraki faturalandırma döngüsüne kadar olan bakiyenizin geri kalanının tamamına (% 99'u kadar) faiz ödersiniz.
Bu, kart kullanıcılarının kolayca girebileceği tuzaklardan sadece biri. Bir diğeri, kartlarını nakit avansları için kullanmaktır, bu da mevcut kredinize karşı alınan kişisel kredilerdir. Tek yapmanız gereken en yakın ATM'ye gitmek ve kartınızı açmak. Aniden elinizde güzel bir nakit yığını var.
Nakit avans almak kolay bir kredi olsa da - ek onay süreci yoktur - aynı zamanda pahalı bir borçtur. Bankalar, her para çekişinizde, genellikle avansın% 3 ila% 5'i kadar bir işlem ücreti alırlar. Ayrıca, satın alma işlemleriniz için APR'nizden daha yüksek faiz oranlarını da tokatlarlar. Dahası, bu faiz normalde vadesinden itibaren para aldığınız andan itibaren birikmeye başlar.
Paranız yetersizse, bütçenizi sıkılaştırmayı veya biraz ekstra para kazanmak için yan iş bulmayı düşünün. Kredi kartları nakit sıkıntılarınız için güzel bir düzeltme gibi görünebilir, ancak uzun vadede ağır ücretler ve düşük kredi puanları ile size mal olacaklardır.
Kredi kartlarının acımasız ironisi, aslında onlara ihtiyaç duyan insanların risklerine karşı en savunmasız olma eğilimindedir. Öte yandan, bakiyenizi her ay ödemek için paranız varsa, ödül kazanma ve iyi bir kredi geçmişi oluşturma yeteneği bir hesap açmayı haklı kılabilir.
Kredi Oluşturmanın Güvenli Yolu
Kredisi düşük olan müşteriler, geleneksel bir kredi kartına hak kazanmada sorun yaşayabilir. Ne yazık ki, sorumlu bir şekilde kullandığınız bir kredi hesabı olmadan, FICO puanınızı tekrar almak zor.
Düşünebileceğiniz bir çözüm, yüklenmenin çok daha gevşek olduğu güvenli bir kredi kartı almaktır. Diğer hesaplardan farklı olarak, borçlunun borcunuzu temerrüde düşmeniz durumunda bankayı koruyan peşin depozito yatırması gerekir. Çoğu durumda kredi limitiniz depozitonuzun miktarına eşittir.
Geleneksel kartlarda olduğu gibi, bankalar ödemelerinizi kredi bürolarına bildirerek size kredi puanınızı zaman içinde artırabilmenizi sağlar. Ve kredi limitiniz depozitonuza sabitlendiğinden, harcamalarınızla derinden sapma riski daha azdır.
Etrafında Alışveriş
2010 yılında yürürlüğe giren federal mevzuatın bir parçası olan KART Yasası, kart şirketlerinin doğrudan üniversite öğrencilerine pazar yapma yeteneğini kısıtladı. Yasa, örneğin kampüs içi tanıtımları yasaklar ve 21 yaşın altındaki başvuru sahiplerinin krediyi (veya en azından asgari ödemeleri) ödeme yeteneklerini kanıtlamalarını gerektirir.
Bununla birlikte, gerçek şu ki genç tüketiciler hala kart yayıncıları için başlıca hedeftir. Sonuçta, aldığınız ilk kart genellikle en çok kullanacağınız karttır. Bu demografide bulunuyorsanız, büyük olasılıkla sosyal medya aracılığıyla veya kampüs dışı etkinliklerde teklif aldınız.
Bu teklifler kulağa hoş geldiği için geri itmeye hazır olun. Bir kart almayı seçerseniz, bunun sebebine önce ciddi bir düşünce verdiğinizden emin olun. Kayıt olmayın, çünkü size sık sık el ilanı mil teklif edilir veya anlaşmadan bir tişört alırsınız. Sonuçta çok pahalı bir giysi olabilir.
Biraz alışveriş yapın. Düzenli APR'nin ne olacağına ve yıllık bir ücret olup olmadığına dair geçici tanıtım oranını inceleyin. Ayrıca alışveriş yaptığınız yerlerin kart ağınızı kabul ettiğinden emin olmak istersiniz. Örneğin, zaman zaman Avrupa'ya seyahat ediyorsanız, Mastercard veya Visa ile daha iyi şansınız olabilir, çünkü daha az yer American Express'i kabul ederken, Discover neredeyse bilinmemektedir.
Öncelikle ödüller için bir kart açıyorsanız, ince baskıyı mutlaka okuyun. Havayoluna bağlı kartlar uygun görünebilir, ancak karartma tarihlerinde politikalarını kontrol etmeye ve tercih ettiğiniz hedeflere uçtuklarından emin olmaya değer.
Alt çizgi
Kredi kartı almak için pek çok iyi neden olsa da, hafife almak bir karar değildir. Hesap açmanın uzun vadeli sonuçları vardır - ve her zaman daha iyisi için değil. Kaydolmayı seçmeden önce aldığınız ilk teklifi almayın ve seçenekler hakkında çevrimiçi araştırma yapmayın. Ve bir kart aldığınızda, geleceğiniz gibi yönetin, nasıl davrandığınıza bağlıdır. Çünkü öyle.