Yargısal Kredi Analizi NEDİR
Yargısal kredi analizi, belirli bir kredi puanlama modelinden ziyade kredi verenin kararına dayalı olarak krediyi onaylama veya reddetme yöntemidir. Yargısal kredi analizi, borçlunun başvurusunun değerlendirilmesini ve kredi onayını belirlemek için benzer başvuru sahipleriyle ilgili önceki deneyimlerin kullanılmasını gerektirir. Bu süreç, onayları belirlemek için herhangi bir algoritma veya ampirik süreç kullanmaktan kaçınır.
KIRILMAYA KARŞI Yargı Kredi Analizi
Yargısal kredi analizi daha çok küçük bankalar tarafından kullanılmaktadır. Büyük bankalar genellikle aldıkları başvuruların hacmi nedeniyle daha otomatik kredi süreçlerine sahipken, küçük bankalar yargı kredi analizini kullanacak, çünkü kredi puanlama sistemi geliştirmeleri veya kredi puanları oluşturmak için üçüncü bir kişiyi işe almaları ekonomik değildir. Yargısal kredi analizi yaklaşımında benzersizdir ve ödeme geçmişi, banka referansları, yaş ve diğer unsurlar gibi geleneksel kredi analizi standartlarına dayanmaktadır. Bunlar, kredi veren kuruluşun kullandığı genel bir kredi puanı sağlamak için puanlanır ve ağırlıklandırılır.
Farklı Kredi Puanı Türleri
Yargısal kredi analizi daha küçük bankalar için iyi çalışmasına rağmen, çoğu insan bir kredi puanı kavramına daha aşinadır ve en yaygın olarak FICO veya en yaygın kullanılan kredi puanı modelini oluşturan Fair Isaac Corporation ile ilişkilendirir. Daha büyük ölçekli bankalar ve borç verenler, bir tüketicinin kredibilitesini değerlendirmek için istatistiksel bir sayı kullanan bir kredi puanı modeli kullanmaktadır. Borç verenler daha sonra bir bireyin borçlarını geri ödeme olasılığını değerlendirmek için kredi puanlarını kullanır. Bir kişinin kredi puanı 300 ila 850 arasında değişir. Puan ne kadar yüksek olursa, o kadar finansal olarak güvenilir olduğu düşünülür. Başka kredi puanlama sistemleri olsa da, FICO puanı en yaygın kullanılanıdır.
Kredi puanı, kredi verenin kredi verme kararında önemli bir rol oynar. Örneğin, kredi notu 640'ın altında olanlar genellikle subprime borçlu olarak kabul edilir. Borç veren kurumlar genellikle yüksek riskli ipoteklere, daha fazla risk taşımak için kendilerini telafi etmek amacıyla konvansiyonel ipoteklerden daha yüksek bir oranda faiz uygularlar. Ayrıca, kredi notu düşük olan borçlular için daha kısa bir geri ödeme süresi veya ortak imzalayıcı gerektirebilirler. Tersine, 700 veya daha yüksek bir kredi puanı genellikle iyi kabul edilir ve borçlunun daha düşük bir faiz oranı almasıyla sonuçlanabilir, bu da kredinin ömrü boyunca daha az faiz ödemesi ile sonuçlanabilir.
Her alacaklı kredi puanları için kendi aralıklarını belirler, ancak bir kredi puanı hesaplanırken, bir kredi bürosu beş ana faktör kullanır: ödeme geçmişi, borçlu olunan toplam tutar, kredi geçmişi süresi, kredi türleri ve yeni kredi. Tüketiciler, faturalarını zamanında ödemek ve borçlarını düşük tutmak için uzun bir geçmişe sahip olarak yüksek puanlara sahip olabilirler.
