Eşler Arası Borç Verme Nedir?
Eşler arası (P2P) krediler, bireylerin doğrudan diğer bireylerden kredi almasını sağlar ve finansal kurumu aracı olarak keser. Eşler arası kredileri kolaylaştıran web siteleri, alternatif bir finansman yöntemi olarak benimsenmesini büyük ölçüde artırmıştır.
P2P ödünç verme aynı zamanda sosyal borç verme veya kitlesel borçlanma olarak da bilinir. Sadece 2005'ten beri var, ancak rakiplerin kalabalığı zaten Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart ve StreetShares'i içeriyor.
Önemli Çıkarımlar
- P2P borç verme web siteleri borçluları doğrudan yatırımcılara bağlar. Site, oranları ve şartları belirler ve işlemi mümkün kılar.P2P borç vericileri, nakit tasarruflarından bir banka tasarruf hesabından veya CD teklifinden daha iyi bir getiri elde etmek isteyen bireysel yatırımcılardır. bankalar teklif.
Eşler arası borç verme sitesi kullanmayı düşünen herhangi bir tüketici veya yatırımcı, işlem ücretlerini kontrol etmelidir.
Eşler Arası Kredileri Anlama
P2P borç verme web siteleri borçluları doğrudan yatırımcılara bağlar. Site, oranları ve şartları belirler ve işlemi etkinleştirir. Çoğu sitenin, başvuranın kredibilitesine bağlı olarak çok çeşitli faiz oranları vardır.
İlk olarak, bir yatırımcı site ile bir hesap açar ve kredilere dağıtılacak toplam para yatırır. Kredi başvurusu yapan, ödeyeceği faiz oranını belirleyen bir risk kategorisi atanmış bir finansal profil yayınlar. Kredi başvuru sahibi teklifleri inceleyebilir ve kabul edebilir. (Bazı adaylar taleplerini parçalara ayırır ve birden fazla teklifi kabul eder.) Para transferi ve aylık ödemeler platform üzerinden gerçekleştirilir.
Süreç tamamen otomatik olabilir veya borç verenler ve borçlular pazarlık etmeyi seçebilir.
Bazı siteler belirli borçlu türlerinde uzmanlaşmıştır. StreetShares küçük işletmeler için tasarlanmıştır. Borç verme Kulübünün, finansman programları sunan doktorları potansiyel hastalarla ilişkilendiren bir "Hasta Çözümleri" kategorisi vardır.
P2P Kredileri Nasıl Evrimleşti
Başlangıçta, P2P borç verme sisteminin konvansiyonel kurumlar tarafından teşvik edilecek kişilere kredi erişimi sunduğu ya da öğrenci kredi borcunu daha uygun bir faiz oranıyla birleştirmenin bir yolu olduğu görülüyordu. Ancak son yıllarda, eşler arası ödünç verme siteleri erişim alanlarını genişletmiştir. Şimdi çoğu kredi kartı borcunu daha düşük bir faiz oranında ödemek isteyen tüketicileri hedefliyor. Ev geliştirme kredileri ve otomatik finansman, şimdi eşler arası borç verme alanlarında mevcuttur.
Kredisi iyi olan adayların oranları genellikle karşılaştırılabilir banka oranlarından daha düşüktür. Yarım yamalak kredi kayıtları olan adayların oranları çok daha yüksek olabilir. Örneğin, LendingTree.com Nisan 2019 sonu itibariyle% 6, 95 ile% 35, 80 arasında oranlar sundu. Peerform oranları% 5, 99 ila% 29, 99 aralığında kaydetti.
27 Mart 2019 itibarıyla ortalama kredi kartı faiz oranı% 17, 67'dir.
Borç verenler için, eşler arası krediler, geleneksel tasarruf hesapları veya mevduat sertifikaları (CD) tarafından sunulanları aşan bir oranda nakit üzerinden faiz geliri elde etmenin bir yoludur. Bazı siteler borç verenlerin 25 $ gibi düşük bir hesap bakiyesiyle başlamasına izin verir.
Özel Hususlar
Eşler arası ödünç verme tartışmalıdır. Cleveland Federal Reserve tarafından 2017 yılında yapılan bir analiz, eşler arası siteler yoluyla tüketici kredilerinin 2008 mali krizine neden olan subprime ipotek kredisi sistemine benzemeye başladığı konusunda uyardı. Diğer bir deyişle, siteler erişim alanlarını genişlettikçe standartlarını gevşetmeye başladılar ve daha yüksek varsayılan oranlara yol açtılar.
Ayrıca tüketiciler için de bir uyarı vardı: Eşler arası borç verme siteleri aracılığıyla tüketici borcunu pekiştiren insanlar, kredileri tarafından serbest bırakılan kredi kartlarını kullanmaya başladıklarında daha genel bir borçla kapanma eğilimindedirler.
2016 sonuna kadar yaklaşık 16 milyon Amerikalı tüketicinin eşler arası ödünç verme siteleri aracılığıyla kişisel kredileri olduğunu kaydetti.
Yatırımcılar İçin Uyarı
Yatırımcı olarak eşler arası ödünç verme sitesine katılmayı düşünen kişilerin, geleneksel bankalar gibi temerrüt oranları konusunda endişelenmesi gerekir. İngiltere merkezli bir iş bloguna göre, Zopa'nın 2017 yılında verilen krediler için varsayılan% 4.52 oranı vardı. Diğer sitelerin benzer varsayılan oranları öngördüğü belirtildi. ABD borçlularına her tür borç verme için S & P / Experian bileşik varsayılan temerrüt endeksi, Nisan 2015'ten bu yana yaklaşık% 0, 8 ile% 1 arasında dalgalanıyor. ABD kredi kartı borcundaki varsayılan oran çok daha fazla dalgalanıyor ve Nisan 2015'te ancak 2018'in ortalarında% 3, 56'ya düştü.
Eşler arası borç verme sitesi kullanmayı düşünen herhangi bir tüketici veya yatırımcı, işlem ücretlerini kontrol etmelidir. Her site farklı para kazanır, ancak borç verenlerden, borç alandan veya her ikisinden ücret ve komisyon alınabilir. Bankalar gibi siteler de kredi oluşum ücretleri, gecikme ücretleri ve geri ödeme ücretleri alabilir.