Kredi onarımı, mali durumunuzun adil ve eksiksiz bir resmini sağlamak, kredi puanınızı artırmak için adımlar atmak ve gelecekte kredi sorunlarından kaçınmak için çözüm bulmak için kredi raporunuzdaki yanlış bilgilerin kaldırılmasını veya düzeltilmesini içerir. Bunu kendiniz yapabilir veya sizin için yapmak için kredi onarımı konusunda uzmanlaşmış bir şirket kiralayabilirsiniz. Her iki yol da hata fırsatları sunabilir. Haklarınızı bildiğinizden emin olun ve aşağıda listelenen 16 hatadan kaçının.
Önemli Çıkarımlar
- Geçerli kredi kanunlarına göre haklarınızı bilin.Yılda bir kez kredi raporlarınızı alın ve okuyun ve hataları arayın.Yalnızca yanlış olduğuna inandığınız bilgileri itiraz edin.Her şeyin kayıtlarını tutun ve her şeyi yazılı olarak alın.
Haklarını bil
Kredi konusunda birçok yasa tüketicileri korur. Bunlar arasında Kredi Onarım Kuruluşları Kanunu (CROA); Adil Kredi Raporlama Kanunu (FCRA); 2003 tarihli Adil ve Doğru Kredi İşlemleri Kanunu (FACTA); ve 2010 yılında Adil Borç Tahsilatları Uygulama Yasası'nı (FDCPA) kapsar.
- Kredi raporlarınıza yılda bir kez ücretsiz erişebilmeniz gerekir. Kredi raporlarınızdaki hatalara itiraz edebilirsiniz ve kanıtlanmışsa kredi acenteleri bunları düzeltmelidir. Örneğin, kredi raporunuz, Kredi bilgilerinizin başkasına verilmesine izin vermelisiniz. Olumsuz bilgilerin raporlarınızda kaldığı süre düzenlenir. Alacaklılar, belirli saatler içinde kalmak ve tehdit etmemek ya da aile üyelerini borcunuz hakkında bilgilendirmemek de dahil olmak üzere, borç konusunda sizinle iletişime geçme konusunda kurallara uymalıdır. onların hizmetleri. Ayrıca size bir sözleşme ve üç günlük bir soğuma süresi sağlamalıdırlar.
Haklarınızı bilmek resmin sadece bir parçasıdır. Yol boyunca hata yapmaktan da kaçınmalısınız. İşte dikkat etmeniz gerekenler.
Hata # 1: Kredi Raporlarını Kontrol Edememe
Kredinizi onarmanın ilk adımı, kredi raporlarınızın ne söylediğini bilmektir. Raporlarınızı hiç istemediyseniz veya en son baktığınızdan bu yana en az 12 ay geçtiyse, Federal Ticaret Komisyonu (FTC) Ücretsiz Kredi Raporları sayfasına gidip talimatları izleyerek raporlarınızı kontrol edebilirsiniz. Diğer web siteleri kredi raporlarına erişim satar ve bazıları bile ücretsiz olarak belirli raporlar sunar, ancak FTC ağ geçidi FCRA tarafından garanti edilen raporları almanızı sağlar. Yanlış veya yanlış olduğuna inandığınız bilgileri aramak için üç raporu da dikkatle okuyun.
Hata # 2: Erteleme
Kredi onarımını ertelemeyin. Kredi raporlarınızdan herhangi biri hakkında olumsuz bilgiler bulursanız ve bunun yanlış olduğuna inanıyorsanız, en kısa sürede kaydı düzeltmeye çalışmalısınız. Olumsuz bilgilerin çoğu yedi yıl sonra ortaya çıksa da, yanlış bir kredi raporuyla yaşamak uzun zaman alıyor.
Hata # 3: Kredi Eğitiminden Kaçınma
İster kredi raporlarınızdaki kötü bilgileri kaldırmaya veya düzeltmeye çalışın, isterse sadece borcu azaltmaya ve yeni bir finansal yol açmaya çalışın, ne kadar çok bilirseniz o kadar iyi olur. Bu, kredi raporunuzda yanlış bilgilerin nasıl itiraz edileceğini ve taksitli kredilerden önce yüksek faizli kredi kartı borcunu ödemeniz gerektiğini bilmeyi içerir.
Hata # 4: Belgeleri Saklamamak
Tüm borçlarla ilgili eksiksiz ve doğru belgeler, yanlış bilgileri tartışmak, haklarınızı korumak ve harcamaları sizin için anlamlı olan parametreler dahilinde tutmak için gereklidir. Bir ödemeyi kaçırmanın cezalarını ve kredi artışı talep etmek için en uygun koşulları bilmelisiniz. Ödemelerin zamanında yapıldığını gösterebilir ve taleplerinizi her zaman evraklarla yedeklemeye hazır olun.
85, 000
2018'de Tüketici Finansmanını Koruma Bürosuna bildirilen yaklaşık "kredi raporu" şikayetlerinin sayısı.
Hata # 5: Çok Fazla Tartışmak
Açıkçası, sadece dürüstçe yanlış olduğuna inandığınız şeylere itiraz etmelisiniz. Bazı kredi onarım şirketleri, bir ya da iki şeyin “yapışması” umuduyla her şeyi tartışmaktan hoşlanırlar. Sorun, kredi bürolarının böyle bir yaklaşımı ciddiye alması muhtemel değildir. Olsalar bile, kredi puanınıza yardımcı olan olumlu bilgileri kaldırabilirsiniz. Anlaşmazlığınızı doğru kuruma götürmek de önemlidir. Çoğu durumda alacaklı değil, kredi kuruluşu olacaktır.
Hata # 6: Çevrimiçi Anlaşmazlık
Her üç kredi kuruluşu da çevrimiçi anlaşmazlık sistemleri sağlıyor, ancak eleştirmenler bu sistemleri kullanmanın FCRA kapsamındaki haklarınızdan bazılarını sorabileceğini söylüyor. Çevrimiçi sistemler kredi ajanslarının bir şey yapmasını engellemesine izin verir - örneğin, bilgilerinizi alacaklılara iletmek, anlaşmazlıklarınıza yazılı yanıtlar vermek ve tartıştığınız öğenin “doğrulama yöntemini” sağlamak. Bunun yerine, anlaşmazlığınızı kağıt "basılı kopyalar" ve sertifikalı salyangoz postaları kullanarak dosyalamanız gerektiğini söylüyor.
Hata # 7: Ortak Plaka Dili ile Tartışma
“Her şeye” itiraz etmemenin yanı sıra, kredi kurumunun tekrarlayan olması için evraklarınızı “kırmızı bayrakla” atlatmaktan kaçınmak için anlaşmazlığınızdaki dili kişiselleştirmek de akıllıca olacaktır. Bunun yerine, şablonu kılavuz olarak kullanın ve kelimelerin size ait olduğundan emin olun.
Hata # 8: Onaylanmamış Posta Gönderme
Kredi ajansı, tahsilat ajansı veya alacaklıya gönderdiğiniz tüm evraklar iade makbuzu ile birlikte onaylı posta ile gönderilmelidir. Bu, yukarıda belirtilen belgeleri ve ajansın mektubunuzu aldığını kanıtlar. Yukarıdaki kurumlardan herhangi biriyle sizinle iletişim kurmak için aynı “kanıt” kuralı geçerlidir. Yazılı olmadığı sürece hiçbir şeyi sözlü olarak kabul etmeyin. Bu şekilde ajansın neyi kabul ettiğini bilirsiniz ve daha da önemlisi yazılı kanıt elde edersiniz.
Tüm iletişim yazılı olmalıdır; yazılı olarak olmadığı sürece hiçbir şeyi sözlü olarak kabul etmemelisiniz.
Hata # 9: Belgeleri Sahtecilik
Yanlış ve yanıltıcı ifadeler veya yazılı iletişim sunmak, alacaklılar ve kredi kuruluşları için yasadışı değildir. Eğer yalan söylersen, yargılanabilirsin. Anlaşmazlığın veya kredi konusu ile ilgili bir sorunun parçası olarak verdiğiniz belgeler doğru olmalıdır. Ayrıntıya gerek yok, ama söylediklerin doğru olmalı.
Hata # 10: Kredi Kartı Bakiyelerini Aktarma
Bir bakiyenin bir kredi kartından diğerine aktarılması iyi bir kredi onarım taktiği değildir. Yine de aynı tutarda borcunuz olacak ve çoğu durumda bakiye transfer ücretleri, alabileceğiniz faiz avantajından daha ağır basacaktır. Aynı durum, özellikle diğer kartları kapatırsanız, gösterecekleri krediyi kaybederseniz, borcun tek bir kredi kartında birleştirilmesi için de geçerlidir.
Hata # 11: Eksik Ödemeler
Bazı kişilerin yaptığı başka bir kredi onarım hatası, bazı hesaplarda ödemeleri veya diğerlerinde daha büyük ödemeleri yapmak için ödemeleri kaçırdıklarında olur. Bunun tek istisnası, söz konusu hesabın zaten borçlandırılması veya tahsilatlara gitmiş olması olabilir. Tahsilât hesabı ile cari hesap hesabı arasında seçim yapıyorsanız, cari hesabı her zaman bu şekilde tutmak için ödeyin.
Hata # 12: Kredi Kartı Hesaplarını İptal Etme
Kredi puanınızın% 35'i kredi geçmişinize dayandığından, bir kredi hesabını kapatmak nadiren iyi bir fikirdir. Hesabı iptal etmek veya kartı kesmek yerine, küçük bir bakiyeyi korumak ve aylık olarak ödemek çok daha iyi olabilir. Borca girmemek için disiplin gerekir, ancak çaba için kredi puanınız daha yüksek olacaktır.
Hata # 13: Yeni Kredi Başvurusu
Kredinizi onarmaya çalışıyorsanız, ek kredi için, özellikle teminatsız kredi için onaylanma şansı büyük değildir. Hemen yükseltmeye çalıştığınız anda kredi puanınızı düşüren zorlu bir soruyu boşa harcıyor olabilirsiniz. Krediniz onarıldıktan sonra daha sonra kullanmak üzere yeni kredi başvurusu kaydetmek en iyisidir.
Hata # 14: Borç Toplayıcıları Ödeme
Kulağa mantıksız gelebilir, ancak bir borç tahsildarı ödemek öngörülemeyen hasara neden olabilir. Örneğin, zamanaşımını aşan eski borcunuz varsa, bu borcu ödeyerek borcu güncelleyebilir. Borcun geçerliliği veya statüsünden emin değilseniz, borç tahsildarı borcun yasal ve güncel olduğunu kanıtlayana kadar ödeme yapmamak önemlidir. Borç tahsildarlarının sizi ödeme konusunda korkutmaya çalışmakta uzman olduklarını hatırlamak önemlidir. Sözlü bir şeye dayanarak ödeme yapmayın. Yazılı iletişim kabul edilebilir tek iletişim şeklidir.
Hata # 15: Gölgeli Bir Kredi Onarım Şirketi Kiralama
Bazı insanlar kendi kredi onarımlarını yapmak için yeterli zamana ve uzmanlığa sahip olduklarını düşünmezler. Bu insanlar için, kolaylık bir bedeli olsa da, bir kredi onarım şirketi işe almak yararlı ve kullanışlı olabilir. Credit Karma'ya göre, profesyonel kredi onarım hizmetlerinin maliyeti sabit bir ücret veya 35 $ veya daha fazla "silme başına" ücretini içerebilir. Toplam maliyet 750 $ veya daha fazla olabilir. Bazı şirketler 50 ila 130 $ veya daha fazla aylık bir ücret almaktadır. Kredinizi onarmak için başkasına ödeme maliyetinin buna değip değmeyeceğine yalnızca siz karar verebilirsiniz. Kredi onarım şirketlerinin genel olarak büyük bir üne sahip olmadıklarını belirtmek gerekir, bu nedenle yukarıdaki haklarınızı ve CROA'da belirtildiği gibi inceleyin.
Hata # 16: İflas Davası
Bazı insanlar yeni bir başlangıç yapmaları gerektiğini düşünüyor ve iflas başvurusunda bulunarak kredilerini “onarmaya” karar veriyorlar. Ne yazık ki, iflas kredi notunuzu yükseltmeyecek, 10 yıla kadar kredi raporunuzda kalacaktır ve gitmiş olsa bile, birçok kredi veren kişi kredi başvurusu sürecinin bir parçası olarak iflas başvurusunda bulunup bulunmadığınızı soracaktır ve bunu bir krediyi onaylamamak için bir neden olarak kullanın.