Kredi İncelemesi Nedir?
Hesap izleme veya hesap inceleme sorgusu olarak da bilinen kredi incelemesi, bir bireyin veya işletmelerin kredi profilinin periyodik bir değerlendirmesidir. Alacaklılar - bankalar, finansal hizmetler kurumları, kredi büroları, yerleşim şirketleri ve kredi danışmanları gibi - kredi incelemeleri yapabilirler. İşletmeler ve bireyler, bir krediye hak kazanabilmek veya uzun bir süre boyunca mal ve hizmetler için ödeme yapabilmek için kredi incelemesinden geçmelidir.
Kredi İncelemesinin Amacı Nedir?
Alacaklıların gözünde bir kredi incelemesinin temel amacı üç yönlüdür: 1) potansiyel borçlunun iyi bir kredi riski olup olmadığını belirlemek; 2) muhtemel bir borçlunun kredi geçmişini incelemek ve 3) potansiyel olarak olumsuz verileri ortaya çıkarmak.
Kredibiliteyi Ölçmek İçin
Kredi incelemesi, birinin borcunu geri ödeyebilme yeteneğini incelemek için kullanılan bir araçtır. Kredinin uzatılması, borç verenin borçlunun krediyi geri ödeme yeteneğine ve istekliliğine olan güvenine bağlıdır; ya da satın alınan mallar artı faiz, zamanında ödeme. Bir tüketici olarak kredi raporunuz, bir kredi için onaylanması veya reddedilmesi arasındaki fark anlamına gelebilir.
Kredi Geçmişini İnceleyin
Kredi geçmişiniz, krediyi nasıl yönettiğinizi ve zaman içinde ödeme yaptığınızı gösteren mali geçmişinizdir. Bu geçmiş, daha önce kredinizi artıran kredi verenlerin bilgilerini içeren üç ana ABD kredi bürosu olan Equifax, Experian ve TransUnion'un kredi raporlarınızda görünür; her bir alacaklı ile ödeme geçmişiniz ve her bir alacaklı ile ilişkili kredi limitleri veya kredi tutarları dahil. Kredi geçmişiniz, kredi puanı olarak bilinen tek bir numaraya kaydedilir.
Potansiyel Olarak Olumsuz Bilgileri Ortaya Çıkarın
Kredi incelemesi, mali geçmişiniz hakkında (iflas başvuruları ve parasal hükümler gibi) kamuya açık kayıtlarda bulunan potansiyel olarak olumsuz bilgileri de ortaya çıkarabilir.
Kredi Yorumları Ayrıca…
- Borç yükünün kazanca göre boyutunu belirleyin. Bir kişinin borç / gelir oranı (DTI), bir ipotek için hazır bulunma ve yeterlilik yeteneklerinde büyük rol oynar. DTI, aylık faturalarınızı ödemeye giden gelirinizin yüzdesini hesaplar. Sektör% 43'lük bir borç-gelir oranını tercih eder, çünkü bu genellikle sahip olabileceğiniz en yüksek DTI oranıdır ve yine de nitelikli bir ipotek alır. Bir borçlunun hala kredi gereksinimlerini karşılayıp karşılamadığını kontrol edin. Bir alacaklı, bir borçlunun bir kredinin kriterlerini ve standartlarını karşılamaya devam ettiğini belirlemek isteyebilir - finansal koşulları değişmiş olabilir. Kredi artışı teklif edin. Borç verenler, genellikle mükemmel bir ödeme geçmişine sahip kredi borçlarına daha yüksek bir kredi limiti sunmak için borçlunun hesabını her 6-12 ayda bir inceler. İstihdam kararlarının alınmasına yardımcı olun . Tüm işverenler bir kredi raporunu işe alım için belirleyici bir faktör olarak kullanmaz, ancak belirli sektörlerde (bankacılık, gayrimenkul ve finansal hizmetler) kredi raporunuz iş veya lisans alma şansınıza yardımcı olabilir veya zarar verebilir.
Kredi Raporunuzu Neden Düzenli Olarak Kontrol Etmelisiniz?
Kredi raporunuzda olduğu gibi hayattaki birkaç şey sizi takip ediyor. Kredi raporunuz sizi iş dünyasına sunan finansal bir anlık görüntüdür. Diğer taraflar bunu görür - genellikle sizin izninizle - ve tabii ki, eğer öyleyse. Yasaya göre, kredi raporunuzdaki bilgileri her yıl gözden geçirme hakkına sahipsiniz ve bunu yapmak kredi puanınızı etkilemez.
Kredi Resminizin Hayatınızın Önemli Alanları Üzerinde Büyük Bir Etkisi Olabilir
Finansal geçmişiniz, bir evi ne kadar kolay satın alabileceğinizi veya kiralayabileceğinizi etkileyebilir; araba, beyaz eşya ve mücevher gibi büyük bilet alımları yapmak ve zaman içinde ödeme yapmak; kredi almak ve hatta bazı sektörlerde bile işe. İyi kredi elde etmek ve sürdürmek iş ve detaylara dikkat gerektirir. Kredi raporunuzu düzenli olarak kontrol etmek, mali durumunuzun doğru bir resmini çizmesine yardımcı olabilir.
Olumsuz Sürprizleri Azaltabilirsiniz
Kredi raporunuzun herhangi bir hata veya olumsuz sürpriz içermediğinden emin olmak istiyorsunuz. Hata bulursanız, bunları kredi bürolarıyla düzeltebilirsiniz. Kredi geçmişiniz sizi kötü yansıtan ancak doğru olan veriler içeriyorsa, sorunlardan haberdar olmanız gerekir; böylece, onları hazırlıksız yakalanmak yerine potansiyel borç vericilere açıklayabilirsiniz.
12 ayda bir Kredi Raporlarınızın Ücretsiz Kopyalarını Alın
Raporlarınızı üç kredi bürosundan da (Experian, Equifax ve TransUnion) gözden geçirmeniz gerekir, çünkü bunlar arasındaki bilgiler değişebilir. Her kredi bürosu, AnnualCreditReport.com aracılığıyla tüketicilere yılda bir kez ücretsiz kredi raporu sunar. Kredi raporlama ajansları, bilgilerin kredi raporunuzdan zamanında düşmesine izin verir. Tipik olarak, raporunuzda 10 yıl boyunca kalan iflaslar hariç, olumsuz bilgiler yedi yıl sonra düşer.
FICO Puanınızı Tanıyın
FICO puanınızı da bilmek ve zaman zaman kontrol etmek önemlidir. İyi bir puana sahip olmak, bir kredi için onay alma olasılığınızı artırır ve faiz oranının ne olacağı gibi teklif koşullarına yardımcı olur. Ayrıca, düşük FICO puanına sahip olmak, birçok kredi veren için bir anlaşma kırıcı olabilir.
önemli çıkarımlar
- Kredi incelemesi, bir bireyin veya işletmenin kredi profilinin bir değerlendirmesidir. Kredi incelemesinin temel amacı, borçlunun kredibilitesini ölçmektir. Hangi bilgilerin kredi raporunuz olduğunu bilmek ve düzenli olarak gözden geçirmek önemlidir.
Kredi İncelemesi Ne Tür Bilgi Toplar?
İster ipotek ister konut kredisi hattı (HELOC) için başvuru yapan bir kişi veya kredi başvurusu yapan küçük bir işletme olsun, bankalar genellikle kredi incelemesinde benzer türde veriler toplar. Hem borç veren hem de borç alan işletmeler olduğunda, değerlendirmenin çoğu borçlunun bilançosunun, nakit akış tablolarının, stok devir hızlarının, borç yapısının, yönetim performansının ve mevcut piyasa koşullarının analiz edilmesinden oluşur.
Olası kredi verenlerin çoğu aşağıdaki temel özelliklere odaklanacaktır:
- Sermaye , bir krediyi tasarruflar, yatırımlar veya diğer varlıklarla geri ödemeniz için kullanabileceğiniz parayı ifade eder. Alacaklılar hane halkı gelirinizi ana geri ödeme kaynağı olarak görseler de, gösterdiğiniz herhangi bir ekstra sermaye borç verenlere mali durumunuzu iyi yönettiğinizi söyleyerek kredi riskini azaltır. Teminat , başvurduğunuz herhangi bir krediyi veya kredi limitini güvence altına almak için kullanabileceğiniz bir şeydir. Otomobil veya HELOC gibi teminatlı bir kredi aldığınızda, varlığınızı teminat olarak rehin vereceksiniz.Kredicılar, faiz oranı, ödünç aldığınız para miktarı, hatta nasıl kullanmayı planladığınız. Kredinin sonuçları, düşük gelirli konut projelerine veya kuluçka programlarına finansman sağlamak gibi sosyal faydaya katkıda bulunacaksa, bazı kredi verenler daha düşük bir risk seviyesini kabul edebilirler. 2008 yılında Büyük Durgunluğun ipotek endüstrisine etkisi gibi farklı sektör borç verme eğilimleri.