2007 yılında mikrofinans piyasası 33 milyondan fazla borçluya ve 48 milyon tasarrufluya hizmet vermiştir. Küresel yoksullukla mücadeleye adanmış bir kurum olan Unitus tarafından sağlanan istatistikler, potansiyel pazarın% 80'ine henüz ulaşılmadığını gösteriyor. Bu pazarın dünya çapındaki büyümesi sizi nasıl etkileyecek?
EĞİTİM: Finansal Kavramlar
Mikrofinans nedir?
"Mikrofinans" terimi, mikrofinans kurumlarının (MFI) müşterilerine sunduğu finansal ürün yelpazesini (mikro krediler, mikro-tasarruflar ve mikro-sigorta ürünleri gibi) açıklamaktadır. Mikrofinans, 1970'lerde sosyal girişimcilerin çalışan yoksullara büyük ölçüde borç vermeye başladığı zaman başladı. Mikrofinanstaki çalışmaları nedeniyle dünya çapında tanınan bir kişi, Grameen Bank ile 2006 Nobel Barış Ödülü'nü kazanan profesör Muhammed Yunus'tur. Yunas ve Grameen Bank yoksulların kendilerini yoksulluktan çekebildiklerini gösterdiler. Yunus ayrıca, çalışan yoksullara verilen kredilerin, eğer uygun şekilde yapılandırılırsa, çok yüksek geri ödeme oranlarına sahip olduğunu göstermiştir. Çalışmaları hem sosyal mühendislerin hem de kâr arayan yatırımcıların dikkatini çekti. ( Mikrofinansın Kim, Ne ve Nasıl Yapıldığı hakkında daha fazla bilgi edinin.)
Tarihsel olarak mikrofinansın amacı yoksulluğun hafifletilmesiydi. Uzun yıllar boyunca, mikrofinans bu birincil sosyal hedefe sahipti ve bu nedenle geleneksel MFI'lar sadece sivil toplum örgütlerinden (STK), uzmanlaşmış mikrofinans bankalarından ve kamu sektörü bankalarından oluşuyordu. Son zamanlarda, pazar gelişiyor. Örneğin, bazı kar amacı gütmeyen MFI'lar daha fazla güç, sürdürülebilirlik ve pazar erişimi elde etmek için kendilerini kâr arayan kurumlara dönüştürüyor. Mikrofinans pazarına GE Finance ve Citi Finance gibi tüketici finans şirketleri tarafından katılıyorlar. Wal-Mart, Elektra ve Tesco gibi "büyük kutu" tüketici perakendecileri, tüketici kredi verenler olarak ortaya çıkmaya başlıyor ve birkaçı mikrofinansa giriyor. Çoğu MFI hala yoksulluğun azaltılmasını birincil hedef olarak görse de, daha fazla tüketiciye daha fazla ürün satmak, birçok yeni katılımcının birincil motivasyonudur.
Mikrofinans Ürünleri ve Hizmetleri
Şu anda MFI'lar tarafından aşağıdaki ürünler ve hizmetler sunulmaktadır:
- Mikro krediler: Mikro krediler (mikrokredi olarak da bilinir) küçük bir değere sahip kredilerdir; çoğu kredinin büyüklüğü 100 $ 'dan azdır. Bu krediler genellikle gelişmekte olan ülkelerde mikro işletmeler işleten girişimcileri finanse etmek için verilir. Mikro işletmelere örnek olarak sepet yapımı, dikiş, sokak satışları ve kümes hayvanları yetiştirme verilebilir. Mikro kredilerden alınan ortalama küresel faiz oranı yaklaşık% 35'tir. Bu yüksek gibi görünse de, mevcut diğer alternatiflerden (gayri resmi yerel para ödünç verenler gibi) çok daha düşüktür. Ayrıca, MFI'lar emek-yoğun mikro-kredi işlemlerinin gerçekleştirilmesiyle ilişkili daha yüksek maliyetleri kapsayan faiz oranları talep etmelidir. ( Mikrofinansta mikrofinans hakkında daha fazla bilgi edinin : Endüstri Aracılığıyla Hayırseverlik .) Mikro Tasarruflar: Mikro tasarruf hesapları, bireylerin minimum denge gereksinimi olmadan gelecekte kullanmak üzere küçük miktarlarda para depolamasına olanak tanır. Gelişmiş ülkelerdeki geleneksel tasarruf hesapları gibi, mikro tasarruf hesapları da düğünler, cenaze törenleri ve yaşlılık ek geliri gibi yaşam ihtiyaçları için tasarrufludur. Mikro-Sigorta: Gelişmekte olan ülkelerde yaşayan bireylerin hayatlarında daha fazla risk ve belirsizlik vardır. Örneğin, çamur kaymaları gibi doğal afetlere daha fazla maruz kalma ve bulaşıcı hastalıklar gibi sağlıkla ilgili daha fazla risk vardır. Mikro sigorta, mikro olmayan karşılığı gibi riskleri toplar ve risk yönetiminin sağlanmasına yardımcı olur. Ancak, geleneksel muadilinin aksine, mikro-sigorta, çok küçük primler ve poliçe tutarları olan sigorta poliçelerine izin verir. Mikro sigorta poliçelerine örnek olarak, ürün sigortası ve borçlunun ölmesi halinde ödenmemiş mikro-kredi bakiyelerini kapsayan politikalar gösterilebilir. Yüksek idari gider oranları nedeniyle, mikro sigorta geri ödemeleri ile birlikte prim tahsil edildiğinde MFİ'ler için mikro sigorta en etkilidir. (Sigortanın önemi hakkında daha fazla bilgi için İhtiyacınız Olmayan On Beş Sigorta Politikası ve Herkesin Sahip Olması Gereken Beş Sigorta Politikası'na bakınız .)
Mikrofinans sizin için ne ifade ediyor?
Mikrofinans pazarının gelişimi ve büyümesi, mikrofinans hizmetleri yapan veya düşünenlerden daha fazlasını etkiler. Sizi nasıl etkileyebileceği aşağıda açıklanmıştır:
- Yatırımcı olarak: Getiri odaklı kurumsal yatırımcılar şimdi mikrofinansla ilgili yatırımlar yapıyorlar. Ayrıca, büyük derecelendirme kuruluşları derecelendirme mikrofinans işlemlerdir. Örneğin, Morgan Stanley, dilim içeren ve S&P tarafından "AA" olarak derecelendirilen mikrofinans destekli bir tahvil çıkardı. (Borç derecesi hakkında daha fazla bilgi için lütfen bakınız: Kurumsal Kredi Notu Nedir? ) Bu, mikrofinansın tüm yatırımcılara yatırım fırsatları sunmaya başladığını göstermektedir. Mikro Bankacılık Bülteni, dünyanın en iyi MFI'lerinin 63'ünün toplam aktiflerin yaklaşık% 2.5'inin ortalama bir getirisine (enflasyon için ayarlama yaptıktan ve sübvansiyon programları çıktıktan sonra) sahip olduğunu bildirmektedir. Yerel ve bölgesel bankalar, mikrofinans yatırımlarını portföylerine ilk kez entegre ederken, büyük uluslararası bankalar şu anda diğer bankalara, MFI'lere veya STK'lara finansman sağlamayı tercih etmektedir. Daha önce de belirtildiği gibi, tüketici finans şirketleri bile mikrofinans faaliyetlerine maruz kalabilir. Bir yatırımcı olarak, yatırım yaptığınız şirketlerin mikrofinansa maruz kalıp kalmadığını ve eğer öyleyse, bu faaliyetlerin risk getirisi özelliklerinin size hitap edip etmediğini görmek isteyebilirsiniz. Mikrofinans piyasasında sermaye arzı, talebi ve kolaylaştırılması hakkında güncel bilgi için MIX pazarını ziyaret edin.
Bir finans uzmanı olarak: Mikrofinans son derece uzmanlaşmış finansal bilgi ve sosyal bilimler, yerel diller ve gelenekler gibi benzersiz bir beceri kombinasyonu gerektirir. Bu benzersiz taleplere uyacak yeni kariyerler ortaya çıkıyor. Finans uzmanları için bu, bu benzersiz beceri ve deneyime sahip olanlar için yeni kariyerlerin açıldığı anlamına gelir. Dahası, mikrofinans, farklı geçmişlere sahip profesyonelleri işbirliği ekiplerinde çalışmak için bir araya getirdiğinden, geleneksel kariyer rolleri bulanıklaşıyor. Örneğin, kalkınma profesyonelleri (Asya Kalkınma Bankası veya diğer kalkınma ajansları için çalışanlar gibi) artık girişim kapitalistleriyle yan yana çalışmaktadır. Microfinance Gateway'de çok çeşitli mikrofinans kariyer fırsatları bulunmaktadır. Birey olarak: Bazıları yoksulluğun ortadan kaldırılabileceği bir zamanda yaşadığımıza inanıyor. Çalışmalar bu inancı destekliyor. Mikrokredi Sanal Kütüphanesine göre, sekiz yıllık bir süre boyunca, herhangi bir kredi hizmeti olmayan Bangladeş'in en fakirleri arasında, sadece% 4'ü yoksulluk sınırının üzerine çıktı. Ancak bir MFI'den mikrokredisi olan bireyler ve aileler ile% 48'den fazlası yoksulluk sınırının üzerine çıktı. Birey olarak yoksulluğun ortadan kaldırılmasının sizin için anlamı, büyük ölçüde kişisel felsefenize bağlıdır. Bunu insanlık tarihinde önemli bir başarı olarak kabul edebilirsiniz. Ayrıca her birimizin birbirimize alıp satabilme ihtimalini de kutlayabilirsiniz. Bu yoksulluğun ortadan kaldırılması olgusunun bir parçası olmak isteyen bireyler artık kar amacı gütmeyen çevrimiçi hizmet Kiva aracılığıyla dünyanın başka bir bölgesindeki mikro girişimcilere para ödünç verebilirler.
Sonuç
Sermaye ve uzmanlık giderek mikrofinansa akıyor. MFI'lar arasında artan rekabet görülebilir. Dahili işletme kapasitelerini geliştirmeye devam ettikçe, pazarın% 80'lik potansiyelinin daha fazlasına hizmet edilecektir. Derecelendirme kuruluşları ve kurumsal yatırımcılar gibi kilit oyuncular da piyasaya girerek gerçek bir pazarın gelişmekte olduğunun sinyallerini veriyor. Mikrofinans 1970'lerden bu yana gerçekleşmesine rağmen, şimdi yatırımcılar, finans profesyonelleri ve bireylerle çok daha ilgili. Özellikle, mikrofinans fenomeninin sizi nasıl etkilediğini belirlemek için portföyünüze, kariyer fırsatlarınıza veya kişisel felsefenize bakmak isteyebilirsiniz. (Bu konuda, Daha İyi Bir Dünya Üretmek için Sosyal Finansı Kullanma konusuna bakın.)