Düzenleme Z Nedir?
Düzenleme Z, aynı yıl Tüketici Kredilerini Koruma Yasası'nın bir parçası olan 1968 tarihli Borçlanma Hakkı'nı uygulayan Federal Rezerv Kurulu düzenlemesidir. Yasanın ana hedefleri, tüketicilere kredinin gerçek maliyetleri hakkında daha iyi bilgi sağlamak ve kredi verme endüstrisinin bazı yanıltıcı uygulamalardan korunmasıydı. Bu kurallar uyarınca, borç verenler faiz oranlarını yazılı olarak açıklamalı, borçlulara belirli bir süre içinde belirli türdeki kredileri iptal etme, kredi ve kredi koşulları hakkında açık bir dil kullanma ve şikayetleri diğer hükümlerin yanı sıra cevaplama şansı vermelidir. Düzenleme Z ve Borçlanma Gerçeği Kanunu (TILA) genellikle eşanlamlı olarak kullanılmaktadır.
Önemli Çıkarımlar
- Z Yönetmeliği, tüketicileri kredi endüstrisinin yanıltıcı uygulamalarından korur ve onlara kredi maliyetleri hakkında güvenilir bilgi sağlar. Konut ipotekleri, konut özsermaye kredileri, ters ipotekler, kredi kartları, taksitli krediler ve bazı öğrenci kredileri için geçerlidir. 1968 tarihli Tüketici Kredilerini Koruma Yasası kapsamında kurulmuştur.
Düzenleme Z Nasıl Çalışır?
Z Yönetmeliği birçok tüketici kredisi türü için geçerlidir. Buna konut ipotekleri, konut kredisi limitleri, ters ipotekler, kredi kartları, taksitli krediler ve bazı öğrenci kredileri dahildir.
Federal Rezerv Kuruluna göre, Z ve TILA Tüzüğünün temel amacı “tüketicilerin kredi koşullarını daha kolay ve bilgili bir şekilde karşılaştırabilmeleri için kredi koşullarının anlamlı bir şekilde ifşasını sağlamaktı. Yürürlüğe girmeden önce, tüketiciler şaşırtıcı derecede kredi koşulları ve oranları ile karşı karşıya kaldı. ”
Z Yönetmeliği, Borç Verme Yasası olarak da bilinir.
Bu sorunu çözmek için yasa, tüm borç verenlerin uyması gereken kredi maliyetlerinin hesaplanması ve ifşa edilmesi için standartlaştırılmış kurallar koymuştur. Örneğin, borç verenler, tüketicilere hem kredi veya kredi kartındaki nominal faiz oranını hem de borçlunun hem nominal oranı hem de borçlunun ödemesi gereken ücretleri dikkate alan yıllık yüzde oranını (APR) sağlamalıdır. APR, borçlanma maliyetinin daha gerçekçi bir resmini ve borç verenden borç verene doğrudan karşılaştırılabilecek bir resmi temsil etmektedir. Kesin kurallar, borç verenin ne tür bir kredi sunduğuna bağlı olarak değişir: kredi kartları ve konut-sermaye hatları gibi açık uçlu kredi veya oto kredileri veya konut ipotekleri gibi kapalı uç kredi.
Borç verenlerin bilgilerini nasıl sunmaları gerektiğini standartlaştırmanın yanı sıra, yasa, Federal Rezerv'in şunları amaçlayan bir dizi finansal reform da getirdi:
- “Tüketicileri yanlış ve haksız kredi faturalandırması ve kredi kartı uygulamalarına karşı koruyun;“ Tüketicilere iptal hakkı verin; “Belirli konut teminatlı kredilerde faiz oranlarını sağlayın; ve “Konut sermayesi kredi limitlerine ve bazı kapalı uçlu konut ipoteklerine sınırlamalar getirin.”
İptal hakları, borçlunun, kredi kapandıktan sonraki belirli bir süre içinde belirli türdeki kredileri iptal etme hakkını ifade eder. Z Yönetmeliği ve TILA durumunda, süre üç gündür.
Yönetmeliğin Tarihçesi Z
Z Yönetmeliği, kredi kuruluşlarının talep edilmemiş kartları dışarı atmasını yasaklamak üzere değiştirildiği 1970'ten başlayarak ortaya çıktığı günden bu yana sürekli olarak değiştirilmiş ve genişletilmiştir. Son yıllarda kredi kartları, ayarlanabilir faizli ipotekler, ipotek hizmetleri ve tüketici kredilerinin diğer yönleri hakkında yeni kurallar ekledi. Ancak, şimdi M Yönetmeliği kapsamına giren otomobil ve mobilya kiralamaları gibi tüketici kiralamaları üzerindeki yetkisini kaybetmiştir.
2010 yılında Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası, Z ve TILA Tüzüğüne zorunlu tahkim yasakları ve tüketici haklarından feragat de dahil olmak üzere birçok yeni hüküm ekledi. Ayrıca, Federal Rezerv Kurulu'nun TILA için kural koyma yetkisini Temmuz 2011 itibariyle Tüketici Mali Koruma Bürosu'na (CFPB) devretti. CFPB web sitesine göre, muafiyet eşiklerini içeren konuları etkileyen otorite transferinden bu yana 35 değişiklik yapıldı. varlık büyüklükleri ve daha yüksek fiyatlı ipotek kredileri, ipotek hizmet kuralları ve ipotek açıklama gereklilikleri için. Bir tüketicinin borç verenle ilgili bir şikayeti varsa, CFPB bu konuyu kabul edeceğiniz yerdir.