İş değiştirdiğinizde 401 (k) tutarınızı bir IRA'ya yuvarlamak size daha fazla yatırım seçeneği, daha düşük yatırım ücretleri ve paranızın daha iyi kontrol edilmesini sağlayabilir. Bu özellikler size cazip geliyorsa, geçiş yapma hakkında bilmeniz gerekenler.
Nasıl Başlanır
401 (k) rollover'a başlamak kolaydır. Sadece bu dört adımı izleyin.
1. Roth ve Geleneksel IRA Arasında Seçim Yapın
401 (k) ürününüzü bir Roth veya geleneksel bireysel emeklilik hesabına (IRA) dönüştürebilirsiniz. Her iki plan da paranızın vergi ertelemesini sağlar ve her ikisinin de aynı yıllık katkı limitleri vardır - 2020 için 19.500 dolar, ayrıca 50 yaş ve üstü çalışanlar için 6.500 dolarlık bir telafi katkı sınırı. Aşağıdaki tablo, iki tip IRA arasındaki büyük farkları göstermektedir.
Rollover'ınız için Hangi IRA Türü En İyisidir? | |
---|---|
Roth | Geleneksel |
Her yaşta katkıda bulunun | Her yaşta katkıda bulunun * |
Katkılar belirli gelir seviyelerinin üzerinde | Geliriniz ne kadar yüksek olursa olsun katkıda bulunun |
Şu an devrettiğiniz 401 (k) bakiyesine gelir vergisi ödeyin | Şu anda gelir vergisi yok |
Nitelikli para çekme işlemlerinde gelir vergisi yok | Nitelikli para çekme işlemlerinde gelir vergisi ödeyin |
Dönüşüm tutarı beş yıl boyunca hesapta kalmalıdır | Beş yıllık kural geçerli değildir |
Beş yıl sonra herhangi bir nedenden ötürü vergiden ve cezasız para çekme | Vergisiz ve cezasız çekimler her zaman ancak sadece belirli koşullar altında |
Gerekli minimum dağıtım yok | Gerekli asgari dağıtım sayısı 72 yaşında başlar ** |
Tabloya notlar: * 70 1/2 yaşından büyük katkıda bulunamayacağınız kural, 2019'da Her Topluluğu Emeklilik Artırmaya Yönelik Ayarlama (GÜVENLİ) Yasası ile yürürlükten kaldırıldı. ** 2019'un GÜVENLİ yasası, gereken yaşı değiştirdi 70 1/2 ila 72 yaş arası gerekli minimum dağılımları (RMD) alın.
401 (k) paranızı geleneksel bir IRA'ya dönüştürmek için bir dönüştürme işlemi veya gelir vergisi ödemesi gerekmez.
2. Bir IRA Hesabı açın
Yeni Roth veya geleneksel IRA'nızı açmak istediğiniz sağlayıcıyı (aracılık) seçin ve 401 (k) rollover'ları kabul ettiğinden emin olun (muhtemelen). Çevrimiçi veya telefonla bir hesap açın.
3. 401 (k) Plan Yöneticinizden Doğrudan Rollover İsteyin
Bir rollover yapmanın birden fazla yolu vardır, ancak doğrudan bir rollover en basitidir ve hatalardan kaçınmanıza yardımcı olacaktır. 401 (k) plan yöneticiniz, hesap bakiyeniz için bir çeki doğrudan IRA sağlayıcınıza gönderir ve para IRA'nıza para yatıracaktır. Cezalar veya istenmeyen vergi faturaları konusunda endişelenmenize gerek kalmayacak. Ve sadece Roth dönüşümü yapıyorsanız normal gelir vergileri ödemek zorunda kalacaksınız.
4. Paranıza Nasıl Yatırım Yapacağınıza Karar Verin
Paranızın bir para piyasası hesabında kesilmesi, emekli olmak istiyorsanız muhtemelen ihtiyacınız olduğu kadar büyümeyeceği anlamına gelir. Enflasyon nedeniyle zamanla para kaybedebilir. Ortak bir seçenek, düşük maliyetli bir S&P 500 endeks fonu ve düşük maliyetli bir tahvil fonu ile çeşitlendirilmiş bir stok ve tahvil karışımına yatırım yapmaktır. Diğer insanlar daha fazla araştırma yapmayı ve fonlara yatırım yapmak yerine bireysel hisse senetlerini ve tahvilleri seçmeyi tercih ediyorlar.
Getiriler asla garanti edilmez ve yatırımlar para kaybedebilir, ancak bu strateji uzun vadede işe yarar.
Bir IRA Sağlayıcısı Nasıl Seçilir
Bir sağlayıcı seçerken bu günlerde neredeyse yanlış gidemezsiniz. İyi bir üne sahip tanınmış bir şirket seçin, çok çeşitli yatırımlara ve en düşük ücretlere erişebilirsiniz. İyi performans gösterecek yatırımları seçerek durumdan en iyi şekilde yararlanmak size bağlı olacaktır. Ama bu birçok insan için korkutucu, bu yüzden robo danışmanları yardım etmek için adım attılar.
Uygulamalı Yatırımcılar için En İyisi
Rollover hesabınızı geleneksel bir aracı kurumla açmak, kendi çeşitlendirilmiş, düşük maliyetli yatırım portföyünüzü seçmenize ve paranızın ne kadarına ayrılacağınıza karar vermenize olanak tanır. Kendi portföyünüzün yeniden dengelenmesinden siz sorumlu olacaksınız ve katkı yaptığınızda, bunları yeni veya mevcut yatırımlara tahsis etmeniz gerekecektir.
Bir komisyonculuk seçmeye gelince, düzinelerce seçeneğiniz var. En popüler ve en sevilenlerden bazıları Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade ve E * TRADE'dir, ancak herkesin tercihleri vardır: Bazı insanlar kullanımı kolay bir arayüze sahip olmakla ilgilenirken, diğerleri hesap hakkında daha fazla önem verebilir asgari ücretler veya ücretler.
Hands-Off Yatırımcıları İçin En İyisi
Bununla birlikte, Betterment, SigFig, WealthSimple ve Wealthfront gibi robo-danışmanların ortaya çıkmasıyla neredeyse herkes düşük maliyetli, çeşitlendirilmiş ve profesyonelce yönetilen bir portföy elde edebilir. Rollover hesabınızı bir robo-danışmanla açmak, risk toleransınızı ve amaçlanan emeklilik yaşınızı sağladıktan sonra portföyünüzü sizin için yöneteceği anlamına gelir.
Bir robo danışmanı seçmeseniz bile, yatırımcı olabilirsiniz. Bir hedef tarih fonu veya birkaç endeks fonu ile gidebilirsiniz.
Bazı şirketler hem uygulamalı hem de uygulamalı opsiyonlara veya hibrit opsiyona sahiptir. Örneğin Vanguard, Schwab, Motif ve E * Trade'e göz atın.
Ücretlere Dikkat Edin
Ücretler iadelerinizi etkiler. Ücretleriniz ne kadar düşük olursa, geri dönüşleriniz o kadar iyi olur, diğer her şey eşittir. Daha yüksek ücretler, daha iyi hizmet veya daha iyi performans ile ilişkilendirilmez.
Ücretleri değerlendirirken uzun görüşü aklınızda bulundurun. Uzun vadeli bir hisse senedi satın almak için bir komisyon ödemek, aslında her yıl bir yatırım fonunun masraflarını ödemekten daha ucuz olabilir.
Bazı sağlayıcılar, rollover IRA'nızı onlarla açmak için size bir bonus ödeyecektir. Bonus, bir sağlayıcı seçmek için tek nedeniniz olmamalıdır, ancak güzel bir dikmek ve ücretleri dengelemeye yardımcı olabilir. Unutmayın, bonus vergiye tabi gelir olabilir.
Sonuç olarak
İşleri değiştirdiğinizde 401'i (k) IRA'ya yuvarlamanız gerekmez. Bakiyenizi nakit olarak ödeyebilirsiniz, ancak vergi ve ceza ödeyeceğiniz ve emekliliğe yönelik ilerlemenizi kaybedeceğiniz için bunu önermiyoruz. Ayrıca, parayı yeni işvereniniz tarafından sunulan başka bir 401 (k) gibi uygun bir emeklilik planına da aktarabilirsiniz. Bazı işverenler 401 (k) nizi olduğu yerde bırakmanıza bile izin verebilir.
İş değiştiren birçok kişi, daha düşük yatırım ücretleri, daha fazla yatırım seçeneği ve paraları üzerinde daha fazla kontrol potansiyeli nedeniyle 401 (k) değerini geleneksel veya Roth IRA'ya dönüştürmeyi tercih ediyor. Bu rotaya giderseniz, ne tür bir hesap açılacağına, ne kadar pratik olmak istediğinize ve hangi aracılığın hesabınızı ele alacağına dair bazı temel kararlar vermeniz gerekir.
Kapsamlı araştırmalarla, rollover'ınızı tamamladıktan sonra hesabınızı yönetmek için yılda bir saat kadar az bir zaman harcayabilirsiniz. Ancak, örneğin aracı kurumları değiştirerek veya yatırımları değiştirerek seçimlerinizi daha sonra her zaman gözden geçirebileceğinizi bilmek güzel. Şimdi en önemli adım, gereksiz vergilerden kaçınmak için rollover'ı doğru bir şekilde tamamlamaktır.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
401K
401'inizi Devirmenin En İyi Yolları (k)
401K
401 (k) ürününüzü bir Roth IRA'ya dönüştürmek için Bilmeniz Gereken Kurallar
401K
Hangi 401 (K) Rollover Hareketi Sizin İçin Doğru?
IRA
Bir Roth IRA Nasıl Açılır
401K
401'inizi (k) IRA'ya Devretmenin En Önemli 7 Nedeni
401K