Hindistan'daki bankacılık sistemi, Hindistan Rezerv Bankası (RBI) tarafından 1949 tarihli Bankacılık Düzenleme Kanunu hükümleri ile düzenlenmektedir. Bu ülkede bankacılığı düzenleyen düzenlemelerin ve bankacılık ile ilgili RBI genelgelerinin bazı önemli yönleri Hindistan'da aşağıda araştırılacaktır.
Maruz kalma sınırları
Tek bir borçluya borç vermek, bankanın sermaye fonlarının (seviye 1 ve seviye 2 sermaye)% 15'i ile sınırlıdır ve bu da altyapı projeleri için% 20'ye kadar genişletilebilir. Grup borçluları için krediler, bankanın sermaye fonlarının% 30'u ile sınırlıdır ve altyapı projeleri için% 40'a kadar genişletilebilir. Borç verme limitleri, bankanın yönetim kurulunun onayı ile% 5 daha artırılabilir. Kredilendirme hem fon bazlı hem de fon bazlı olmayan riskleri içerir.
Nakit Karşılık Oranı (CRR) ve Yasal Likidite Oranı (SLR)
Hindistan'daki bankaların, net talep ve zaman yükümlülüklerinin (NDTL) en az% 4'ünü RBI ile nakit olarak tutmaları gerekmektedir. Bunlar şu anda faiz kazanmıyor. Günlük bakımın gerekli yedeklerin en az% 95'i olması gerekirken, CRR iki haftada bir sürdürülmelidir. Günlük bakımda temerrüde düşülmesi durumunda, ceza, temerrüt edilen gün sayısında uygulanan banka oranının% 3 üzerinde, miktarın öngörülen seviyenin altına düşme miktarıyla çarpılır.
CRR'nin üzerinde ve üstünde, SLR olarak bilinen minimum% 22 ve maksimum% 40 NDTL'nin altın, nakit veya onaylanmış bazı menkul kıymetler şeklinde korunması gerekir. Fazla SLR holdingleri, Marjinal Ayakta Tesis (MSF) altında bir gecede RBI'den borç almak için kullanılabilir. MSF kapsamında tahsil edilen faiz repo faiz oranından 100 baz puan daha yüksektir ve ödünç alınabilecek tutar NDTL'nin% 2'si ile sınırlıdır. (Özellikle ABD'de faiz oranlarının nasıl belirlendiği hakkında daha fazla bilgi edinmek için, faiz oranlarını kimlerin belirlediğiyle ilgili daha fazla bilgi edinin.)
Sağlama
Donuk varlıklar (NPA) 3 kategoride sınıflandırılır: standart altı, şüpheli ve zarar. Vadeli kredi durumunda 90 günden uzun süredir faiz veya anapara ödemesi yapılmazsa varlık durdurulamaz. Standart dışı varlıklar, NPA statüsüne sahip 12 aydan kısa süreli varlıklar olup, sonunda şüpheli varlıklar olarak sınıflandırılırlar. Zarar varlığı, bankanın veya denetçinin geri ödeme veya geri ödeme beklemediği ve genellikle defterlerden çıkarıldığı varlıktır.
Standart dışı varlıklar için teminatlı krediler için ödenmemiş kredi tutarının% 15'inin ve teminatsız krediler için ödenmemiş kredi tutarının% 25'inin karşılanması gerekmektedir. Şüpheli varlıklar için, kredinin teminatlı kısmı için karşılık ayrılması, bir yıldan az bir süredir var olan NPA'lara ödenmemiş olan kredinin% 25'inden, bir ile üç yıl arasında var olan NPA'ların% 40'ına, Üç yıldan daha uzun süreli NPA'lar, teminatsız kısım için% 100'dür.
Standart varlıklarda da provizyon gereklidir. Tarım ve küçük ve orta ölçekli işletmeler için karşılık ayırma% 0.25, ticari gayrimenkuller için% 1 (konut için% 0.75), geri kalan sektörler için% 0.4'tür. Standart varlıklar için karşılık, net NPA'lara ulaşmak için brüt NPA'lardan düşülemez. Finansal riskten korunma amaçlı olmayan şirketlere verilen krediler için standart provizyonun üzerinde ve üzerinde ilave karşılık ayrılması gerekmektedir.
Öncelikli sektör kredileri
Öncelikli sektör genel olarak mikro ve küçük işletmelerden ve tarım, eğitim, barınma ve düşük kazançlı veya daha az ayrıcalıklı gruplara ("zayıf bölümler" olarak sınıflandırılır) yönelik kredilendirme ile ilgili girişimlerden oluşmaktadır. Düzeltilmiş net banka kredisinin (ANBC)% 40 kredi verme hedefi (belirli banka kredileri eksi belirli faturalar ve SLR olmayan bonolar) - veya bilanço dışı maruz kalmanın kredi eşdeğeri tutarı (mevcut kredi riski + potansiyel gelecekteki kredinin toplamı) kredi dönüşüm faktörü kullanılarak hesaplanan risk), hangisi daha yüksekse - yurtiçi ticari bankalar ve 20'den fazla şubesi olan yabancı bankalar için belirlenmişken, 20'den az şubesi olan yabancı bankalar için% 32 hedefi bulunmaktadır.
Tarım sektörüne kredi olarak verilen tutar, bilanço dışı maruz kalmanın kredi karşılığı veya iki rakamdan hangisi yüksekse ANBC'nin% 18'i olmalıdır. Mikro işletmelere ve küçük işletmelere ödünç verilen miktarın% 40'ı maksimum 200.000 rupi değerine sahip ekipmanı ve maksimum yarım milyon rupi değerinde tesis ve makineyi, % 20 toplam borç tutarı, değeri 500.000 rupinin üzerinde olan maksimum değeri 200.000 rupinin üzerinde, ancak 250.000 rupi üzerinde olmayan bir milyon rupi ve ekipman arasında değişen tesis ve makinelere sahip mikro girişimlere ilerletilecektir.
Zayıf bölümlere verilen kredilerin toplam değeri ya ANBC'nin% 10'u veya hangisinin daha yüksekse, bilanço dışı kredi riskine eşdeğer tutarı olmalıdır. Daha zayıf bölümler, küçük çiftçiler de dahil olmak üzere, bu kategorilere tahsis edilen özel kastları ve kabileleri içerir. 20'den az şubesi bulunan yabancı bankalar için belirli bir hedef yoktur.
Hindistan'daki özel bankalar şimdiye kadar çiftçilere ve diğer zayıf kesimlere doğrudan kredi vermek konusunda isteksiz davranmıştır. Ana nedenlerden biri, öncelikli sektör kredilerinden orantısız olarak daha yüksek NPA tutarlarıdır ve bazı tahminler toplam NPA'ların% 60'ı olduğunu göstermektedir. Diğer bankacılık dışı finans şirketlerinden (NBFC) kredi ve menkul kıymetleştirilmiş portföyler satın alarak ve kotalarını karşılamak için Kırsal Altyapı Geliştirme Fonu'na (RIDF) yatırım yaparak hedeflerine ulaşırlar.
Yeni banka lisans normları
Yeni yönergeler, lisans için başvuran grupların en az 10 yıllık başarılı bir sicile sahip olması ve bankanın, tamamen yararlanıcıların sahip olduğu, operasyonel olmayan bir finansal holding şirketi (NOFHC) aracılığıyla işletilmesi gerektiğini belirtmektedir. Minimum ödenmiş oylama sermayesi beş milyar rupi olmak zorundadır, NOFHC bunun en az% 40'ını elinde bulundurur ve 12 yıl içinde kademeli olarak% 15'e düşürür. Hisse senetleri bankanın faaliyete geçmesinden sonraki üç yıl içinde işlem görmelidir.
Yabancı sermaye, faaliyetinin ilk beş yılında% 49 ile sınırlıdır, bundan sonra hisseyi maksimum% 74'e çıkarmak için RBI onayına ihtiyaç duyulacaktır. Bankanın yönetim kurulunda bağımsız yöneticilerin çoğunluğu bulunmalı ve daha önce tartışılan öncelikli sektör kredi hedeflerine uyması gerekecektir. NOFHC ve bankanın, teşvik grubu tarafından ihraç edilen menkul kıymetlere sahip olması ve bankanın NOFHC tarafından tutulan finansal menkul kıymetleri elinde bulundurması yasaktır. Yeni düzenlemeler ayrıca şubelerin% 25'inin daha önce bankacılı olmayan kırsal alanlarda açılması gerektiğini öngörüyor.
Kasıtlı varsayılanlar
Kıymetli temerrüt, kaynaklar mevcut olmasına rağmen bir kredi geri ödenmediğinde veya ödünç verilen para belirtilen amaç dışındaki amaçlar için kullanıldığında veya bir kredi için teminat altına alınmış bir mülk bankanın bilgisi veya onayı olmadan satıldığında gerçekleşir. Grup temerrütleri içindeki bir şirketin temerrüt vermesi ve teminat veren diğer grup şirketlerinin teminatlarını yerine getirmemesi durumunda, tüm grup kasıtlı temerrüt olarak adlandırılabilir.
Kasıtlı temerrütlerin (yöneticiler dahil) finansmana erişimi yoktur ve onlara karşı ceza davası başlatılabilir. RBI kısa süre önce düzenlemeleri, grup dışındaki şirketleri de, grup dışındaki başka bir şirkete verilen bir garantiyi yerine getirmedikleri takdirde, istekli temerrüde düşme etiketi altına alacak şekilde değiştirdi.
Alt çizgi
Bir ülkenin finans ve bankacılık sektörlerini düzenleme şekli, bazı açılardan önceliklerinin, hedeflerinin ve mühendislik yapmak istediği finansal ortamın ve toplumun bir örneğidir. Hindistan örneğinde, rezerv bankasının geçirdiği düzenlemeler, finansal yönetişim yaklaşımlarına bir bakış atmakta ve bankacılık sektöründeki istikrarı ve ekonomik kapsayıcılığı ne derece önceliklendirdiğini göstermektedir.
Hindistan'ın bankacılık sisteminin düzenleyici yapısı biraz muhafazakar görünse de, bunun ülkenin görece düşük banka doğası bağlamında görülmesi gerekir. Belirlenen aşırı sermaye gerekliliklerinin bankacılık sektörüne güven duyması gerekirken, yüksek düzeyde NPA ve küçük işlem büyüklükleri göz önüne alındığında bankacılık sektörünün genel olarak borç vermeyeceği kişilere finansal içerme sağlamak için öncelikli borç verme hedeflerine ihtiyaç vardır..
Özel bankalar, gerçekte, öncelikli sektörlere doğrudan kredi vermedikleri için, kamu bankaları bu yüke bırakılmıştır. GSYİH içindeki payı düşmüş olsa da, tarıma verilen yüksek önceliğin ışığında öncelikli sektörün nasıl tanımlanacağı konusunda da dava açılabilir. (İlgili okumalar için bkz. "Hindistan Merkez Bankası'nın Artan Önemi")
