Banka Dışı Bankalar Nedir?
Banka dışı bankalar, hem borç verme hem de mevduat hizmeti sunmadıkları için tam ölçekli banka olarak kabul edilmeyen finansal kuruluşlardır. Banka dışı bankalar, mevduat kabul etmedikleri takdirde kredi kartı işlemlerine veya diğer kredi hizmetlerine girebilirler.
Birçok banka dışı banka veya bankacılık dışı finansal şirket, ilk kez konut kredileri ve yeniden finansman seçenekleri gibi ipotek hizmetleri sunmaktadır. Bazı mortgage merkezli banka dışı bankalar kolaylaştırılmış krediler sağlarken, bazıları adil-iyi kredili müşterilere borç vermeyi düşünebilir. Banka dışı bankalar kredi verebilir, ancak çek veya tasarruf hesapları gibi mevduat hizmetleri sunmazlar.
Banka Dışı Bankalar Nasıl Çalışır?
Mevduata izin veren birçok banka dışı banka Federal Mevduat Sigorta Şirketi FDIC tarafından sigortalanmaktadır ve bu kuruluşlara zorunlu karşılık kısıtlamaları uygulanacaktır. Perakende şirketler ve otomobil üreticileri gibi finansal olmayan kurumlar borç verme işine girdiği için banka dışı bankacılık son yıllarda büyük ölçüde genişlemiştir. Birçok şirket bankacılık haklarına ilişkin kuralları genişletmeye çalıştığından, ABD hükümeti 1980'lerin sonlarından bu yana banka dışı bankaların yeni kiralanmasını büyük ölçüde kısıtladı.
Önemli Çıkarımlar
- Örneğin, ipotek temin etmek söz konusu olduğunda, Quicken Loans gibi banka dışı borç verenler, özellikle yıldız kredisi olmayan müşteriler için geleneksel bir tuğla ve harç bankasından daha kolay bir ipotek elde etmek için bir yol sağlayabilir. Payday kredi sağlayıcıları banka dışı bankalar olarak kabul edilir, ancak birçok kişi onları yırtıcı kredi verenler olarak görür. Eşler arası kreditörler ve özel sermaye şirketleri banka dışı bankacılık kurumları olarak kabul edilir.
Banka Dışı Bankalar Olarak Payday Kredi Sağlayıcıları
Avans kredisi sağlayıcıları da banka dışı bankalar olarak kabul edilir. Bir avans kredisi, genellikle borçlunun bir sonraki maaş çekinden alınan kısa vadeli, yüksek riskli bir kredidir. Birçok maaş günü kredi veren bu krediler için aşırı yüksek faiz oranları uygular, bu da borçluların acil bir durumda anaparayı ve faizi geri ödemelerini çok zorlaştırır. Eğer bir borçlunun borçlarını zamanında ödeyememesi, faizi arttırması ve riski artırması durumunda, maaş günü kredi verenler genellikle kredileri müteakip maaş çeklerine yönlendirir. Bu kredilere genellikle zaten korunmasız bireylerden yararlandıkları ve ek ücret talep eden gizli hükümler ile ün kazandıkları için yırtıcı krediler denir.
1956 tarihli Banka Holding Şirket Kanunu, banka dışı şirketlerin bağlı ortaklık olarak banka sahibi olmalarını yasaklamakla birlikte, banka dışı bankalara da sahip olabilir.
Bazı avans kredileri çevrimiçi olarak kullanılabilirken, çoğu avans kredisi sağlayıcısı genellikle yerinde kredi başvurusu ve onayına izin veren fiziksel konumları olan küçük kredi satıcılarıdır. Bir avans kredisi başvurusunu tamamlamak için bir borçlu tipik olarak son ödeme yöntemlerini sunar. Oradan, borç verenler genellikle kredi anaparalarını, borçlunun ücretlerini teminat olarak kullanarak borçlunun öngörülen kısa vadeli gelirinin bir yüzdesine dayandıracaktır.
Banka Dışı Banka Örneği
Banka dışı bir bankanın bir örneği, müşterilere alışveriş için kredi kartı sunan kadın giyim hattı Ann Taylor'dur. Ann Taylor kredi kartı ile müşteriler, mağazalarda veya çevrimiçi olarak harcadıkları her dolar için beş ödül puanı kazanabilirler. Buna ek olarak, kart sahiplerine kazanılan her 2.000 puan için 20 $ ödül kartı ve 15 $ doğum günü hediyesi alacaksınız. Çevrimiçi erişim kartı sahipleri ile profillerini güncelleyebilir, faturalarını ödeyebilir ve masaüstü veya mobil cihazlarda hesap özetlerini görüntüleyebilir. J.Crew ve Nordstrom gibi diğer perakende şirketleri kart sahiplerine benzer ödüller sunuyor.