Bireysel emeklilik hesabı (IRA) büyümesi birçok faktöre bağlıdır. Büyük ölçüde yatırılan para miktarı ve hesaba dahil edilen yatırım türlerini şekillendiren yatırımcının ne kadar risk alacağına dayanır. Hesaba düzenli olarak katkıda bulunmanın da performans üzerinde çarpıcı bir etkisi vardır.
Katkılar Büyümeyi Nasıl Etkiler
Bir IRA'nın büyümesini belirleyen büyük bir faktör katkılardır. 2020 itibariyle, IRA katkıları yılda 6.000 $ (2019'dan itibaren değişiklik yok) veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 $ (6.000 $ + 1.000 $ yakalama katkısı) ile sınırlıdır. Eğer 30 yıl sonra% 5'lik bir getiri ile IRA'ya yıllık 6.000 $ yatırım yapılırsa, hesap 400.000 $ 'ın üzerinde olacaktır. İlginin yeniden yatırılması ve vergiden muaf olarak büyümesi de zarar görmez.
Önemli Çıkarımlar
- IRA büyümesi, temel yatırımlarına, ne kadar para yatırıldığına ve diğer faktörlere bağlıdır. 2020'den itibaren, geleneksel ve Roth IRA'lara yapılan katkılar yılda 6.000 $ ile sınırlıdır (50 yaş ve üstü bireyler için 7.000 $). Dolar ve vergi sonrası dolarları olan Roth IRA'lar. 72 yaşında geleneksel IRA sahipleri gerekli minimum dağıtımları yapmak zorundadır.
Bileşik Büyüsü
Tabii ki, enflasyonu yenmek için bireysel özkaynaklar, endeks fonları veya yatırım fonları gibi yüksek riskli yatırım araçlarına yatırım yapmak gerekiyor. IRA'lar çeşitli kuruluşlar tarafından sunulan bir dizi menkul kıymete yatırım yapabilir: kamu şirketleri, genel ortaklıklar (GP), sınırlı ortaklıklar (LP'ler), sınırlı sorumluluk ortaklıkları (LLP'ler) ve sınırlı borç şirketleri (LLC'ler). IRA'larda bu kuruluşlarla ilgili olarak yapılan yatırımlar hisse senetleri, kurumsal tahviller, özel sermaye ve sınırlı sayıda türev ürünü içermektedir. Her yatırım bir IRA için uygun değildir (örn. Antika veya koleksiyon, hayat sigortası ve kişisel kullanım amaçlı gayrimenkul).
Hisse senetleri IRA'lar için popüler bir seçimdir çünkü kazanılan kazançlar temel olarak IRA'ya ekstra katkılardır. Hisse senetleri aynı zamanda temettüler ve hisse fiyatındaki artışlar ile IRA'ları büyütür. Kimse geleceği tahmin edemezken, hisse senedi yatırımlarının yıllık getirisi tarihsel olarak% 8 ile% 12 arasında olmuştur. Örneğin, ortalama% 10 getiri ile 30 yıl boyunca bir hisse senedi endeksi fonuna yılda 6.000 $ yatırım yaparak, hesabınızın 1 milyon $ 'ın üzerine çıktığını görebilirsiniz (ancak yatırım ücretlerinin etkisinin farkında olun). Bileşik büyüsü ile zaman içinde istikrarlı bir şekilde para büyütme potansiyeli ile, hisse senetlerinin neden neredeyse her zaman IRA hesaplarında yer aldığı açıktır.
Hisse senetleri gibi yüksek riskli yatırımlar, IRA'ların en çarpıcı şekilde büyümesine yardımcı olur. Tahviller gibi daha istikrarlı yatırımlar, çeşitlendirme ve özkaynakların oynaklığını istikrarlı bir gelirle dengelemek için çoğunlukla IRA'lara dahil edilir.
Roth ve Geleneksel IRA
İki tür IRA arasındaki temel fark, IRA'nıza vergi öncesi veya sonrası dolar ile fon sağlamak isteyip istemediğinizdir. Geleneksel bir IRA vergi öncesi dolar ile finanse edilmektedir. Geleneksel bir IRA'da emekli olduğunuzda ve fonlara eriştiğinizde, fonlardan gelir vergisi ödemekle yükümlüsünüz. Bir Roth IRA vergi sonrası dolar ile finanse edilir ve yapılan herhangi bir katkı geri çekildiğinde vergiye tabi değildir. Roth ve geleneksel IRA'lar için katkı limitleri aynıdır ve her ikisi de her yaşa kadar finanse edilebilir.
Bir IRA açmak
Bir IRA, aracı kurum, yatırım fonu şirketi, sigorta şirketi veya banka gibi bir finansal kuruluş aracılığıyla açılabilir. IRA'lar çevrimiçi aracı kurumlar aracılığıyla da açılabilir. Çoğu IRA sağlayıcısı arasındaki en büyük fark, hizmetleri için ücret aldıkları şeydir.
Hemen hemen her ücret alan kişi bir IRA kurabilir. Kendileri veya çalışanları için emeklilik planları oluşturmak isteyen işverenler veya serbest meslek sahipleri genellikle basitleştirilmiş çalışan emeklilik bireysel emeklilik hesaplarını (SEP IRAs) göz önünde bulundurur. SEP'lerin kurulum ve bakım maliyetleri geleneksel emeklilik planlarından daha düşüktür.
Alt çizgi
Birkaç yatırım aracı IRA'lar kadar çok yönlüdür. Yatırımcıların finansal hedeflerine ulaşmalarına yardımcı olmak için hesapları kişiselleştirmeleri için birçok seçenek mevcuttur ve faizleri birleştirerek, IRA'lar her yıl finanse edemeseniz bile büyümeye devam edecektir. Herhangi bir deneyim seviyesindeki yatırımcılar için değerli bir araç olan IRA'lar, uygulamalı olma veya tercihleri profesyonellere kendi adlarına bırakma esnekliği sunar. IRA'ları finanse etmek için çok fazla seçenek ve yüksek getiri olasılığı ile, hanelerin% 30'undan fazlasının geleneksel veya Roth IRA'ya katkıda bulunması şaşırtıcı değildir.