Kendi evine sahip olmak istiyorsun, ama bunu başarmak için tüm tasarruflarını boşaltmak istemiyor musun? Hepsi bir arada bir ipotek düşünebilirsiniz. Bu ürün ipotek ve tasarruflarınızı birleştirmenizi sağlar. Nasıl çalıştığına bir göz atalım.
Önemli Çıkarımlar
- Hepsi bir arada ipotekler, ipotek ve tasarrufların birleştirilmesine olanak tanır. Bir çek hesabı, konut kredisi ve ipotek bir arada birleştirilmesi gerekir. All-in-one ipoteğin faydaları arasında, bir ipoteği ödemek için ek nakit akışının sorunsuz bir şekilde kullanılması ve tipik ev sermayesi kredilerinin ötesinde likiditenin artırılması yer alır. Hepsi bir arada bir mortgage için yapılan ekstra anapara ödemeleri her zaman geri alınabilir ve geri alınabilir. Hepsi bir arada ipotekler genellikle yıllık 50-100 dolar arası bir ücret alır ve 30 yıllık ayarlanabilir faizli ipoteklerdir.
All-in-One İpotek Nedir?
IRS, vergilendirilebilir faiz ve ödenen faizlerin Birleşik Krallık ve Avustralya'da olduğu gibi birbirini iptal etmesine izin vermeyecektir; her biri ayrı ayrı rapor edilmelidir. Bu nedenle, ABD'de bulunan "mahsup" kredileri teknik olarak bu adla çağrılamaz. Bu kredilerin IRS yönergelerini karşılaması için bir çek hesabı, konut kredisi ve ipotek işlemlerini tek bir hesapta birleştirmeleri gerekir. Bir hesap, diğeriyle İngiltere'de olduğu gibi gerçekten dengelenmez. Tek hesap, ATM ve banka kartları, otomatik fatura ödemeleri ve çek defteri gibi normal bir banka hesabının tüm olanaklarını sunar. Ancak, ev sahibinin, kullanılana kadar ipotek ödemek için kullanılması gereken her yedek dolara izin verir.
Bu eşsiz özellik, ev sahibine çeşitli şekillerde fayda sağlar. Birincisi, ev sahibinin banka hesabı doğrudan ipoteğe inşa edildiğinden, ev sahibi mevduatlarından çok daha yüksek bir getiri alacaktır. Bunun nedeni, paranın kredi üzerinde değerlendirilen faiz miktarını azaltmak için kullanılmasıdır ki bu da neredeyse her zaman geleneksel vadesiz mevduat hesaplarının sunabileceğinden çok daha yüksek bir oranda olacaktır.
İkincisi, bu tür bir hesap, geleneksel ipoteklerin, hatta konut özkaynak kredilerinin bile yapamayacağı şekilde anında likidite sunmaktadır. Bazı ev özkaynak kredileri çek defteri veya banka kartıyla erişim sunarken, bu hibrit ürünün esnekliğine sahip değildir. Ev sahibinin belirli bir ayda kredi için ödeme yapacak parası yoksa, asgari ödeme gerekmez, çünkü ödenmesi gereken asgari faiz sadece mevcut kredi limitinden ileri gelir.
Son olarak, hepsi bir arada krediler tamamen geri dönüşümlüdür; ekstra anapara ödenmiş her zaman alınabilir, bu da geleneksel "tek yönlü" ipotek ve hatta yurtdışı kullanılabilir ofset kredileri hızlandırmak için doğasında büyük bir sorunu çözer.
Çoğu all-in-one ipotek yaklaşık 700 veya daha yüksek bir FICO skoru gerektirir, sadece istikrarlı pozitif nakit akışı olan borçlulara fayda sağlar.
Hepsi Birarada İpotek Örneği
Dan'ın% 6'sında 400.000 dolarlık ipoteğe ihtiyacı var. Aylık net geliri $ 7, 000. 30 yıllık geleneksel bir sabit kredi kullandıysa, aylık ödemesi 2.398 $ olacaktır. Günlük yaşam, ipotek vb.Gibi tüm masraflardan sonra ayda 1.000 $ tasarruf edebilecektir. Ancak, hepsi bir arada veya "mahsup" ipotek kullanıyorsa, tasarruf ettiği aylık 1.000 dolar, faiz ödeme hesaplamaları için ipotek bakiyesini azaltmak için kullanılacaktır.
Hızlandırılmış kredi üzerindeki oranın% 6'da sabit kaldığı varsayılarak Dan'ın kredisini 15 yaşın altında ödemesi ve yine de her ay kazandığı 1.000 $ 'ı alması mümkündür. Aslında ipoteğe girmezdi. Borç veren, anapara bakiyesini azaltmak için kredi ödendiğinde bunu ödünç alacaktı. Belki de en önemlisi, bu tür ipotek borçluları harcamalarını azaltmaya motive edebilir, çünkü fonlarının kredilerini ödemek için kullanıldığını görebilirler.
Hepsi Bir Arada Mortgage Ücretleri ve Ücretleri
Çoğu mahsup ve hepsi bir arada mortgage kredisi verenler, diğer standart kredi giderlerinin üstünde yıllık 50-100 dolar ücret almaktadır ve daha yüksek oranlar genellikle hızlandırılmış ipotekler için geçerlidir. Hızlandırılmış kredilerin çoğu LIBOR endeksine bağlı 30 yıllık ayarlanabilir oranlı araçlardır. Borçlu bunun yerine ek puan ödemeyi seçmedikçe, bu tür kredi için ayarlanabilir oran geleneksel kredilerden% 1 daha yüksek olabilir. Ancak konunun merkezinde neyin daha önemli olduğu sorusu var: oranlar ve ücretler veya kredinin ömrü boyunca ödenen toplam faiz miktarı?
Açıkçası, burada dikkate alınması gereken kilit bir konu kredinin ömrüdür. Eğer kredi düşük faizli bir krediden birkaç yıl önce ödenirse, biraz daha yüksek bir faiz oranı faydalı olabilir. Hızlandırılmış bir kredi için geri ödeme süresinin sabit olmadığını unutmayın. Bu nedenle, bu karşılaştırma yapılırken borçlunun öngörülen fazla nakit akışı dikkate alınmalıdır.
Hepsi Bir Arada Mortgage Uygunluğu
Bu tür kredilerin ana uyarılarından biri, hızlandırılmış ipotek sunan borç verenlerin çoğunun, hak kazanmak için borçluların FICO puanlarının en az 680 ila 700 olmasını gerektirmesidir. Bunun nedeni, bu tür ipoteklerin, kredinin anaparasını düzenli olarak azaltmak için fazladan fonların mevcut olduğu, tutarlı bir pozitif nakit akışına sahip bir borçluya fayda sağlamasıdır.
Alt çizgi
Her ne kadar bu tür kredilerin faydaları önemli olsa da, uygunluk diğer kredi ürünlerinde olduğu gibi hala önemli bir konudur. Mali açıdan disiplinsiz borçlular bu kredilerden birini almaktan kaçınmak isteyebilirler. Hesabın özsermaye çizgisi yönünden çok fazla kullanılabilir krediye sahip olmak, bazı insanlar için harcama çılgınlığını tetikleyebilir ve bu da borcun prensibine katkıda bulunur.
İpotekle ilgili borcu azaltmanın bir başka yolu, düşük faiz oranlı bir ipotek temin etmektir. Farklı kredi verenler aynı türden ipotek için farklı faiz oranları sunabileceği ve uzun vadede düşük faizli bir ipotek temin etmenin binlerce dolar tasarruf edebileceği için alışveriş yapmak önemlidir.
![All-in kullanma All-in kullanma](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/858/using-an-all-one-mortgage-reduce-interest.jpg)