İkinci İpotek Nedir?
İkinci bir ipotek, orijinal bir ipotek hala yürürlükte iken yapılan bir tür alt ipotektir. Temerrüt halinde, orijinal ipotek, tamamı ödenene kadar mülkün tasfiyesinden elde edilen tüm gelirleri alacaktır.
İkinci ipotek sadece ilk ipotek ödendiğinde geri ödeme alacağından, ikinci ipotek için alınan faiz oranı daha yüksek olma eğilimindedir ve ödünç alınan miktar ilk ipoteğinkinden daha düşük olacaktır.
İkinci ipoteğe konut kredisi de denir.
Önemli Çıkarımlar
- İkinci bir ipotek, ev sahibinin birincil ipoteğine ek olarak verilen bir kredidir.ELOC'lar genellikle ikinci ipotek olarak kullanılır.
İkinci İpotek Nasıl Çalışır?
Çoğu kişi bir ev veya mülk satın aldığında, mülkü teminat olarak kullanan bir borç verme kurumundan ev kredisi alırlar. Bu ev kredisine ipotek veya daha spesifik olarak ilk ipotek denir.
Borçlunun anapara ve faiz ödemelerinin bir kısmından oluşan aylık taksitler halinde krediyi geri ödemesi gerekmektedir. Zaman içinde, ev sahibi aylık ödemelerinde iyi bir performans gösterdiğinden, evin değeri de ekonomik olarak takdir edilir.
Konutun mevcut piyasa değeri ile kalan ipotek ödemeleri arasındaki farka ev özkaynak denir.
Bir ev sahibi, diğer proje veya harcamaları finanse etmek için kendi özkaynaklarına borç almaya karar verebilir. Kendi özkaynaklarına karşı kullandığı kredi, halihazırda olağanüstü bir ilk ipoteğe sahip olduğu için ikinci bir ipotek olarak bilinir. İkinci ipotek, kredinin başında borçluya yapılan ödemenin toplu tutarıdır.
İlk ipoteklerde olduğu gibi, ikinci ipotek de borç verenle imzalanan kredi sözleşmesine bağlı olarak, belirli bir dönem boyunca sabit veya değişken faiz oranıyla geri ödenmelidir. Borçlunun ev özkaynaklarına karşı başka bir ipotek alabilmesi için öncelikle kredinin ödenmesi gerekir.
Birincil ipotek öncelikli olduğundan ve temerrüde düşüldükten sonra ödenen ikinci ipotekler genellikle daha risklidir.
HELOC'u İkinci İpotek Olarak Kullanma
Bazı borçlular ikinci bir ipotek olarak bir konut özsermaye kredi limiti (HELOC) kullanmaktadır. HELOC, evdeki özkaynaklar tarafından garanti edilen, dönen bir kredi hattıdır. HELOC hesabı, şu anda krediye ne kadar borcunuz olduğuna bağlı olarak, yalnızca önceden belirlenmiş bir miktara kadar borç alabilir ve hesap üzerinden aylık ödeme yapabileceğiniz için kredi kartı hesabı gibi yapılandırılmıştır.
Kredinin bakiyesi arttıkça ödemeler de artacaktır. Bununla birlikte, bir HELOC ve ikinci ipotek faiz oranları, genel olarak, kredi kartları ve teminatsız borç faiz oranlarından daha düşüktür.
İlk veya satın alma ipoteği mülk satın almak için kredi olarak kullanıldığından, birçok kişi ikinci ipotekleri finanse etmek çok zor olabilecek büyük harcamalar için kredi olarak kullanır. Örneğin, insanlar bir çocuğun üniversite eğitimini finanse etmek veya yeni bir araç satın almak için ikinci bir ipotek alabilirler.
İkinci ipotekler ayrıca, daha yüksek faiz oranları taşımış olabilecek diğer ödenmemiş borç kaynaklarını ödemek için ikinci ipoteğin parasını kullanarak borçları birleştirmek için bir yöntem olabilir.
İkinci ipotek teminat için de ilk ipotekle aynı mülkü kullandığı için, borçlunun ödemelerinde temerrüde düşmesi durumunda orijinal ipoteğin teminatta önceliği vardır. Kredi temerrüde düşerse, ilk ipotek ödünç alan ilk olarak ikinci ipotek borç verenden önce ödenir. Bu, ikinci ipoteklerin, bu ipoteklerde orijinal ipoteğe göre daha yüksek bir faiz oranı isteyen borç verenler için daha riskli olduğu anlamına gelir.
İkinci İpotek Maliyetleri
Satın alma ipoteği gibi, ikinci bir ipotek alma maliyeti de vardır. Bu maliyetler, değerlendirme ücretlerini, kredi kontrolü yapma maliyetlerini ve oluşum ücretlerini içerir.
İkinci ipotek borç verenlerin çoğu kapanış masraflarını talep etmediklerini belirtmekle birlikte, borçlu yine de bir şekilde kapanış masraflarını ödemelidir, çünkü maliyet bir evde ikinci bir kredi alma toplam maliyetine dahil edilir.
İkinci bir pozisyondaki borç veren, birinci pozisyondaki borç verenlerden daha fazla risk aldığından, tüm borç verenler ikinci bir ipotek sunmaz. Borçlunun kredi ile ödeme yapmak için iyi olmasını sağlamak için büyük adımlar atanlar. Borçlunun konut kredisi başvurusu dikkate alındığında, borç veren mülkün ilk ipotek, yüksek kredi puanı, istikrarlı istihdam geçmişi ve düşük borç / gelir oranında önemli bir özkaynağa sahip olup olmadığını kontrol edecektir.