Başlangıç Ücreti Nedir?
Bir oluşum ücreti, yeni bir kredi başvurusunu işlemek için bir borç veren tarafından alınan peşin bir ücrettir. Kredinin yerine konması tazminattır. Başlangıç ücretleri, toplam kredinin yüzdesi olarak belirtilir ve ABD'deki ipotek kredilerinde genellikle% 0, 5 ile% 1 arasındadır.
Bazen indirim ücretleri veya puan olarak da adlandırılır, özellikle de ödünç alınan miktarın% 1'ine eşit olduklarında, oluşum ücretleri, yüklenim ve finansman da dahil olmak üzere işleme ek olarak birçok hizmeti kapsayabilir.
Bir Başlangıç Ücreti Nasıl Çalışır?
Başlangıç ücreti, komisyon bazlı ödemelere benzer. Borç verenin 100.000 $ 'lık kredisinde 1.000 $ veya 200.000 $' lık kredide 2.000 $ kazanması halinde, bu kredinin kaynağı için% 1 ücret alınır. Teminat ücreti, bir borç verenin ilk hizmetleri için ödenmesi gereken birincil yolu temsil eder.
Kredi miktarları yüksek olan müşteriler genellikle daha düşük menşe ücretleri için pazarlık yapabilirler çünkü borç verenler işlerini kazanmak için taviz vermeye isteklidirler. Benzer şekilde, oluşum ücreti bazen daha ucuz kredilerdeki kredi tutarının daha yüksek bir yüzdesini temsil eder, çünkü 50.000 $ 'lık bir kredi, borç verenden 500.000 $' lık bir kredi ile aynı miktarda iş gerektirebilir.
İpotek hesaplayıcısı gibi bir araç kullanarak borç verenlerden toplam ipotek ücretlerini kolayca karşılaştırabilirsiniz. Bu ücretler genellikle önceden belirlenir ve kapanışta aniden artar. Bunlar kapanış açıklamasında listelenmelidir.
Borçlu genellikle daha düşük bir faiz oranı karşılığında daha yüksek bir kaynak ücreti ödemekten daha iyidir, çünkü zaman içindeki faiz tasarrufları kaynak ücretini aşacaktır.
Orijinasyon Ücretlerine Örnekler
Borç verenler genellikle borçluya daha yüksek bir faiz oranı satmak için 1990'ların sonunda 2000'li yılların ortalarına kadar fahiş kaynak ücretleri ve getiri farkı primleri kazanmıştır. Marjinal kredisi veya doğrulanamayan geliri olan borçluların, özellikle kredi tutarının% 4'ü veya% 5'i kadar kaynak yaratma ücreti talep eden yırtıcı subprime kredi verenler tarafından hedef alınmıştır. Bu borç verenler binlerce ek dolar kazanç getirisi primi yaptılar.
Hükümet, 2008 mali krizinden sonra borç verenlerin nasıl telafi edileceğini sınırlayan yeni yasalar çıkardı. Kamu baskısı, borç verenlerin konut patlaması sırasında kendilerini zenginleştiren uygulamaları dizginlemelerini teşvik etti. Kaynak ücretleri ortalama% 1 veya daha az bir orana düştü.
Önemli Çıkarımlar
- Bir başlangıç ücreti genellikle kredi tutarının% 0.5'i ila% 1'i kadardır ve bir kredi başvurusu için kredi başvurusu yapmak için tazminat olarak ücretlendirilir. Bu ücretler genellikle kredinin alınmasından önce belirlenir. Kapanış zamanında bir sürpriz olarak gelmemeliler.
Özel Hususlar
Birçok ipotek koşulu gibi, oluşum ücretleri de pazarlık edilebilir, ancak bir borç verenin ücretsiz çalışması beklenemez ve beklenmemelidir. İndirimli bir başlangıç ücreti elde etmek genellikle borç verene başka bir şey vermek anlamına gelir. Ücreti düşürmenin en yaygın yolu, karşılığında daha yüksek bir faiz oranını kabul etmektir. Borç veren etkin bir şekilde komisyonunu bir oluşum ücreti yerine getiri priminden alır.
Genel bir kural olarak, bu sadece birkaç yıl içinde satmayı veya yeniden finanse etmeyi planlıyorsa borçlu için iyi bir anlaşmadır.