Ofset İpotek Nedir
Bir mahsup ipotek, geleneksel ipotek ile aynı finans kurumu tarafından tutulan bir veya daha fazla mevduat hesabının harmanlanmasını içeren bir ipotek türüdür. Bir hesapta tutulan tasarruf bakiyesi ipotek bakiyesini dengeleyebilir. Finans kurumu, ödünç alınan fonların faiz oranı ile birlikte bir ilk kredi veya kredi limiti belirleyecektir. Tasarruf hesabı tipik olarak, bankanın hesapta tutulan bakiyelerden pozitif bir getiri elde etmesini sağlayan faizsiz bir hesaptır.
Ofset ipotekleri, İngiltere gibi birçok yabancı ülkede standarttır, ancak şu anda vergi yasaları nedeniyle ABD'de kullanım için uygun değildir.
BREAKING DOWN İpotek Ofset
Bir mahsup ipotek, gayretli koruyucular olan insanlar için tercih edilen bir seçenektir. Bağlantılı tasarruf hesabı, kredinin ömrü boyunca faiz kazanmayacaktır. Ancak, tasarruf hesaplarının çoğu, genellikle yılda yalnızca yüzde 1 ila 3 oranında ödeme yapan düşük kazançlı hesaplardır. İpotek faiz oranı, tasarruf hesabında ödenen orandan önemli ölçüde daha yüksektir, bu nedenle herhangi bir tasarruf borçluya net bir fayda sağlar. Ayrıca, tasarruf hesabına yapılan zorunlu faiz ipoteğe vergilendirilemez ödemelere dönüşür.
Faiz hesaplaması, bir veya daha fazla mevduat hesabındaki toplam tasarruf tutarından daha az olan notanın kalan bakiyesidir. Borçlunun tasarruf hesaplarına hâlâ erişimi var. Ancak, bir sonraki ipotek ödemesi, borçlunun parayı hesaptan çekmesi durumunda daha yüksek anapara bakiyesinde hesaplanacaktır. Birden fazla tasarruf hesabı, mahsup ipotek hesabına bağlanabilir ve borçlunun aile üyeleri, anapara miktarını ve böylece kalan bakiyeye olan faizi azaltmak için tasarruf hesaplarını ipotek hesabına bağlayabilir.
Örneğin, Smith ailesinde ofset ipoteği var. Anapara% 5 faizle 225.000 dolar ve ailenin geçen ay para çekme olmadan 15.000 $ tasarrufları var. Faiz hesaplaması, tasarruf hesabı bakiyesinden (225.000 $ - 15.000 $ = 210.000 $) daha az kredi asıl değeri olan 210.000 $ bakiyeden yapılır.
Ofset İpoteğinin Yararları
Bir mahsup ipotek, ipotek kredisinin geri ödenmesi için cazip bir seçenektir, çünkü borçlu, faiz yerine anaparayı ödemek için küçük ödemeler yapabilir. Anapara daha fazla fon uygulandıkça, kredi bakiyesi daha hızlı azalır. Ancak bu ödemeler borçlunun kendi tasarruf hesabına yapıldığı için, borçlu gerekirse paralarını hala kullanabilir. Bu esneklik borçluya ipoteği hızlı bir şekilde geri ödemenin tüm avantajlarını ve aynı zamanda bir yatırım hesabında tasarruf etmenin faydalarını sağlar.
Aylık ipotek ödemesini aynı tutarak, borçlu ipoteğin asıl anaparasını daha hızlı ödeyecektir, çünkü geri kalan anaparaya gideceği için aylık ödemenin faize giden kısmı daha küçük olacaktır.