İyi bir kredi notu, mali durumunuzu birden fazla şekilde etkileyebilir, bu nedenle tüketici kredi raporunuzu nasıl okuyacağınızı bilmeniz çok önemlidir. Kredi, kredi kartı veya kredi limiti almaya hak kazanmaya çalışırken, kredi verenler kredi puanınızı dikkate alır. Puanınız kısmen yeni kredi için onaylanıp onaylanmadığınızı ve ödünç alacağınız para için hangi faiz oranını alacağınızı belirler.
Kredi puanları sadece zayıf havada görünmüyor. Kredi raporunuzdaki bilgiler kullanılarak hesaplanırlar. Başlangıçta Fair Isaac Corporation tarafından geliştirilen FICO puanı en popüler olanıdır ve borç verme kararlarının% 90'ında kullanılmaktadır. Bu puan 300 ile 850 arasında değişmektedir ve 850 "mükemmel" puan olarak kabul edilmektedir.
VantageScore, FICO'da temel alan başka bir kredi puanlama modelidir. Şu anda FICO puanı ile aynı sayısal aralığa sahip olan bu puanların 8, 6 milyardan fazlası, Temmuz 2016'dan Haziran 2017'ye kadar 2.700'den fazla kredi veren tarafından kullanıldı. VantageScore kredi puanları. En büyük 10 bankadan on'u ve en büyük 100 kredi birliğinden 29'u bir veya daha fazla iş kolunda VantageScore kredi puanlarını kullandı. 2017 yılında ortalama FICO puanı 695, ortalama VantageScore ise 675'tir.
FICO ve VantageScore modelleri kredi puanları oluşturmak için farklı algoritmalar kullanırken, ikisi de bilgi için kredi raporlama ajanslarına güvenmektedir. Kredi raporunuzu nasıl okuyacağınızı anlamak, kredi sağlığını iyileştirmenin ilk adımıdır.
Tüketici Kredisi Raporunuzu Okuma
İlk bakışta bir kredi raporu bir dizi karmakarışık gibi görünebilir, ancak neye baktığınızı öğrendikten sonra deşifre etmek daha kolay hale gelir. Genel olarak, kredi raporları beş ana bölüme ayrılır.
- Kişisel Bilgiler - Kredi geçmişiniz Sosyal Güvenlik numaranıza bağlıdır. Bu, adınız, doğum tarihiniz ve geçerli adresinizle birlikte kredi raporunuzda listelenir. Önceki adresler, istihdam geçmişiniz ve geçmişte gitmiş olduğunuz kızlık soyadı gibi diğer adlar da dahil edilecektir. Kredi Hesapları - Ne kadar süredir kredi kullandığınıza bağlı olarak, bu muhtemelen kredi raporunuzun en büyük bölümü olacaktır. Burada hesap türü, alacaklının adı, cari bakiye, toplam kredi limitiniz, ödeme geçmişiniz ve hesabın açılıp kapatıldığı tarih dahil olmak üzere tüm mevcut ve geçmiş kredi hesaplarınızla ilgili ayrıntıları bulabilirsiniz. Tahsilat Kalemleri - Bir borç ödenmediğinde, alacaklı borcunuzu tahsilat acentesine teslim edebilir. Bir hesap koleksiyonlara gittiğinde, kredi raporunuzda görünebilir. Koleksiyon öğeleri puanınıza çok zarar verebilir. Kamu Kayıtları - Eğer bir borç tahsildarı size ödenmemiş bir borç için dava açar ve kazanırsa, mahkeme size karşı bir karar verecektir. Kararlar kredi raporunuzda olduğu gibi, borcunuzun ödenmesi veya mülkünüze karşı haciz gibi borçların toplanmasıyla ilgili her türlü işlem gibi görünebilir. Haciz ve iflaslar da kamu kayıtları bölümüne dahil edilir. Sorular - Yeni kredi için başvurduğunuzda, borç veren kredi raporunuzu kontrol edebilir ve puan verebilir. Buna zor bir soruşturma denir. Her yeni kredi soruşturması kredi raporunuza inecektir. Kuralın istisnası, kendi raporunuzu veya puanınızı her kontrol ettiğinizde dahil olmak üzere kredi raporunuzun kontrolünü içermeyen soruşturmalardır.
Kredi Raporunuz ve Kredi Puanınız
Kredi raporunuzdaki bilgilerin nasıl okunacağını bilmek çeşitli nedenlerden dolayı önemlidir. İlk olarak, puanınızı neyin olumlu veya olumsuz yönde etkilediğini daha iyi anlayabilirsiniz. Örneğin FICO puanları beş spesifik faktöre dayanmaktadır:
- Kredi GeçmişiKredi Kullanımı veya Borçlanma TutarlarıKredi Geçmişi KredisiKredi KarmasıYeni Kredi
Her faktör puanlarınızın nasıl hesaplandığına göre farklı bir ağırlık taşır. Beşte, ödeme geçmişi en önemlisidir. Zamanında ödemeler puanınızı güçlendirebilirken, geç veya kaçırılan ödemeler önemli ölçüde düşmesine neden olabilir.
VantageScore modeli aşağıdakiler dahil olmak üzere benzer bir dizi faktör kullanır:
- Kredi Geçmişi Yaş ve Kredi Türü Kullanılan Kredi Limitinin Yüzdesi Toplam Bakiye / BorçKredi Kredisi Davranışı ve SorgularıMevcut Kredi
Raporunuzda ne olduğunu öğrendikten sonra, puanınıza yardımcı olabilecek veya zarar verebilecek davranışları veya eğilimleri tanımak daha kolay olabilir. Buradan daha iyi kredi oluşturmanıza yardımcı olabilecek kredi alışkanlıklarını benimseyebilirsiniz. Örneğin, kredi kartlarınızın birçoğuna yüksek bakiyeler borçlu olduğunuzu fark ederseniz, borcunuzun bir kısmını ödemek puanınıza puan ekleyebilir.
Kredi raporunuzu düzenli olarak gözden geçirmek, hataları tespit etmek veya kimlik hırsızlığının potansiyel işaretlerini tespit etmek için de önemlidir. Tanımadığınız yeni hesaplar açıldığında, birinin kişisel bilgilerinizi kredi almak için kullandığının işareti olabilir. Ayrıca, ödemelerinizin doğru bir şekilde raporlanmadığını görürseniz, Adil Kredi Raporlama Yasası uyarınca bu hatalara itiraz etme hakkınız vardır.
Bir anlaşmazlık başlatmak için çevrimiçi olarak veya bilgileri bildiren kredi bürosuna posta yoluyla ulaşın. Adınızı, hesap numaranızı ve tartıştığınız bilgilerin doğasını vermeniz gerekir. Kredi bürosunun genellikle 30 gün içinde araştırması gerekmektedir. Anlaşmazlığınız geçerliyse, hatanın kaldırılması veya düzeltilmesi gerekir. Değilse, kredi bürosu bilgilerin neden değiştirilmeyeceğini yazılı olarak bildirmelidir.
Alt çizgi
Kredi raporları karmaşık görünebilir, ancak kredi puanınızı yükseltmek için değerli bir araç olabilir. Bununla birlikte, vadesi geçmiş ödemeler ve tahsilatlar dahil olmak üzere negatif öğelerin kredi raporunuzda yedi yıla kadar kalabileceğini unutmayın; iflaslar 10 yıla kadar sürebilir. Raporunuzu düzenli olarak kontrol etmek, daha güçlü bir kredi geçmişi oluşturmanıza yardımcı olabilir, bu da yeni krediler veya kredi limitleri ararken lehinize çalışabilir.