Ölüm Oranı Tablosu Nedir?
Belirli bir mortalite tablosu, belirli bir süre için yaşam olasılık istatistiklerini özetlemektedir. Belirli bir ölüm oranı tablosu, yakın zamanda hayat sigortası satın almış olan bireyler hakkındaki ölüm verilerini içerir. Bu bireyler, büyük olasılıkla sigorta almak için gerekli olan bazı tıbbi muayeneleri geçmeleri nedeniyle, zaten sigortalı olanlardan daha düşük ölüm oranlarına sahiptir.
BREAKING DOWN Mortality Tablosunu Seçin
Sigorta şirketleri, kâr elde edebilmek için sigorta isteyen kişilere ödenmesi gereken uygun primleri ve ücretleri belirlemek için belirli ölüm tablolarını (ve diğer ölüm oranları tablolarını) kullanır. Seçme, nihai ve toplam ölüm tabloları, sigorta şirketleri tarafından sigorta arayan kişilerle ilişkili riskleri hesaplamak için kullanılabilir.
Tipik olarak, yakın zamanda hayat sigortası poliçesi satın alan kişilerin ölümü daha uzak geçmişte hayat sigortası poliçesi satın almış olan insanlardan daha azdır. Bunun nedeni, hayat sigortası poliçesi satın alanların genellikle onaylanmak için fiziksel muayenelerden geçmeleri gerektiğidir. Bu nedenle, onaylanırlarsa, genellikle en azından iyi bir sağlık düzeyine sahip oldukları anlamına gelir. Ancak aynı şey, yıllar hatta on yıllar önce hayat sigortası satın alan kişiler için söylenemez. Bu eğilimin geçerli olduğunu doğrulamak için belirli ölüm oranları tabloları kullanılır.
Nihai ve Seçili Ölüm Tablolarındaki Oran Farkları
Birisi hayat sigortası için başvurduğunda, "seç" ve "nihai" ölüm oranları arasındaki fark, şirketin potansiyel poliçe sahibinin sağlığını kontrol etme fırsatı bulduğu zaman belirgindir. Bu tıbbi seçim süreci sağlıksız başvuru sahiplerini tarar, bu nedenle kabul edilen başvuru sahiplerinin sonraki yıllarda ölme şansları daha düşüktür. Bu etki 15 ila 25 yıl içinde yavaş yavaş tükenir. Hayat sigortası için yeniden başvurarak, bir sigortalı yeni bir sağlıklı sigorta havuzuna girebilir ve kapsamınızın maliyeti seçme (yani, yakın zamanda sağlıklı bir şekilde kontrol edilen sigortalılarla ilgili) ve nihai (yani ölüm oranları. Bu tasarruflar, satış giderleri (komisyonlar ve diğer maliyetler), sigortalama ve idari maliyetler ve devlet primi vergisi dahil olmak üzere yeni edinim maliyetleri ile kısmen dengelenecektir.
Ortaya çıkan farklı oranlar, rezerv yükümlülüklerini belirlerken tahminlerinde muhafazakar olan sigorta şirketleri için önemlidir. Tıbbi seçim sürecinin faydalarından geçmiş olanların ölüm deneyimini dikkate alacaklardı. Sigortalılık süresi deneyiminden, sigortanın süresi dikkate alınmaksızın bir mortalite tablosu oluşturulduğunda, buna toplu ölüm tablosu denir.