Faiz Dışı Gelir nedir?
Faiz dışı gelir, öncelikle mevduat ve işlem ücretleri, yetersiz fonlar (NSF) ücretleri, yıllık ücretler, aylık hesap hizmet ücretleri, hareketsizlik ücretleri, çek ve mevduat slip ücretleri vb. Ücretlerden elde edilen banka ve alacaklı geliridir. Kredi kartı ihraççıları ayrıca geç ücretler ve limitin üstünde ücretler dahil olmak üzere ceza ücretleri talep etmektedir. Kurumlar, gelirleri artırmanın ve temerrüt oranlarının artması durumunda likiditenin sağlanmasının bir yolu olarak faiz dışı gelir yaratan ücretler almaktadır.
Faiz Dışı Geliri Anlama
Faiz, borçlanma maliyetidir ve bankaların topladığı gelirlerden biridir. Bankalar gibi finansal kurumlar için faiz, normal ticari faaliyetlerden elde edilen gelir olan faaliyet gelirini temsil eder. Bir bankanın iş modelinin temel amacı para borç vermektir, bu nedenle birincil gelir kaynağı faiz ve birincil varlığı nakittir. Bununla birlikte, faiz oranları düşük olduğunda bankalar ağırlıklı olarak faiz dışı gelire güvenmektedir. Faiz oranları yüksek olduğunda, faiz dışı gelir kaynakları müşterileri bir bankayı diğerine tercih etmeye ikna etmek için düşürülebilir.
Faiz Dışı Gelirin Stratejik Önemi
Banka olmayan işletmelerin çoğu tamamen faiz dışı gelire dayanmaktadır. Finansal kurumlar ve bankalar ise paralarının çoğunu kredilendirme ve yeniden kredilendirme yoluyla elde etmektedirler. Sonuç olarak, bu firmalar faiz dışı geliri gelir tablosunda stratejik bir kalem olarak görmektedir. Bu, özellikle faiz oranları düşük olduğunda doğrudur, çünkü bankalar fon maliyeti ile ortalama borç verme faiz oranı arasındaki farktan kar ederler. Düşük faiz oranları, bankaların kar elde etmesini zorlaştırdığından, kar marjlarını korumak için genellikle faiz dışı gelire güvenmektedir.
Müşteri açısından bakıldığında, ücretler ve cezalar gibi faiz dışı gelir kaynakları en çok can sıkıcıdır. Bazı insanlar için, bu ücretler hızlı bir şekilde toplanabilir ve bir bütçeye gerçek mali zarar verebilir. Bununla birlikte, bir yatırımcının bakış açısından, bir bankanın kâr marjlarını korumak veya hatta iyi zamanlarda marjları artırmak için faiz dışı geliri arama kabiliyeti olumludur. Bir finansal kurumun geliri ne kadar fazla olursa, olumsuz ekonomik koşulları daha iyi havalandırabilir.
Faiz Dışı Gelirin İtici Güçleri
Bankaların kar elde etmek için faiz dışı ücretlere güvenme derecesi, ekonomik ortamın bir işlevidir. Piyasa faiz oranları, Federal fonlar oranı gibi kıyaslama oranları tarafından yönlendirilir. Fed fonları oranı veya bankaların birbirlerine borç verme oranı, Federal Rezerv'in bankalara faiz ödeme oranı ile belirlenir. Bu oran, yedek akçelerdeki faiz oranı (IOER) olarak ifade edilir. IOER arttıkça, bankalar faiz gelirlerinden daha yüksek kar elde edebilirler. Belli bir noktada, bir bankanın, ücretlerin ve masrafların azaltılmasının, kârları artırmanın bir yolu olarak değil, yeni mevduatları cezbetmek için bir pazarlama aracı olarak kullanması daha avantajlı hale gelir. Bir banka bu hamleyi yaptıktan sonra, ücretler üzerindeki piyasa rekabeti yeniden başlar.