Mortgage faiz oranları, finansman yoluyla bir ev satın almanın genel uzun vadeli maliyeti üzerinde çok önemli bir etkiye sahiptir. Bir yandan, ipotek borçluları mümkün olan en düşük oranları aramaktadır; öte yandan, ipotek borç verenler risklerini tahsil ettikleri faiz oranları üzerinden yönetmek zorundadır. En düşük mortgage faiz oranları sadece en sağlam finansa ve yıldız kredi geçmişine sahip borçlular tarafından kullanılabilir.
Borçluların mali sağlığı, bir faiz oranını ne kadar iyi alabileceklerini etkilerken, daha büyük ekonomik faktörler ve hükümet mali politikası tüm ipotek faiz oranı evrenini etkiler. Bu beş önemli faktöre kadar kaynatabilirsiniz. Hepsi, şu veya bu şekilde temel arz ve talep kurallarını temsil eder. Bu biraz teknik, ancak bu ilkeleri öğrenmek, şimdi ne ödediğinizi ve gelecekte neler olabileceğini düşünmeniz için iyi bir yol sağlayacaktır.
Şişirme
Enflasyona bağlı olarak fiyatların kademeli olarak yukarı yönlü hareketi genel ekonomide önemli bir faktördür ve ipotek borç verenler için kritik bir faktördür. Enflasyon, zaman içinde dolar alım gücünü yıpratır. İpotekli borç verenler genellikle faiz oranlarını, faiz getirilerinin gerçek bir net kârı temsil etmesini sağlamak için enflasyon yoluyla satın alma gücünün aşınmasının üstesinden gelmek için en azından yeterli bir seviyede tutmak zorundadır.
Örneğin, mortgage oranları% 5, ancak yıllık enflasyon seviyesi% 2 ise, borç verenin geri aldığı dolarların satın alma gücü açısından kredinin gerçek getirisi sadece% 3'tür. Bu nedenle, ipotek borç verenler enflasyon oranını dikkatle izler ve oranları buna göre ayarlar.
Ekonomik Büyüme Düzeyi
Gayri safi yurtiçi hasıla (GSYİH) ve istihdam oranı gibi ekonomik büyüme göstergeleri de mortgage oranlarını etkilemektedir. Daha yüksek ekonomik büyüme seviyeleri, ev alımları için ipotek kredisi almak isteyen daha fazla tüketici de dahil olmak üzere, genellikle daha yüksek gelir ve daha yüksek tüketici harcamaları üretir. Her şey yolunda, ancak ipoteklere yönelik genel talepteki artış, ipotek oranlarını daha yüksek seviyeye çıkarma eğilimindedir. Nedeni: Borç verenlerin ödünç verebilecekleri çok para vardır.
Doğal olarak, bunun tersi zayıflayan bir ekonomiden kaynaklanır. İstihdam ve ücretler düşerek konut kredilerine olan talebin azalmasına neden olur ve bu da ipotek borç verenler tarafından sunulan faizler üzerinde aşağı yönlü bir baskı oluşturur.
Federal Rezerv Para Politikası
Federal Rezerv Bankası'nın izlediği para politikası, hem genel olarak ekonomiyi hem de mortgage oranları da dahil olmak üzere özellikle faiz oranlarını etkileyen en önemli faktörlerden biridir. Federal Rezerv, ipotek piyasasında belirli faiz oranları belirlemez. Bununla birlikte, Fed Fonları oranını belirleme ve para arzını yukarı veya aşağı doğru ayarlamadaki eylemleri, borçlanma kamu yararına olan faiz oranları üzerinde önemli bir etkiye sahiptir. Genel olarak, para arzındaki artışlar oranları aşağı doğru bastırırken, para arzı baskılarını yukarı doğru sıkılaştırmaktadır.
Tahvil Piyasası
Bankalar ve yatırım firmaları ipotek destekli menkul kıymetleri (MBS'ler) yatırım ürünleri olarak pazarlamaktadır. Bu borçlanma senetlerinden elde edilen getiriler, alıcıları çekmek için yeterince yüksek olmalıdır. Bu denklemin bir kısmı, devlet ve şirket tahvillerinin rekabetçi uzun vadeli sabit getirili yatırımlar sunmasıdır. Bu rakip yatırım ürünlerinden kazanabileceğiniz para, MBS'lerin sunduğu getirileri etkiler. Daha büyük tahvil piyasasının genel durumu dolaylı olarak ipotek kredilerinin ne kadar borçlu olduğunu etkiler. Borç verenler, MBS'ler için toplam borç güvenliği piyasasında rekabet edebilmeleri için yeterli getiriler üretmelidir.
Biri, ipotek borç verenlerin faiz oranlarını sık sık sabitledikleri devlet tahvili kıstasını 10 yıllık Hazine bonosu getirisidir. Tipik olarak, MBS'ler için 10 yıllık Hazine bonosu getirisinin üzerindeki ortalama spread yaklaşık% 1, 7'dir. MBS satıcıları, devlet tahvillerinde olduğu gibi geri ödemenin% 100 garanti edilmemesi nedeniyle daha yüksek getiri sağlamalıdır.
Konut Piyasası Koşulları
Konut piyasasındaki eğilimler ve koşullar ipotek oranlarını da etkiler. Daha az sayıda ev inşa edilirken ya da yeniden satışa sunulurken, ev alımlarındaki düşüş ipotek talebinde azalmaya ve faiz oranlarının aşağı doğru bastırılmasına yol açar. Oranlara da aşağı yönlü baskı uygulayan son trend, ev almak yerine kiralamayı tercih eden tüketicilerin sayısındaki artış. Konutların kullanılabilirliğindeki ve tüketici talebindeki bu tür değişiklikler, ipotek borç verenlerin kredi oranlarını belirlediği seviyeleri etkilemektedir.
Alt çizgi
İpotek oranları, arz ve talebin temel kurallarına bağlıdır. Enflasyon, ekonomik büyüme, Fed'in para politikası, tahvil ve konut piyasalarının durumu gibi faktörler devreye girer. Elbette finansal sağlığınız da aldığınız faiz oranını etkileyecektir. Mümkün olduğunca sağlıklı tutmak için elinizden geleni yapın. Daha fazla bilgi için bkz. Faiz Oranları İpotek Üzerinde Nasıl Çalışır .