Uygunsuz İpotek Nedir
Uygunsuz bir ipotek, Fannie Mae ve Freddie Mac gibi devlet destekli işletmelerin (GSE) yönergelerini karşılamamaktadır. Bu nedenle Fannie Mae veya Freddie Mac'e satılamaz. GSE yönergeleri, diğer faktörlerin yanı sıra, maksimum kredi tutarı, uygun mülkler, peşinat gereksinimleri ve kredi gereksinimlerinden oluşur.
AŞAĞI KIRMAK Uygun Olmayan Mortgage
Uygunsuz ipotekler riskli oldukları için kötü krediler değildir. Ancak, finansal kurumlar onlardan hoşlanmazlar çünkü satışları daha zordur. Bu nedenle, bankalar genellikle daha yüksek bir faiz oranı uygularlar.
Özel bankalar başlangıçta çoğu ipotek yazsa da, genellikle Fannie Mae ve Freddie Mac'in portföylerinde bulunurlar. Bu iki devlet destekli işletme (GSE) bankalardan kredi satın alıyor ve bunları ikincil piyasada satılan ipotek destekli menkul kıymetlere (MBS) paketliyor. MBS, yasal ve yetkili bir finansal kuruluştan kaynaklanan ipotek tahsilatıyla teminat altına alınan bir tür varlık destekli güvenliktir. MBS satın alacak, paketleyecek ve satacak özel finans şirketleri olsa da, Fannie ve Freddie en büyük iki alıcı.
Bankalar, ipotek satışlarından elde edilen parayı, mevcut faiz oranında yeni krediler sunmaya yatırım yapmak için kullanıyor. Ancak Fannie Mae ve Freddie Mac herhangi bir ipotek ürünü satın alamaz. İki GSE'nin nispeten risksiz olduğu düşünülen kredileri satın almak için federal kural sınırları vardır. Bu krediler, ipoteklere uygundur ve bankalar, tam olarak satacakları için tam olarak onlar gibi.
Aksine, Fannie Mae ve Freddie Mac'in satın alamadığı ipotekler, bankaların yazması için doğal olarak risklidir. Bu satılamayan krediler, bankanın portföyünde kalmalı veya uygun olmayan krediler için ikincil piyasada uzmanlaşmış kuruluşlara satış yapmalıdır.
Uygunsuz İpotek Türleri
Fannie ve Freddie'nin uygunsuz bulduğu çeşitli borçlu durumları ve kredi türleri vardır.
- En yaygın uygun olmayan ipotek, genellikle jumbo ipotek olarak adlandırılır. Jumbo ipotekleri, Fannie Mae ve Freddie Mac limitlerinden daha önemli miktarda yazılmış kredilerdir. 2018'de çoğu ABD ilçesinde bu limit 453.100 dolardı, ancak bazı yüksek maliyetli bölgelerde 679.650 dolar kadar yüksek olabilir, ancak ipoteklerin uygunsuz olması için jumbo olması gerekmez. Düşük peşinat uygunsuzluk durumunu tetikleyebilir. Eşik değer değişmekle birlikte, geleneksel bir ipotekte yüzde 10 veya FHA kredisinde yüzde 3 kadar az olabilir.Ayrıca, bir faktör alıcının borç / gelir oranıdır (DTI) ve bu da genellikle 42'den düşük olmalıdır - Uygun bir kredi olarak nitelendirme yüzdesi. Genellikle 630-650'nin üzerinde bir kredi puanı da gereklidir. Mülk türü, bir ipoteğin uygun olup olmadığını da belirleyebilir. Örneğin, kınamak alıcıları, rüya tatil birimlerinin uyumsuz olduğunu öğrendiklerinde sık sık devreye girerler, çünkü kompleks garanti edilemez olarak kabul edilir. Bu, geliştirici gibi tek bir varlığın birimlerin yüzde 10'undan fazlasına sahip olduğu kınamak ilişkilendirmelerini de içerir. Diğer tuzaklar, birimlerin çoğunluğunun sahibi tarafından işgal edilmemesi, kare çekimlerin yüzde 25'inden fazlasının ticari olup olmaması veya ev sahipleri derneğinin (HOA) davada olup olmadığını içerir.
