İçindekiler
- Bir Roth IRA'nın Size Uygun Olduğuna Karar Verin
- Uygunluğunuzu Kontrol Edin
- Hesabınızı Nerede Açacağınıza Karar Verin
- Belgeleri Tamamlayın
- Yatırımlarınızı Seçin
- Alt çizgi
Roth IRA'lar sadece yatırım dünyasının rock yıldızları olabilir. Emeklilikte vergisiz para ve çok çeşitli yatırım seçenekleri sunarak, diğer emeklilik araçlarının sahip olmadığı hoş avantajlar sunuyorlar.
Yine de, IRA pazarındaki çok sayıda seçenek karşısında bunalmamak çok zor. Birçok finansal kurum bu hesapları sunar, hepsi biraz farklı özelliklere ve fiyatlandırmaya sahiptir.
Ama artık endişelenme. Emeklilik tasarruflarınızı bir Roth IRA ile takviye etmeye başlamayı düşünüyorsanız, bilmeniz gerekenler şunlardır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir Roth IRA'nın birçok avantajı vardır, ancak öncelikle durumunuz için doğru emeklilik tasarrufu seçeneği olup olmadığına karar vermeniz gerekir.Geliriniz çok yüksekse, bir Roth'a katkıda bulunmak bir seçenek olmayabilir. 2020 için, tek dosyalayıcılar için aşamalı kullanım aralığı 124.000 $ ila 139.000 $ arasındadır (2019 için 122.000 ila 137.000 $); evli çift ortaklaşa başvurmak için 196.000 $ ile 206.000 $ arasındadır (2019 için 193.000 $ ile 203.000 $). sağlayıcılar çevrimiçi bir hesap açmanıza izin verir, bu nedenle ihtiyacınız olan bilgiye sahip olduğunuzdan ve yararlanıcıyı seçtiğinizden emin olun.İDS, Roth IRAs'ta hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, ETF'ler, mevduat sertifikaları da dahil olmak üzere oldukça geniş bir yelpazede yatırım araçlarına izin verir. ve hatta gayrimenkul yatırım ortaklıkları (GYO'lar).
Bir Roth IRA'nın Size Uygun Olduğuna Karar Verin
Yapmanız gereken ilk şey, bir Roth hesabının ihtiyaçlarınız için en iyi tasarruf seçeneği olup olmadığını anlamaktır. IRA yoluna gitmeden önce, işvereninizin 401 (k) veya diğer işyeri emeklilik planınıza katkısını en üst düzeye çıkardığınızdan emin olun; yani, tazminat paketinize bir tane alacak kadar şanslıysanız. İşveren maçınızın sınırına ulaşacak kadar tekme yapmıyorsanız (genellikle, ödemenizin belirli bir yüzdesine kadar katkıda bulunduğunuz her dolar için 50 sent), esas olarak masaya ücretsiz para bırakıyorsunuz.
İşyeri hesabınızla bu eşiği geçtikten sonra, bireysel emeklilik hesapları genellikle paranızı park etmek için en iyi ikinci yerdir (evet, kaldığınız sürece hem 401 (k) tarzı bir plana hem de bir IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz. her tasarruf aracı için katkı sınırları dahilinde). Vergi avantajları işyeri planlarına benzer, ancak çok daha fazla seçenek sunar. İşvereniniz tarafından sunulan bir menü ile sınırlı olmak yerine, istediğiniz kadar bireysel hisse senedi, tahvil, yatırım fonu, CD ve hatta gayrimenkul yatırım ortaklıklarını (GYO) seçebilirsiniz.
Geleneksel IRA'lar vergiden düşülebilir katkılar sunar, ancak parayı çektiğinizde sizi gelir vergisine tabi tutar. Roth versiyonu tam tersi. Vergi sonrası para yatırıyorsunuz, ancak 59 yaşını geçtiyseniz ve en az beş yıldır bir Roth hesabınız varsa, kazançlar da dahil olmak üzere para çekme işlemleri için herhangi bir vergi ödemezsiniz.
Roth IRA'lar, genç işçilerde olduğu gibi, emekliliğe vurdukları zaman daha yüksek bir vergi desteğinde olmayı bekleyenler için iyi bir seçenektir. Dahası, geleneksel bir IRA'dan farklı olarak, 72 yaşına bastığınızda gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) yoktur, bu nedenle önyükleme yapmak için biraz daha esneklik elde edersiniz. RMD eskiden 70-1 / 2 idi, ancak Aralık 2019'da Her Topluluğu Emeklilik Artırmaya Yönelik Ayarlama (GÜVENLİ) Yasası'nın geçişinden sonra 72'ye yükseltildi.
Uygunluğunuzu Kontrol Edin
Gelir kısıtlamalarını aşarsanız Roth IRA bir seçenek olmayabilir. 2020 için, 124.000 $ 'dan fazla (2019 için 122.000 $) kazanan bekar veya hanehalkı reisi olarak başvuruda bulunanlar için uygunluk ortadan kalkmaya başlar; 139.000 ABD Doları kazanç elde ettiğinizde (2019 için 137.000 ABD Doları) artık katkıda bulunamazsınız. 2020 için ortak dosyalayıcılar için kesme 206.000 $, 196.000 $ (2019 için 203.000 $ ve 193.000 $). 2019 için Roth IRA'ya katkıda bulunmanın son tarihinin 15 Nisan 2020 olduğunu unutmayın; 2020 için 15 Nisan 2021.
Roth IRA portföyünüzü oluştururken, yatırım ufkunuza göre önceden belirlenmiş bireysel stok ve tahvil fonları karışımı sunan hedef-tarih fonlarını göz önünde bulundurun.
Hesabınızı Nerede Açacağınıza Karar Verin
Büyük para kararları verirken tamamen emin değilseniz, varlıklarınızı sizin için yönetmeye yardımcı olması için her zaman bir finansal danışman kiralayabilirsiniz. Bir avantajı, IRA sağlayıcınız aracılığıyla hangi yatırım seçeneklerinde mevcut değişikliklerden bahsetmemek yerine, planınızı vergi kodundaki güncellemelere göre ayarlamanıza yardımcı olabilmeleridir.
Bugünlerde, Roth hesabınızla ilgili yardım alabileceğiniz tek yer finansal planlamacılar değil. Betterment ve Wealthfront da dahil olmak üzere sizin için yatırım seçmek üzere algoritma tabanlı bir dizi çevrimiçi robo-danışman, son yıllarda toplandı. Bu şirketler kişisel bilgilerinizi ve hedeflerinizi uygun bir varlık karışımı oluşturmak ve yatırımlarınızı düzenli olarak yeniden dengelemek için kullanır.
Yılda% 0.25 ila% 0.50 yönetim ücretleri ile, robo-danışmanlar bir insan planlayıcıdan daha ucuz olma eğilimindedir. Bununla birlikte, bir profesyonelin yapabileceği tüm finansal ihtiyaçları karşılamak için tasarlanmamıştır.
Bir IRA'yı kendi başlarına yönetmekten ve süreçte birkaç kuruş tasarrufu yapmaktan tamamen mutlu olanlar için başka seçenekler de vardır. Borsa başına 2.95 $ talep eden Merrill Edge (Bank of America'nın bir parçası) gibi bir broker veya ücretsiz borsa işlemleri sunan TD Ameritrade ile gidebilirsiniz. (Her iki aracıda hesap minimum değerleri yoktur.)
Kendin yap için başka bir seçenek: doğrudan Vanguard ve Fidelity gibi yatırım fonu şirketlerine gitmek. Bunlar, fonların belirli yatırım şirketlerine karşı sunduğu ve çektiği çeşitliliği sevenler için daha iyi bir seçim olma eğilimindedir.
Birçok IRA sağlayıcısı, düşük maliyetli bir “kendin yap” seçeneğinin yanı sıra ücret karşılığında profesyonel gözetim sağlayan hesaplarla pazarın daha geniş bir kesimine hitap etmek için kademeli bir yaklaşım sunuyor.
Özel ihtiyaçlarınıza en uygun olanı görmek için biraz araştırma yapmaya değer.
Aşağıdaki çizelge, hangi tip sorumluların ihtiyaçlarınız için en uygun olabileceğine dair bir fikir verecektir. Birini seçmeden önce, temel alınan menkul kıymetleri kendiniz mi seçeceğinize veya sizin için yönetilmesi için biraz fazladan ödeme yapıp yapmayacağınıza karar vermeniz gerekir.
Belgeleri Tamamlayın
Aslında bir hesap açmak oldukça basittir ve sağlayıcıların büyük çoğunluğu bunu çevrimiçi olarak yapmanıza izin verir. Elbette, kim olduğunuzu doğrulamak için bazı bilgiler vermeniz gerekir.
Süreci hızlandırmak için kullanışlı olmanız gerekenler şunlardır:
- Sosyal Güvenlik numaranız Bir ehliyet veya başka bir fotoğraflı kimlik Bir aktarma işlemini tamamlarsanız, mevcut IRA'nız için hesap bilgileri veya 401 (k) Ad ve Sosyal Hesabınızdan faydalananın güvenlik numarası
Yararlanıcı seçiminizi biraz düşünmek isteyeceksiniz. Sonunda geçtiğinizde, finans kurumuna verdiğiniz faydalanıcı bilgilerinin yerine geçeceğini iradesiniz. Aslında, genellikle başka bir şekilde çalışır.
Yatırımlarınızı Seçin
Bir robo-danışmanı veya diğer bir varlık yönetimi hizmetini seçmediğiniz sürece, Roth hesabınıza girecek bireysel yatırımları seçmeniz gerekir. IRS, hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, ETF'ler ve mevduat sertifikaları da dahil olmak üzere oldukça geniş bir araç yelpazesine izin verir. Ayrıca, yatırım ufkunuza göre önceden belirlenmiş bireysel hisse senedi ve tahvil fonları karışımı sunan hedef tarih fonlarını da tercih edebilirsiniz. Emeklilik tarihinize yaklaştıkça, varlık karışımının daha muhafazakar olmasını bekleyebilirsiniz.
İlk satın alma işleminize ek olarak - ve bazı hesaplar başlamak için minimum bakiye gerektirir - birçok yatırımcı, hesaplarının zaman içinde büyümesini sağlayan tekrarlayan katkılar oluşturmayı seçer.
Çok fazla içeri girmediğinizden emin olun. 2019 ve 2020 için, yalnızca tüm IRA hesaplarınıza yılda 6.000 $ yatırım yapmanıza izin verilir - 50 yaşında veya daha büyükseniz 7.000 $. Dolayısıyla, ayrı bir geleneksel IRA'ya 2.000 $ koyarsanız, genç yatırımcılar Roth'larına sadece 4.000 $ katkıda bulunabilir.
Daha fazlasını koyun ve hesabınızda kalan fazladan katkılar için% 6 vergi için kendinizi kancada bulacaksınız. Söylemeye gerek yok, otomatik katkılarınızın sizi sınırı aşmadığından emin olmak için basit bir matematik yapmaya değer.
Alt çizgi
Seçim güzel bir lüks, ancak bir Roth IRA sağlayıcısı seçerken daha fazla ödev gerektiriyor. Hangi plan özelliklerinin sizin için en anlamlı olduğunu ve hangilerini bırakabileceğinizi öğrenin. Aslında bir hesap mı açıyorsunuz? Bu daha kolay kısmı.