Sorumluluk Sigortası Nedir?
Sorumluluk sigortası, sigortalıya, yaralanma ve insan ve / veya mal hasarından kaynaklanan taleplere karşı koruma sağlar.
Sorumluluk sigortası poliçeleri hem yasal maliyetleri hem de sigortalı tarafın yasal olarak yükümlü olduğu takdirde sorumlu olacağı ödemeleri kapsar. Kasıtlı zarar ve sözleşme yükümlülükleri genellikle bu tür politikalarda yer almaz.
Sorumluluk Sigortası Nasıl Çalışır?
Sorumluluk sigortası, başkalarının yaralanmasından sorumlu tutulabilecek kişiler veya sigortalı tarafın başkasının mülküne zarar vermesi ve hatalı olduğu kabul edilmesi durumunda kritiktir. Sorumluluk sigortası poliçeleri, bir iş sahibi olan, araba kullanan, ilaç veya hukuk uygulayan - temel olarak hasar ve / veya yaralanma nedeniyle dava açılabilen herkes tarafından uygulanır.
Bir ürün üreticisi, bir ürün arızalıysa ve alıcılara veya herhangi bir üçüncü tarafa zarar verirse, bunları kapsamak için ürün sorumluluk sigortası satın alabilir. İşletme sahipleri, iş faaliyetleri sırasında bir çalışan yaralandığında kendilerini kapsayan sorumluluk sigortası satın alabilir. Doktorların ve cerrahların işteyken aldığı kararlar ayrıca sorumluluk sigortası poliçeleri gerektirir. Ve otomobil sigortası söz konusu olduğunda, 50 eyaletten 49'u ve DC'nin tamamı, sürücülerin kaza ve / veya yaralanma durumunda bir çeşit sorumluluk sigortası kapsamına sahip olmalarını gerektirir.
Sigorta Bilgi Enstitüsü'nden en son verilere göre, Amerika Birleşik Devletleri ticari sorumluluk sigortası için en büyük pazardır. 2014 yılında ülke genelinde 86, 6 milyar dolar borç iddia edildi ve bunu İngiltere'de 10, 6 milyar dolar takip etti. Küresel sorumluluk sigortası piyasası son yirmi yılda çok fazla hareket gördü. Statisa, 2017'de piyasanın toplam 3, 3 milyar ABD doları olduğunu bildirdi - en yüksek rakam 1994'ten bu yana.
Sorumluluk Sigortası Türleri
İşletme sahipleri, varlıklarını önemli taleplere tabi tutabilecek çeşitli yükümlülüklere maruz kalırlar. Tüm işletme sahiplerinin, mevcut sorumluluk sigortası kapsamında oluşturulmuş bir varlık koruma planına sahip olmaları gerekir.
Temel sorumluluk sigortası türleri şunlardır:
- İşverenin yükümlülüğü ve işçinin tazminatı, işi bir yaralanma veya bir çalışanın ölümünden doğan yükümlülüklere karşı koruyan işverenler için zorunlu bir kapsamdır. Ürün sorumluluk sigortası, genel pazarda satılık ürünler üreten işletmeler içindir. Ürün sorumluluk sigortası, ürünlerinin sebep olduğu yaralanma veya ölümden kaynaklanan davalara karşı koruma sağlar. Tazminat sigortası, bir işletmenin hatalardan veya gerçekleştirilmemesinden kaynaklanan mali zararlar nedeniyle ihmal iddialarına karşı korunmasını sağlar. Müdür ve memur sorumluluk kapsamı, bir şirketin yönetim kurulunu veya memurları, dava açılmışsa sorumluluktan korur. Şirketler genellikle çalışanlarına bir dereceye kadar kişisel koruma sağlasa da, bazı şirketler yürütme ekibine ek koruma sağlar. Şemsiye sorumluluk politikaları, yıkıcı kayıplara karşı korunmak için tasarlanmış kişisel sorumluluk politikalarıdır. Şemsiye sorumluluk kapsamı genellikle diğer sigortaların sorumluluk sınırlarına ulaşıldığında devreye girer. Ticari sorumluluk sigortası, kapsamlı genel sorumluluk sigortası olarak da bilinen standart bir ticari genel sorumluluk politikasıdır. Çalışanların ve kamu yaralanmasından kaynaklanan davalar için sigorta kapsamı ve bir çalışanın yol açtığı maddi hasar ile çalışanların ihmalkar davranışlarından kaynaklanan yaralanmalar için sigorta kapsamı sağlar. Politika ayrıca fikri mülkiyet, iftira, iftira, sözleşme yükümlülüğü, kiracı yükümlülüğü ve istihdam uygulamaları yükümlülüğü ihlallerini de kapsayabilir. Kapsamlı genel sorumluluk (CGL) politikaları, herhangi bir küçük veya büyük işletme, ortaklık veya ortak girişim işletmesi, bir şirket veya dernek, kuruluş veya hatta yeni satın alınan bir işletme için özel olarak hazırlanmıştır. CGL politikasındaki sigorta kapsamı arasında bedensel yaralanma, mal hasarı, kişisel ve reklamsal yaralanma, tıbbi ödemeler ile tesis ve işletme yükümlülüğü bulunur. Sigortacılar tazminat davası ve genel tazminat davalarını kapsamaktadır. Cezai zararlar genellikle, poliçenin düzenlendiği yargı tarafından izin verilse de karşılanmaz. İşletmeyle ilişkili risk miktarı ve işletmenin büyüklüğü, toplam kapsamı belirler.
Kapsamlı politika, bir davanın savunulması veya soruşturulması için tazminat, avukatlık ücretleri de dahil olmak üzere mahkeme masrafları, polis raporu masrafları ve tanık ücretleri, davadan doğan herhangi bir yargı veya karar, yaralı kişiler için tıbbi masraflar, vb. Sigortacılar savunma hakkını saklı tutar. Sigortalı şirkete karşı bedensel veya mal hasarından kaynaklanan her türlü dava.
Önemli Çıkarımlar
- Sorumluluk sigortası, insanların ve / veya malların yaralanmasından ve hasar görmesinden kaynaklanan taleplere karşı koruma sağlar. Sorumluluk sigortası, sigortalı tarafın sorumlu bulunacağı yasal maliyetleri ve ödemeleri kapsar. Karşılanmayan hükümler arasında kasıtlı zarar, sözleşme yükümlülükleri ve cezai kovuşturma yer almaktadır.
Genel Sorumluluk Sigortasındaki Boşlukların Kapatılması
Ticari genel sorumluluk sigortası çoğu yasal sıkıntıya karşı korur, ancak yöneticileri ve memurları dava edilmekten korumaz ve sigortalıyı hatalara ve eksikliklere karşı korumaz. Şirketler bu durumlar için özel politikalar talep etmektedir. Aşağıda, özel mesleki kapsam için dikkate alınmaya değer, daha az bilinen sorumluluk sigortası poliçeleri bulunmaktadır.
Hata ve ihmal sorumluluk sigortası (E&O), ihmalkâr profesyonel hizmetler vermekten veya mesleki görevleri yerine getirmekten kaynaklanan davalar için teminat sunar. Avukatlar, muhasebeciler, mimarlar, mühendisler veya bir müşteriye bir ücret karşılığında hizmet veren herhangi bir işletme bu sigorta türünü satın almalıdır.
Bu tür bir politika cezai kovuşturmayı, hileli veya sahtekâr olduğu kabul edilen eylemleri veya bedensel yaralanmaya karşı herhangi bir iddiayı kapsamaz. Ancak sigortalı, avukatlık ücretleri, mahkeme masrafları ve sigorta sözleşmesinde belirtilen miktara kadar her türlü yerleşim için karşılanır.
Yöneticiler ve memurlar (D&O) sigortası, büyük şirketlerin yöneticilerine ve memurlarına, hukuki yargılara ve yasa dışı eylemlerden, hatalı yatırım kararlarından, mülkün sağlanamamasından, gizli bilgilerin serbest bırakılmasından, işe alma ve işten çıkarma kararlarından, çıkar çatışmalarından, brüt masraflardan kaynaklanan korumalara karşı koruma sağlar. ihmal ve diğer hatalar.
Şirketlere değişen derecelerde sigorta koruması sağlayan üç farklı kapsam türü vardır: kişisel / çalışan kapsamı, kurumsal kapsam ve kurum kapsamı. Çoğu D&O politikası, sahtekarlık veya diğer suç eylemleri için kapsamı hariç tutar. Şirketin büyüklüğü ve şekli, konumu, birleşme ve devralmalar, endüstri türü ve zarar deneyimi gibi tipik bir D&O politikasındaki prim oranlarını belirler.
Neden Bireysel Sorumluluk Sigortası Almalıyım?
Şahsi sorumluluk sigortası poliçeleri öncelikle yüksek net değeri olan kişiler veya büyük varlıkları olan kişiler tarafından satın alınır, ancak bu tür teminat, ev ve otomobil gibi diğer kişisel sigorta poliçelerinin birleşik teminat sınırlarını aşan net değeri olan herkese önerilir. kapsama.
Kişisel sorumluluk sigortası, toprak ağaları gibi ortalamadan daha yüksek dava açma riski olan bireyler için mantıklıdır.
Ev sahibi sigortası, poliçe sahibinin mülkiyeti üzerinde meydana gelen kazalardan kaynaklanan sorumluluk taleplerini kapsar, ancak sadece belirlenen bir limite kadar. Bu tutarın ötesinde ücretlerle karşılaşan ev sahipleri finansal felaketle karşılaşabilirler.
Genelde bir şemsiye sigorta poliçesi olarak adlandırılan kişisel sorumluluk sigortası, mal ve trafik kazaları ile iftira, iftira, vandalizm veya gizlilik ihlallerini içeren durumlarda poliçe sahibi adına ödeme yapar. Politika ayrıca, ikincil konutlarda veya mevsimlik evlerde, eğlence araçlarında, kiralık mülklerin tesislerinde veya poliçe sahibinin sahip olduğu bir teknede veya deniz taşıtlarında meydana gelen yaralanmaları da kapsar.
Çoğu sigorta şirketi paket kapsamı paketleri için indirimli fiyatlar sunmasına rağmen, ek bir sigorta poliçesinin maliyeti herkese hitap etmez. Kişisel sorumluluk sigortası ikincil bir politika olarak kabul edilir ve poliçe sahiplerinden ev ve oto politikalarında ek masraflara neden olabilecek belirli sınırlar taşımasını gerektirebilir.