İçindekiler
- Sağlık Tasarruf Hesabı Nedir?
- Emeklilik için Neden HSA Kullanmalı?
- Bir HSA'nın faydaları
- Kimler HSA Açabilir?
- 65 Yaşına Göre Maks.
- Katkılarınızı Harcama
- Katkılarınıza Akıllıca Yatırım Yapın
- Ne Kadar Alabilirsiniz?
- HSA Varlıklarınızı En Üst Düzeye Çıkarın
- Zamanlama herşeydir
- Bir Yararlanıcı Seçin
- Emeklilikte Sağlık Harcamaları
- Giderler için Kendinize Geri Ödeme Yapın
- Emekli Olan HSA'lar
- Alt çizgi
Emeklilik için tasarruf etmenin en iyi yolu olarak 401 (k) planımızı veya benzer işyeri tanımlı katkı planımızı maksimize etmemiz içimizde yerleşti. Bu kesinlikle iyi bir tavsiye. Bununla birlikte, son yıllarda, 401 (k) 'den daha üstün olabilecek başka bir emeklilik tasarruf aracı ortaya çıkmıştır: bir sağlık tasarruf hesabı (HSA). Bu sağlık maliyeti tasarruf planları da aynı şekilde maksimuma çıkarılmalı mıdır?
Önemli Çıkarımlar
- Bir HSA için hak kazanmanız gereken yüksek kesintili sağlık planı, primler çok düşük olduğu için göründüğünden daha bütçe dostu olabilir. Esnek Bir Harcama Hesabı'nın aksine, HSA paranız sonsuza dek sizin için taşınabilir ve taşınabilir. HSA, çalışmadığınız zamanlarda bile 65 yaşına kadar HSA paranızı yatırım yapın; Sadece bir tasarruf hesabında bırakmayın. HSA'nızı aldığınızdan beri geri ödenmemiş tıbbi masraflar için makbuzları saklayın. Bunları hesabınızdan vergiden muaf fonlar almak için kullanabilirsiniz.
Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) Nedir?
Sağlık tasarruf hesapları (HSA'lar), vergiden düşülebilir sağlık planları (HDHP) olan kişilere cepten tıbbi harcamalar için ödeme yapmalarında yardımcı olmak üzere tasarlanmış, vergi avantajlı tasarruf hesaplarıdır. Bu hesaplar 2004'ten beri mevcut olsa da, çok az sayıda uygun Amerikalı bunlardan faydalanmaktadır.
Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü'nün (EBRI) Temmuz 2015 raporuna göre, 2014 yılında yaklaşık 17 milyon insanın HSA'ya uygun sağlık sigortası planları vardı, ancak bu sayının sadece 13.8 milyonu HSA'yı açmıştı. Üye sigorta şirketlerinin Amerika Sağlık Sigortası Planları (AHIP) tarafından yapılan Nisan 2018 araştırması, 2017 yılında 52 HDHP planında 21.8 milyon HSA kayıtlı kişiyi bir önceki yıla göre 20.2 milyona yükseltti. Bu tür sağlık planları şu anda işverenlerin yaklaşık% 43'ü tarafından sunulmaktadır.
Dahası, daha sonraki bir raporda, EBRI, HSA'lı insanların ortalama dengesinin 2016'da sadece 2.922 $ olduğunu belirtti - 2020'deki izin verilen yıllık katkının, bireysel sağlık planları olan kişiler için 3.550 $ (2019'da 3.500 $ 'dan fazla) olduğunu göz önünde bulundurduk. ve aile kapsamı olanlar için 7.100 dolar (2019'da 7.000 dolardan fazla). Ayrıca, HSA'ların sadece% 6'sı yatırım hesaplarında bulunuyordu. EBRI, neredeyse hiç kimsenin maksimuma katkıda bulunmadığını ve neredeyse herkesin tıbbi masrafları ödemek için mevcut dağıtımları aldığını buldu.
Tüm bunlar, HSA'ları olan tüketicilerin - ve HSA'lar için uygun olan ancak bir tane açmamış olan tüketicilerin - sonraki yıllarını finanse etmek için inanılmaz bir seçeneği kaçırdığı anlamına gelir. Yeni bir trend başlatma zamanı.
Emeklilik için Neden HSA Kullanmalı?
HSA'nın geleneksel 401 (k) planına veya IRA'ya benzeyen üçlü vergi avantajı, emeklilik için tasarruf etmenin birinci sınıf bir yolu olmasını sağlar. The Wall Street Journal'daki yakın tarihli bir hikayeye göre, HSA'lar "mevcut en çok vergi tercih edilen hesaptır", diyor Columbia, Md., Pinnacle Advisory Group Inc.'de finansal planlama direktörü Michael Kitces. giderler, emeklilik hesaplarını kullanmaktan daha iyi bir stratejidir."
Bir HSA'nın faydaları
HSA'ya yaptığınız katkılar bordro kesintileri ile kendi fonlarınızdan yapılabilir. İkincisi ise, öğe vermeseniz bile vergiden düşülebilirler. Kendi fonlarınızdan yapılırsa, vergi öncesi bazda yapıldığı kabul edilir, yani federal ve eyalet gelir vergisi yükümlülüğünüzü azaltırlar ve FICA vergilerine de tabi değildirler. Ayrıca, işvereninizin yaptığı katkıların vergiye tabi gelirinizin bir parçası olarak sayılması gerekmez.
Hesap bakiyeniz vergiden muaf olarak büyür. Kazandığınız hiçbir faiz, temettü veya sermaye kazancı vergiye tabi değildir.
Nitelikli sağlık harcamaları için para çekme vergisizdir. Bu, bir HSA'nın emeklilik aracı olarak geleneksel 401 (k) veya IRA'dan daha üstün olmasının önemli bir yoludur: Bu planlardan para çekmeye başladığınızda, fonların nasıl olduğuna bakılmaksızın bu para için gelir vergisi ödersiniz. Kullanılmış.
Ayrıca daha iyisi: 401 (k) veya IRA'nın aksine, HSA hesap sahibinin belirli bir yaşta para çekmeye başlamasını gerektirmez. 65 yaşına girdikten sonra katkıda bulunmanıza ve Medicare için uygun olmanıza rağmen, hesaba istediğiniz kadar dokunulmaz.
Dahası, denge yıldan yıla taşınabilir; esnek bir harcama hesabında (FSA) olduğu gibi yasal olarak "kullanmak veya kaybetmek" zorunda değilsiniz. Bir HSA sizinle birlikte yeni bir işe geçebilir. Hesabın sahibi, işvereniniz değil, yani hesabın tamamen taşınabilir olduğu ve ne zaman ve nerede yaptığınız anlamına gelir.
Kimler HSA Açabilir?
Bir HSA'ya hak kazanabilmek için, yüksek indirime tabi bir sağlık planınız olmalı ve başka bir sağlık sigortanız olmamalıdır. Henüz Medicare'e hak kazanmamalısınız ve başkasının vergi beyannamesine bağımlı olarak iddia edilemez.
Birçok tüketicinin tercih edilen bir sağlayıcı organizasyon (PPO), sağlık bakım organizasyonu (HMO) planı veya yüksek sigortalı bir sağlık planı lehine başka bir sigortaya başvurma konusundaki temel kaygısı, tıbbi masraflarını karşılayamayacaklarıdır.
2020'de bir HDHP'nin yalnızca kendi kendine kapsama için en az 1.400 $ ve aile kapsamı için 2.800 $ (2019'da 1.350 $ ve 2.700 $ 'dan başlayan) indirimi vardır. Kapsamınıza bağlı olarak, 2020'deki yıllık cepten harcamalarınız yüksek olabilir HDHP kapsamında bireysel kapsam için 6.900 dolar veya aile kapsamı için 13.800 dolar (2019'da 6.750 dolar ve 13.500 dolar). Bu yüksek giderler, bu planların vergi avantajlarından yararlanacak ve riski karşılayabilecek varlıklı aileler arasında daha popüler olmasının bir nedeni olabilir.
Bununla birlikte, Fidelity'ye göre, bir PPO gibi daha düşük bir indirim planı, size daha yüksek primlerle yılda 2.000 dolardan daha pahalıya mal olabilir, çünkü o yılki tıbbi harcamalarınızın boyutuna bakılmaksızın ekstra para ödüyorsunuz. Bunun aksine, HDHP ile harcamalarınız gerçek sağlık ihtiyaçlarınızla daha yakından eşleşir. (Tabii ki, sağlık maliyetlerinizin yüksek olacağını bildiğiniz bir durumdaysanız - örneğin hamile olan bir kadın veya kronik tıbbi durumu olan biri - yüksek bir kesinti en iyi seçim olmayabilir Ayrıca, HDHP'ler, düşülebilirinizle karşılaşmadan önce bazı önleyici bakım hizmetlerini tamamen kapsar.
Sonuçta, bir HDHP düşündüğünüzden daha bütçe dostu olabilir - özellikle emeklilik için avantajlarını düşündüğünüzde. Emekliliğinizi daha kolay ve daha sağlam bir şekilde finanse etmek için bir HSA'nın özelliklerini nasıl kullanabileceğinize bir göz atalım.
65 Yaşına Göre Maks.
Yukarıda belirtildiği gibi, HSA katkılarınız 65 yaşına girmeden ve Medicare için uygun hale gelmeden önce vergiden düşülebilir. 3.550 $ (sadece kendi kendine kapsama alanı) ve 7.100 $ (aile kapsamı) katkı limitlerine işveren katkıları dahildir. Katkı limitleri yıllık olarak enflasyona göre ayarlanır.
Geliriniz ne olursa olsun maksimuma katkıda bulunabilirsiniz ve tüm katkınız vergiden düşülebilir. Geliriniz olmadığı yıllarda bile katkıda bulunabilirsiniz. Serbest meslek sahibi iseniz da katkıda bulunabilirsiniz.
Kaliforniya Endeks Fonu'nun İndeks Fonu Danışmanları, kurucusu ve başkanı Mark Hebner “Endeks Fonları: The Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı."
Hebner, "Vergi muafiyetini almayacak olsanız da", emeklilere genel yaşam giderlerini karşılamak için daha fazla kaynağa daha fazla erişim sağlıyor."
Katkılarınızı Harcama
Bu mantıksız gelebilir, ancak HSA'ya öncelikle bir yatırım aracı olarak bakıyoruz. HSA'nın arkasındaki temel fikir, yüksek vergiden düşülebilir sağlık planına sahip insanlara cepten tıbbi harcamalarını daha yönetilebilir hale getirmek için vergi indirimi vermektir.
Ancak bu üçlü vergi avantajı, bir HSA kullanmanın en iyi yolunun, onu emeklilikte mali resminizi geliştirecek bir yatırım aracı olarak ele almak olduğu anlamına gelir. Bunu yapmanın en iyi yolu, HSA katkılarınızı çalışma yıllarınızda asla harcamamak ve tıbbi faturalarınız için cebinizden nakit ödemektir. Başka bir deyişle, HSA katkılarınızı diğer herhangi bir emeklilik hesabına yaptığınız katkılarla aynı şekilde düşünün: emekli oluncaya kadar dokunulmaz. Unutmayın, IRS, emeklilikten önce veya emeklilik sırasında herhangi bir yıl içinde HSA'nızdan dağıtım almanızı gerektirmez.
Katkılarınıza Akıllıca Yatırım Yapın
Harcanmamış katkılarınızı en üst düzeye çıkarmanın anahtarı elbette onları akıllıca yatırım yapmaktır. Yatırım stratejiniz, 401 (k) planı veya IRA gibi diğer emeklilik varlıklarınız için kullandığınız stratejiye benzer olmalıdır. HSA varlıklarınıza nasıl yatırım yapacağınıza karar verirken, genel çeşitlendirme stratejiniz ve risk profilinizin olmasını istediğiniz yerde olması için portföyünüzü bir bütün olarak ele aldığınızdan emin olun.
İşvereniniz belirli bir yönetici ile bir HSA açmanızı kolaylaştırabilir, ancak paranızı nereye koyacağınız sizin seçiminizdir. Bir HSA, 401 (k) kadar kısıtlayıcı değildir; daha çok bir IRA gibi. Bazı yöneticiler paranızı yalnızca herhangi bir faiz elde edemeyeceğiniz bir tasarruf hesabına koymanıza izin verdiği için, Vanguard veya Fidelity fonları gibi yüksek kaliteli, düşük maliyetli yatırım seçeneklerine sahip bir plan için alışveriş yaptığınızdan emin olun.
Ne Kadar Alabilirsiniz?
Bu HSA tasarruf ve yatırım stratejisinin ne kadar cömertçe ödeyebileceğini görmek için basit bir matematik yapalım. En iyi durum senaryosuna yakın bir şey kullanacağız ve şu anda 21 yaşında olduğunuzu söylüyoruz, her yıl yalnızca kendi kendine bir plana izin verilebilir maksimum katkıyı yaparsınız ve her yıl 65 yaşına kadar katkıda bulunursunuz. tüm katkılarınızı yatırmanız ve borsadaki tüm getirilerinizi otomatik olarak yeniden yatırmanız, yıllık ortalama% 8 getiri elde etmeniz ve planınızın herhangi bir ücreti olmaması. Emekli olunca, HSA'nız 1.2 milyon dolardan fazla olacaktır.
Daha muhafazakar bir tahmine ne dersiniz? Şimdi 40 yaşında olduğunuzu ve 65 yaşına kadar ayda yalnızca 100 ABD doları ödeyerek yıllık ortalama% 3 getiri elde ettiğinizi varsayalım. Hâlâ emeklilikle yaklaşık 45.000 dolar elde edersiniz. Kendi durumunuz için rakamlarla oynamak için çevrimiçi bir HSA hesap makinesi deneyin.
HSA Varlıklarınızı En Üst Düzeye Çıkarın
Birikmiş HSA katkılarınızı ve emeklilik yatırım getirilerini kullanmak için bazı seçenekler. Unutmayın, nitelikli tıbbi harcamalar için dağıtımlar vergiye tabi değildir, bu nedenle parayı mümkünse bu masraflar için kullanmak istersiniz. Gerekli minimum dağıtım yoktur, bu nedenle yatırdığınız parayı ihtiyacınız olana kadar tutabilirsiniz.
Bu şekilde, bir HSA, 401 (k) veya herhangi bir emeklilik hesabıyla etkili bir şekilde aynıdır ve tek bir önemli fark vardır: 70 age yaşında para çekmeye başlamak için bir gereklilik yoktur. Bu nedenle, HSA'nızda çok fazla tasarruf etme ve hepsini etkili bir şekilde kullanamama konusunda endişelenmenize gerek yok .
Zamanlama herşeydir
HSA varlıklarınızı harcamak için mümkün olduğu kadar bekleyerek, potansiyel yatırım getirilerinizi en üst düzeye çıkarır ve kendinize çalışmak için mümkün olduğunca çok para verirsiniz. Ayrıca, bir yatırım hesabından dağıtım alırken yaptığınız gibi, dağıtım alırken de piyasa dalgalanmalarını göz önünde bulundurmak isteyeceksiniz. Tabii ki, tıbbi masrafları ödemek için zararla yatırım satmaktan kaçınmak istersiniz.
Bir Yararlanıcı Seçin
HSA'nızı açtığınızda, hesapta bulunan fonların ölümünüze geçmesi gereken bir yararlanıcı belirlemeniz istenecektir. Evliyseniz, seçim yapabileceğiniz en iyi kişi eşinizdir, çünkü vergiden muaf bakiyeyi devralabilirler. (Bununla birlikte, bir yararlanıcıya yapılan herhangi bir yatırımda olduğu gibi, zaman zaman atamalarınızı tekrar gözden geçirmelisiniz, çünkü ölüm, boşanma veya diğer yaşam değişiklikleri seçimlerinizi değiştirebilir.) HSA'nızı terk ettiğiniz herkes planın fuarında vergiye tabi olacaktır piyasa değeri miras aldıklarında. Plan yöneticiniz, seçiminizi resmileştirmek için doldurabileceğiniz bir yararlanıcı belirleme formuna sahip olacaktır.
Emeklilikte Sağlık Masraflarını Öde
Fidelity Investments'ın en son Emeklilik Sağlık Hizmeti Maliyeti araştırması, eşlerin her ikisinin de 65 yaşında olduğu bir çift için emeklilik boyunca sağlık hizmetlerinin maliyetinin 280.000 dolar olduğunu hesaplamaktadır. Bu, 2017'ye göre% 2'lik bir artış. Bir HSA'da yakalanan fonlar, bu tür bir fırlama maliyetlerine yardımcı olabilir.
Vergisiz HSA para çekme işlemlerinin yapılabileceği nitelikli ödemeler şunları içerir:
- Ofis ziyareti ortak ödemeleriSağlık sigortası kesintileriDiş masraflarıVizyon bakımı (göz muayeneleri ve gözlük) Reçeteli ilaçlar ve insülinTıbbi primlerBir vergiye uygun uzun vadeli bakım sigortası poliçesi için primlerin bir kısmıTeklifler ve fizik tedavi faturaları
HSA bakiyenizi evde bakım hemşireliği bakımı, ömür boyu bakım için emeklilik topluluk ücretleri, uzun süreli bakım hizmetleri, huzurevi ücretleri ve evden tıbbi yardım alırken gerekli olan yemek ve konaklama ücretlerini ödemek için de kullanabilirsiniz. HSA'nızı, yaşlandıkça evinizi rampalar, tutma çubukları ve korkuluklar gibi kullanımını kolaylaştıran değişiklikler için bile kullanabilirsiniz.
Stratejilerden biri, nitelikli tıbbi maliyetleri bir yıl içinde toplamak ve vergilendirilebilir geliri tetikleyecek diğer emeklilik hesaplarından çekilmeye kıyasla, vergisiz fonların ödemeleri için HSA'ya dokunmak olabilir.
Hebner, “HSA parasını, sağlık giderlerini ve emeklilikte uzun vadeli bakım sigortasını ödemek için kullanmak, fon için yapılan herhangi bir para çekme işleminden vergi muafiyeti göz önüne alındığında yatırımcılar için büyük bir faydadır.” Diyor Hebner. yatırımcılara en yüksek vergi sonrası değeri sağladıkları için bu harcamaları finanse etmenin bir yolu. "Ayrıca, yaşınıza bağlı olarak uzun süreli bakım sigortası için vergisiz olarak ne kadar ödeyebileceğiniz konusunda sınırlamalar olduğunu unutmayın.
Giderler için Kendinize Geri Ödeme Yapın
Bir HSA, belirli bir tıbbi masrafa maruz kaldığınız yıl içinde kendinize geri ödeme yapmak için bir dağıtım almanızı gerektirmez. Temel sınırlama, HSA bakiyesini, hesabı kurmadan önce yaptığınız tıbbi masraflar için geri ödeyememenizdir.
Bu nedenle, HSA'nızı kurduktan sonra cebinizden ödediğiniz tüm sağlık masrafları için makbuzlarınızı saklayın. Daha sonraki yıllarınızda, HSA'nızda ne yapacağınızı bildiğinizden daha fazla parayla bulursanız, HSA bakiyenizi bu önceki masraflar için kendinize geri ödeme yapmak için kullanabilirsiniz.
HSA Emeklilik Kullanımına İlişkin Uyarılar
Tarif edilen stratejiler federal vergi yasasına dayanmaktadır. Çoğu devlet, HSA'lar söz konusu olduğunda federal vergi yasasına uyar, ancak sizinki olmayabilir. 2019 vergi yılı itibariyle, California ve New Jersey HSA katkıları vergisi. Bununla birlikte, HSA'lara vergi uygulayan bir eyalette yaşıyor olsanız bile, federal vergi avantajlarından yararlanmaya devam edersiniz.
Bu planların vergilendirilmesi gelecekte eyalet veya federal düzeyde değişebilir. Planlar tamamen ortadan kaldırılabilir, ancak bu gerçekleşirse, Archer MSA'larda olduğu gibi, mevcut hesap sahipleri için büyük olasılıkla büyükbabasını göreceğiz.
Alt çizgi
Yüksek oranda indirilebilir bir sağlık planı seçen tüketiciler için mevcut olan bir sağlık tasarruf hesabı, büyük ölçüde bir yatırım aracı olarak göz ardı edilmiştir, ancak üçlü vergi avantajı ile vergi ödemeden dağıtım, tasarruf ve dağıtım yapmak için mükemmel bir yol sağlar.
Bir sonraki sağlık sigortası planını seçtiğinizde, yüksek indirime tabi bir sağlık planının sizin için işe yarayıp yaramayacağına daha yakından bakın. Öyleyse, bir HSA açın ve uygun olduğunuz anda katkıda bulunmaya başlayın. Katkılarınızı en üst düzeye çıkararak, yatırım yaparak ve bakiyeyi emekliliğe kadar dokunmadan bırakarak, diğer emeklilik seçeneklerinize önemli bir katkı sağlayacaksınız.
Tabii ki, tasarruf kuyruğunun tıbbi köpeği sallamasına izin veremezsiniz. Sağlığınıza katılmak yerine HSA paralarınızın biriktirilmesi önerilmez. Bununla birlikte, vergi öncesi HSA dolarlarınızı daha sonra kullanmak üzere kaydederken, mevcut sağlık bakım maliyetleriniz için vergi sonrası dolarları finansal olarak kullanabiliyorsanız, büyük olasılıkla yaptığınızdan memnun kalacaksınız.