Kredibilite Nedir?
Kredi değerliliği, bir borç verenin borç yükümlülüklerinizi yerine getirmeyeceğinizi nasıl belirlediğini veya yeni kredi almaya ne kadar değerli olduğunuzu belirler. Kredibiliteniz, alacaklıların size herhangi bir yeni krediyi onaylamadan önce baktığı şeydir.
Kredi değerliliği, geri ödeme geçmişiniz ve kredi puanınız gibi çeşitli faktörler tarafından belirlenir. Bazı borç verme kurumları, temerrüt olasılığını belirlerken, mevcut varlıkları ve borçların sayısını da göz önünde bulundurur.
Kredi Değerliliğini Anlama
Kredibiliteniz bir alacaklıya doldurduğunuz kredi veya kredi kartı başvurusu için ne kadar uygun olduğunuzu gösterir. Şirketin verdiği karar, geçmişte krediyi nasıl ele aldığınıza bağlıdır. Bunu yapmak için birkaç farklı faktöre bakarlar: genel kredi raporunuz, kredi puanınız ve ödeme geçmişiniz.
Önemli
Cep telefonu sağlayıcıları ve kablo ve uydu sağlayıcıları gibi diğer alacaklılar, sizi müşteri olarak kabul etmeden önce kredibilitenizi kullanır.
Kredi raporunuz, ne kadar borç taşıdığınızı, yüksek bakiyeleri, kredi limitlerini ve her bir hesabın mevcut bakiyesini gösterir. Ayrıca, vadesi geçmiş borç tutarınız, temerrütler, iflaslar ve tahsilat kalemleri olup olmadığı da dahil olmak üzere potansiyel borç veren için önemli bilgileri işaretler.
Kredi itibarınız, kredi raporunuza göre sizi sayısal ölçekte ölçen kredi puanınız tarafından da ölçülür. Yüksek bir kredi puanı, kredibilitenizin yüksek olduğu anlamına gelir. Buna karşılık, düşük kredibilite düşük bir kredi notundan kaynaklanmaktadır.
Ödeme geçmişi, kredibilitenizi belirlemede de önemli bir rol oynar. Borç verenler genellikle geçmişi geç ödeme, cevapsız ödeme ve genel mali sorumsuzluk gösteren birine kredi vermemektedir. Tüm ödemelerinizden haberdar olduysanız, kredi raporunuzdaki ödeme geçmişi bunu yansıtmalı ve endişelenecek bir şeyiniz olmamalıdır. Ödeme geçmişi, kredi puanınızın% 35'ine karşılık gelir, bu nedenle, minimum ödemeyi yapmanız gerekse bile, kontrol altında kalmak iyi bir fikirdir.
Krediniz önemlidir, çünkü o araba kredisini mi yoksa yeni kredi kartını mı alacağınızı belirleyecektir. Ama hepsi bu değil. Ne kadar güvenilir olursanız, uzun vadede sizin için o kadar iyidir, çünkü normalde daha iyi faiz oranları, daha az ücret ve kredi kartı veya kredi üzerinde daha iyi şartlar ve koşullar anlamına gelir, bu da cebinizde daha fazla para anlamına gelir. Aynı zamanda istihdam uygunluğunu, sigorta primlerini, işletme fonlarını ve profesyonel sertifikaları veya lisansları da etkiler.
Kredi Değerliliğinizi Kontrol Etme
Kredi güvenilirliğini ölçen üç önemli kredi raporlama kuruluşu Experian, TransUnion ve Equifax'tir. Kredi verenler, kredi raporlama kuruluşlarına, kredi onayını vermek için kendi kredi puanlama sistemlerini kullanmanın yanı sıra potansiyel veya mevcut müşteriler hakkındaki kredi verilerine erişmeleri için ödeme yaparlar.
Örneğin, Mary 700 kredi notuna ve yüksek kredibiliteye sahiptir. Mary, % 11 faiz oranı ve 5.000 $ kredi limiti olan bir kredi kartı için onay alır. Doug 600 kredi notuna ve düşük kredi değerine sahiptir. Doug% 23.9 faiz oranına ve 1.000 $ kredi limitine sahip kredi kartı için onay alır. Doug zaman içinde Mary'den daha fazla faiz ödüyor.
Her tüketici kredi puanlarını takip etmelidir çünkü finansal kuruluşların bir başvuru sahibinin kredi, tercih edilen faiz oranları ve / veya belirli kredi limitleri için uygun olup olmadığına karar vermesinde kullandığı faktördür. Kredi raporunuzun her yıl bir kez ücretsiz bir kopyasını talep edebilir veya kredi geçmişinizi takip etmenizi sağlayan Credit Karma veya Credit Susam gibi ücretsiz bir kredi izleme sitesine katılabilirsiniz.
Önemli Çıkarımlar
- Kredibilite, borç verenin borç yükümlülüklerinizi yerine getirip getirmeyeceğinizi nasıl söyleyeceğidir.
Kredibilitenizi Artırma
Kredibilite oluşturmak için kredi puanınızı yükseltmenin birkaç yolu vardır. En belirgin yol faturalarınızı zamanında ödemek. Geciken ödemeleri takip ettiğinizden veya vadesi geçmiş borcu ödemek için ödeme planları ayarladığınızdan emin olun. Borcu daha hızlı ödemek ve gecikme ücretlerinin değerlendirilmesini azaltmak için minimum aylık ödemeden daha fazlasını ödeyin.
% 10 ideal olmasına rağmen, kredi kartı bakiyelerini kredi limitinin% 20 veya altında tutun. Borç / gelir (DTI) oranınızı doğrulayın. Kabul edilebilir bir DTI% 35'dir, ancak% 28 idealdir. DTI, toplam aylık borcunuzu toplam brüt aylık gelirinize bölerek hesaplanabilir. Borç verenler, bireyin kredibilitesini değerlendirirken DTI kullanır.
Danışman Görüşü
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz ve Di Virgilio , Gainesville, FL
En yüksek kredi puanını almanın en basit yollarından biri (800'ün üzerinde) kredi kartı kullanmaktır. Oraya ulaşmak için şu adımları izleyin:
- Kredi kartınızı otomatik olarak ödeyin. Kredi kartı bakiyenizi her ay banka hesabınızdan otomatik olarak tam olarak ödeme seçeneğini belirlemekten emin değilseniz, kredi kartı kullanmak sizin için uygun değildir. Kredi kartı hesabınızı asla kapatmayın. Kredi kartı hesaplarının kapatılması kredi geçmişinize zarar verir. Bunun yerine, yıllık ücreti olmayan bir kredi kartına geçin ve hesabı açık bırakın. Ne kadar çok krediniz olursa, puanınız o kadar yüksek olur. Kredi kartı kullanmaktan ve her zaman tam ödeme yapmaktan dolayı, kredinizi genişletmeye başlayın. Farklı bir bankayla yeni bir kart için başvurun veya mevcut bankanızla kredi limitinizin artırılmasını isteyin. Kredi puanınız 90 gün boyunca düşecek, ancak daha önce olduğundan daha yüksek olacak.
Ayrıca TransUnion, Experian ve Equifax kredi raporlarınızın ücretsiz bir kopyasını da sipariş edebilirsiniz. Tüm bilgileri doğruluk için inceleyin ve hatalara karşı çıkın. İtiraz talebinizi doğrulamak için destekleyici belgeler sağlayın. Ayrıca, hatayı bildiren şirketle yanlış bilgilere itiraz edebilirsiniz.
Kredi değerliliğini kaybettikten sonra geri yüklemek zordur. Geri yüklemek ve saklamak için çok çalışmanız gerekecek. Bu yüzden kendinizi kontrol altında tutmak için yukarıdaki ipuçlarını uyguladığınızdan emin olun.