İpotek Oranı Kilidi Nedir?
Bir ipotek oranı kilidi, bir borçlu ve borç veren arasında, borçlunun geçerli bir piyasa faiz oranında belirlenen bir süre için bir ipotek üzerindeki faiz oranını kilitlemesine izin veren bir anlaşmadır. Kredi kilidi, borçluya kilit süresi boyunca faiz oranlarındaki artışa karşı koruma sağlar.
Borç veren, faiz oranını kilitlemezse borçlunun ödemesi gereken bir kilit ücreti talep edebilir. Alternatif olarak, borçlunun faiz oranını kilitlememeyi seçmesi durumunda, başlamak için marjinal olarak daha yüksek bir faiz oranı talep edebilir.
İpotek Oranı Kilidinin Açıklanması
Borçlu bir ipotek faiz oranına kilitlendiğinde, hem borçlu hem de borç veren için bağlayıcı olmalıdır. Faiz oranı, kredinin teklifinden kapanışına kadar olan süre boyunca kilitlenir. Kapanış dönemi boyunca kredi başvurusunda herhangi bir değişiklik olmadığı sürece, oran, piyasa değişikliklerine bakılmaksızın sabit kalacaktır. Borçlunun geliri veya kredi puanı hakkında yeni veya düzeltilmiş bilgi varsa veya kredi tutarı değişirse, bunlar ne olursa olsun faiz oranını etkileyebilir. Ayrıca, borçlu aradıkları ipotek türünü değiştirirse veya konut değerlemesi öngörülenden daha düşük veya yüksekse, faiz oranı değişebilir.
Oranlar düşerse, borçlunun sözleşmeden çekilme seçeneği olabilir. Böyle bir geri çekilme olasılığı, borç veren için bir serpinti riski olarak bilinir. Bununla birlikte, borçlu kilit anlaşmanın geri çekilmesine izin verdiğinden emin olmak için çok dikkatli olmalıdır.
Kilitleme döneminde geçerli oranların düştüğü bazı durumlarda, borçlu yeni, daha düşük bir oranda kilitlemek için aşağı yönlü bir karşılıktan yararlanma seçeneğine sahip olabilir. Borç veren için faiz oranı riskini artıran herhangi bir özellikte olduğu gibi, aşağı yönlü bir karşılık sadece borçlu için ek bir maliyetle sağlanacaktır.
İpotek kilitleri genellikle 30 ila 60 gün sürer. En azından borç verenin borçlunun kredi başvurusunu işleme koyması için gereken süreyi kapsamalıdır. Kısa bir kilit dönemine örnek olarak, kredi onay sürecinin tamamlanmasından kısa bir süre sonra geçen süre verilebilir. Bazı durumlarda bu kilit süresi birkaç gün kadar kısa olabilir. Borçlu, bir kredi kilidi koşullarını müzakere edebilir ve genellikle kilidin süresini bir ücret veya biraz daha yüksek bir oranla uzatabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Bir konut kredisi, bir konut kredisi satın alma ve kapatma sürecinden geçerken bir konut kredisine olan faiz oranını garanti eder.Bu kilit, borçluları konut satın alma sürecinde artan faiz oranlarının potansiyelinden korur. Borçlunun oluştukça piyasadaki düşük oranlardan yararlanmasına izin verirken, yine de artışlardan koruyacak aşağı yönlü hüküm, bir oran kilitlenme süresi genellikle 30 ila 60 gün arasında olacaktır.
İpotek Oranı Kilitlemesinin Riskleri
Borçlu için dezavantaj, ipotek oranı kilidinin, kilit süresi boyunca oluşabilecek düşük oranlardan faydalanmalarını engelleyebilmesidir. Buna karşılık borç veren faiz oranlarındaki artıştan yararlanamaz.
Bazı borçlular faiz oranları düşerse anlaşmadan uzaklaşırlar ve borçluların gerekli evrakları zamanında işleme koyamayacağı kisvesi altında faiz oranları yükselirse kilit dönemlerin sona ermesine izin vermeyen vicdansız borç verenler bilinmektedir.
Kilitli depozito şartı, hem borçlunun hem de borç verenin anlaşmayı sürdürmek istediğini gösterir. Bir kredi tahmini ile birlikte bir ücret kilidi verilebilir.
Bir mortgage oranı kilitlenme süresi 10, 30, 45 veya 60 günlük bir aralık olabilir. Süre uzadıkça daha yüksek bir faiz oranı üzerinde anlaşmaya varılabilir. Piyasada dalgalanma riski daha az olduğundan, temel olarak fiyat kilidi kapanana kadar daha kısa aralıklarla daha düşük olacaktır. Kilit süresi sona ererse ve ipotek kapanmadıysa, ücret kilidine bir uzatma talep etmek mümkün olabilir. Bir uzatma yapılmazsa, ipotek devam eden piyasa oranlarına tabi olacaktır.
Bir ücret kilidi ve ipotek oranı kilidi düştüğünde bile, kilit için imzaladığınız zaman kabul ettiğiniz orandan daha yüksek bir faiz oranı ödemek mümkündür. Bunun nedeni, birçok kredi verenin kilit anlaşmasıyla birlikte bir "sınır" içermesidir. Sınır, faiz oranları uzlaşmadan önce yükselirse garantili oranın yükselmesine izin verir. Sınır, oranın yükselebileceği miktar için bir sınır koyduğundan, artan faiz oranlarına karşı bir miktar koruma sağlar.