Tasarruf Hedeflerinizi Ayarlama
Emekli olmadan önce ne kadar para biriktirmiş olmanız gerekir? Bu sorunun cevabı eskiden oldukça basitti. 1 milyon dolarlık tasarrufla, % 5 faiz oranıyla, uzun vadeli tahvillere yatırım yaparak ve sadece geliri yaşayarak yıllık 50.000 dolarlık gelir elde edeceğinizden emin olabilirsiniz. 2 milyon dolar ile, anapara dalmak zorunda kalmadan altı haneli yıllık bir gelir elde etmeyi bekleyebilirsiniz.
Ne yazık ki, faiz oranları yaklaşık yirmi yıldır istikrarlı bir düşüş göstermektedir. 1980 yılında, nominal Hazine bonosu oranları kabaca% 15'ti, ancak bugünlerde 30 yıllık Hazine% 3'ün biraz altında. Daha düşük tahvil getirileri, emeklilikteki yatırım denklemini daha zor hale getirdi ve sadece kredi krizi tarafından daha da kötüleşti ve bu da bireylerin emeklilikte yaşayacak kadar tasarruf yapmalarını zorlaştırdı.
Önemli Çıkarımlar
- Uzun vadeli tahvillere bir miktar para yatırmak, artık tahvil getirilerindeki düşüş ve 2007-2008 kredi krizinden kaynaklanan düşüş göz önüne alındığında, bir zamanlar güvenli bir emekliliğe giden yol değildir. 401'de ne kadar kenara bırakılacağını bilmek (k) bir tasarruf hedefine sahip olmanızı ve yaşınız, birikimleriniz ve öngörülen emeklilik yaşınız da dahil olmak üzere mevcut durumunuzu dikkate almanızı gerektirir. Emeklilik tasarrufları için% 10 kuralı ve yüzdeyi belirleme gibi bir tuz tanesi ile genel kurallar alın Varlık karışımınızdaki tahvillerin yaşınıza göre dağılımı Girdinizi değiştirmenin nasıl daha yüksek veya daha düşük bir emeklilik yuva yumurtasına dönüştüğünü görmenize yardımcı olması için çevrimiçi bir emeklilik hesaplayıcısı kullanın.
Bir Tasarruf Hedefi Belirleyin
Bugünlerde çoğu Amerikalı için birincil tasarruf aracı 401 (k) emeklilik planı. Geleneksel olarak, emekliler Sosyal Güvenlik'e güvenebiliyorlardı - ve yine de güvenebiliyorlardı - ancak bu devlet yardımları programının uzun vadeli görünümü, demografik bilgileri değiştirerek karmaşık hale geldi ve hiçbir zaman birisinin emekliliğini finanse etmek için ihtiyaç duyacağı her şeyi sağlamayı amaçlamadı. Bütün bunlar işçilerin emeklilik için mümkün olduğunca tasarruf etmelerini her zamankinden daha önemli hale getiriyor.
Önce ne kadar tasarruf edeceğinize karar vermek, genel tasarruf seviyesi veya yukarıda belirtilenler gibi yıllık gelir hedefi gibi bir emeklilik hedefinin göz önünde bulundurulmasını gerektirir. Hedefiniz göz önüne alındığında, mevcut tasarruf düzeyinde mühendisliği tersine çevirmeye veya geri dönmeye çalışabilirsiniz. Hesaplamalarınıza cari yaşınızı, cari tasarruf seviyelerinizi ve tahmini emeklilik yaşınızı da dahil etmelisiniz. Diğer önemli girdiler, uzun vadede hisse senetlerinin büyüme oranları, tahvil faiz oranları ve enflasyon oranları gibi piyasa getirisi seviyelerinin tahmin edilmesinden oluşmaktadır.
Emekli Olmak İçin 401 (k) 'ınızda Ne Kadar Olmalısınız?
Temel Kuralları Düşünün
Birçok değişken göz önüne alındığında, tasarruf seviyelerini ve yüzdelerini belirlemek için genel kuralların dikkate alınmasına yardımcı olabilir. Örneğin, bir kişinin yıllık vergi öncesi maaşının% 10'unun kaydedilmesi, genellikle yeterli bir tasarruf yüzdesi olarak kabul edilir. Bununla birlikte, insanlar daha uzun yaşadıkları ve seksenli veya doksanlı yıllarda para tükenmek istemedikleri için% 15 veya daha yüksek bir tasarruf oranı önerilmiştir. Daha yüksek bir oran, 20'li yaşlarında tasarruf etmeye başlamayan ve şimdi yakalamaya çalışanlara da fayda sağlayabilir. İşverenler genellikle çalışanlarının 401 (k) 'a katkısının en az yüzde birkaçını karşılar ve bu da yıllık iki haneli rakamlara ulaşmada yardımcı olabilir.
Piyasa getirilerini tahmin etmek açısından, ABD hisse senetlerinin reel getirilerinin geçen yüzyılda ortalama% 7 civarında olduğu görülüyor. Reel tahvil getirileri% 2'de çok daha düşükken, kısa vadeli fonların getirileri% 1 civarında olmuştur. Açıkçası, herhangi bir varlık büyümesi hisse senetlerine ve risk sermayesi, gayrimenkul veya özel sermaye gibi benzer riskli varlıkların çeşitlendirilmiş bir portföyüne dayanmak zorunda kalacaktır.
Varlık karmasıyla ilgili ortak bir kural, bireyin tahvillere yatırım yapması gereken yüzdelerin mevcut yaşlarına eşit olmasıdır. Bu, emeklilikte faiz gelirini kademeli olarak sürdürmek için kademeli bir ilerlemeye izin verse de, gerçek getirilerin peşinde borsadaki oynaklığı atlatmak için yıllarca süren 20 yaşındaki bir çocuğa, % 20'sinin bile yatırım yapmasına gerek yoktur. bağlar.
Tasarruf Ömrü
Bankrate ve kar amacı gütmeyen kuruluş AARP dahil olmak üzere birçok web sitesi, yıllık tasarruf hedeflerine ulaşmak için temel değişkenleri girmenize ve değiştirmenize yardımcı olacak emeklilik hesap makineleri sunar.
Bankrate'nin 401 (k) tasarruf hesaplayıcısını ve yukarıda listelenen girdileri kullanarak, birinin emekliliğe başladığı andan emekliliğe ulaştığı andan potansiyel tasarruf seviyelerinin bir özeti aşağıda verilmektedir.
Birincil girdiler, çalışanın çalışmaya başladığı yaş olarak 1000 $ 'lık mütevazi bir başlangıç 401 (k) bakiyesini, yılda% 3 (kabaca yıllık enflasyon oranı tahmin edilen)% 40 oranında büyüyen 40.000 $' lık bir başlangıç maaşını içerir. oranı (veya başlangıçta 4.000 $), emeklilik yaşı 67 ve yıllık portföy getirisi yıllık% 8'dir. Ayrıca, bir işveren maçı yaygın olduğu için, çalışanın katkıda bulunduğu ilk% 6'nın yarısına denk geldiği tahminiyle anlaşılmıştır.
Bir online emeklilik hesap makinesi kullandığınızda, işvereninizin 401 (k) tutarınıza uygun katkısının değeri oldukça netleşir. Maçın tamamını alacak kadar katkıda bulunduğunuzdan emin olun.
Disiplinli bir katkı oranı ve kırk yıldan uzun bir süredir istikrarlı ortalama piyasa getirileri dahil olmak üzere bu girdilerle, bu işçi 66 yaş civarında, yaklaşık 3, 1 milyon dolarlık bir hesap bakiyesine sahip olacaktı. Bir işveren maçının neden büyük bir anlaşma olduğunu görebilirsiniz, çünkü onsuz son denge daha mütevazı bir 2, 4 milyon dolar olacaktır - ancak bu hala devam edecek kadar bol. İşveren maçında, çalışan 32 yaşına ulaştığında, 46 yaşına göre yarım milyonu aştığında ve 53 yaşına kadar serin bir milyonu geçtiğinde, denge altı rakamı aşacaktı.
Girdilerinizi (yaş, maaş, katkı oranı, portföy geri dönüş oranı ve daha fazlası) değiştirmenin, emekli olduğunuzda sahip olabileceğiniz tutarı nasıl değiştireceğini görmek için bunun gibi çevrimiçi hesap makineleriyle uğraşabilirsiniz. Sonra aslında tasarrufun zor kısmı geliyor.
01:4850 yaşında nasıl emekli olunur
Alt çizgi
Günün sonunda, olabildiğince çok para ayırmak ve ihtiyatlı bir şekilde yatırım yapmak, genellikle bir koruyucu olarak kontrolünüz altında olan iki koşuldur. Tabii ki, aynı zamanda araçlarınız içinde yaşamanız ve finansal piyasalarda güncel kalmanız veya güvenilir bir yatırım danışmanı kiralamanız gerekir. Yatırım kurallarına dikkat etmek de, biraz şans gibi, 1980'lerde ve 1990'ların çoğunda meydana gelenler gibi ortalamanın üzerinde borsa getirileri veya tahvil oranları gibi Mart 2009'da başlayan ve 10 yıldan fazla süredir devam eden hisse senetleri piyasasında boğa piyasası.
