Hedefiniz ister aylık ipotek ödemelerinizi azaltmak, ister ipotek kredinizi erkenden ödemek olsun, finansal planınızı uygulamanıza yardımcı olacak çeşitli stratejiler uygulanabilir. Çoğu ev sahibi, yeniden finansmanın faydalarının ve potansiyel tuzaklarının farkında olsa da, bazı ipotek borçluları için daha az bilinen bir seçenek, kredi yeniden hesaplanması veya yeniden amortismandır.
SEE: İtfa Planı
Kredi Yeniden Düzenleme Nedir?
Kredi yeniden hesaplaması genellikle ipotek borcunuzdaki ana bakiye için bir toplu ödeme yapmanızı gerektirir.
Ana bakiyenize ekstra para ödemek, ipoteğinizi daha erken ödemenize izin verirken, kredi yeniden düzenlemesinin ek yararı, aylık ödemelerinizin yeni bakiyeyi yansıtacak şekilde yeniden hesaplanmasıdır. Örneğin, bir yıl sonra krediyi yeniden düzenleyen ve anapara doğru 75.000 $ ödeyen 15 yıllık, 270.000 $ sabit oranlı ev kredisi olan bir borçlu, aylık ödemeyi 2.032 $ 'dan 1.322 $' a düşürecektir. Krediyi yeniden ödemeden ipotek daha hızlı geri ödenecek, ancak aylık anapara ve faiz ödemeleri aynı kalacaktı.
Kredi sorunları veya düşük ev sermayesi nedeniyle yeniden finanse edemeyen borçlular için, yeni bir kredi başvurusunda bulunmamanız nedeniyle bir kredi yeniden düzenlenmesi iyi bir seçenek olabilir. Faiz oranınız ve kredi süreniz aynı kalacaktır. Tek fark aylık ödemelerinizde. Bir kredinin yeniden düzenlenmesi, çünkü bir refinans olmadığı ve bir kredi başvurusu gerektirmediği ve kapanış maliyetleri yeniden finansmandan önemli ölçüde daha ucuzdur. Yeniden finansman ücretleri genellikle kredi tutarının yaklaşık% 2-3'üne mal olur.
Bir Krediyi Yeniden Düzenleme Nedenleri
Borçluların bir krediyi yeniden düzenlemeyi seçmelerinin temel nedeni aylık ödemelerini azaltmaktır. Daha sonra bazı borçlular önceki ipotek ödemelerini yapmaya devam eder ve böylece konut kredilerini daha da hızlı öderler. Diğerleri ek nakit akışını yatırım yapmak, diğer borçları ödemek veya başka amaçlar için kaydetmek için kullanır.
Kredinin yeniden yapılandırılmasının değerli olabileceği bir başka zaman, mevcut eviniz satılmadan önce yeni bir ev satın aldığınızdadır. Piyasadayken önceki eviniz için ödeme yaparken yeni evinizde ipotek almaya hak kazanabiliyorsanız, önceki eviniz satıldıktan sonra elde edilen gelirle kredi yeniden düzenleyebilirsiniz. Ancak, çoğu kredi veren en az 90 günlük ipotek ödemeleri yapılana kadar yeniden düzenlemeye izin vermez.
Kredi yeniden düzenlemesinin bazı dezavantajları vardır. İlk olarak, bir toplu ödeme yapmanız istenecektir ve bazı finansal planlamacılar, ipotek bakiyenizi ödemek yerine nakit için daha iyi kullanımlar olduğunu önermektedir. Acil durum tasarruf hesabınız yoksa, kredi kartı borcunuz varsa veya emeklilik birikimlerinizi yeterince fonlamadıysanız, bu amaçlar için nakit kullanmaktan daha iyi durumda olabilirsiniz.
Faiz Oranını Düşürmeyecek
İpotek şartlarınıza bağlı olarak bir başka dezavantaj, yeniden amortismanın faiz oranınızı düşürmeyeceğidir. İpotek oranları düşük olduğunda, kapanış maliyetlerinde bile yeniden finansmandan daha iyi olabilirsiniz. Bazı borçlular ilk önce yeniden finanse etmeyi, ardından her iki finansal seçeneğin avantajlarından yararlanmak için bir yıl veya daha kısa sürede yeniden amortisman yapmayı tercih eder.
Amacınız ipoteğinizi daha hızlı ödemekse, her ay anaparaya fazladan ödeme yapmayı, iki haftada bir ipotek ödemeleri yapmayı veya faiz üzerinden ödeyeceğiniz tutarı azaltmak için her yıl ekstra ödeme yapmayı da seçebilirsiniz. kredinin ömrü ve bakiyenin daha hızlı tam olarak ödenmesi.
Bazı borçlular kredi yeniden düzenlemenin bir seçenek olmadığını göreceklerdir. Genellikle, sadece uygun Fannie Mae veya Freddie Mac konvansiyonel kredileri uygundur. FHA ve VA kredileri yeniden itfa edilemez. Bazı durumlarda, jumbo krediler yeniden düzenlenebilir, ancak karar bireysel krediye ve borç vereninize bağlıdır. Krediniz iyi durumda olmalıdır. Ayrıca, krediniz bir yatırımcıya satılmışsa, yatırımcı mortgage servis sağlayıcınızla birlikte bir kredi yeniden düzenlemesini kabul etmelidir.
Alt çizgi
Bir kredi değişikliği için başvurmaya karar vermeden önce, hangi ipotek opsiyonlarının veya opsiyon kombinasyonunun hem anında nakit akışı ihtiyaçlarınızı hem de uzun vadenizi karşılayacağını görmek için kademeli olarak ekstra mortgage ödemeleri yapmanın, yeniden finanse etmenin veya yeniden amortismanın finansal faydalarını karşılaştırdığınızdan emin olun. finansal hedefler.